村镇银行云计算应用的探讨
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随着银行业的加剧竞争，IT技术的要求程度日趋提高，银行信息化系统的建设和维护成为银行经营管理的重大成本投入。作为系统正常运营的前提，数据存储的可靠性和稳定性显得尤为重要。以云计算为代表的新一代信息化技术，将对众多行业信息化在技术的先进性、管理的科学性、维护的方便性、运行的高效性、备份的及时性及恢复的可靠性等方面提供支持。而云计算在银行业的应用，将成为村镇银行这一新型农村金融机构信息化建设的有力砝码，为更好地应对国际化竞争和快速转型带来的挑战做好积极的准备。而“十二五”期间，银行业的科技管理、系统运维及自主研发方面迫在眉睫，村镇银行这样的小型金融机构，在信息化建设不完全成熟的情况下，政策的鼓励引导和社会各界的努力，云计算成为战略性新兴产业的重要组成部分是无可厚非的，它的应用将提供极大的便利和实惠，其推广普及在村镇银行信息化建设中也势在必行。
一、云计算的概念及特征
（一）云计算的概念
云计算是分布式处理、并行处理、网格计算等传统计算机技术和网络技术发展融合的产物，是一种基于互联网的超级计算模式。它并非是普通的产品和单纯的技术，而是将众多分布式计算机中的存储数据与处理器资源整合成巨大的共享资源池并使其协同工作，统一提供服务。在互联网的连接下，通过借助软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）的服务模式，实现用户低配置高性能的计算与应用服务，而处理的数据将保存在云基地的互联网数据库中心。
（二）云计算的特征
(1)用户端设备的低成本。用户的电脑或手机等终端设备无需是高配置软硬件设备，通过互联网连接便能使用云中的计算资源。
(2)数据库资源的共享性。云计算将不同的数据资源集聚在一起，通过租用的服务模式，满足多个用户同一份数据的使用。
(3)需求量的自主灵活性。根据客户的实际需要，可以从云计算供应商那里购买相应的服务。同时，供应商根据客户实际需求灵活增减IT资源使用。
(4)服务资费的可度量性。云计算服务基于使用服务的类型、质量和使用时间进行收费，用户可以通过使用记录报告，了解消费情况，让收费更加透明化。
二、村镇银行面对信息化建设需要新的挑战
近年来，虽然中国经济不断地持续健康发展，金融产品和服务不断增强，但农村金融的改革发展和服务还是比较滞后，远远满足不了农村经济发展不断增长的需求，使得农村金融在新农村建设和构建和谐社会中起的作用缺乏有力的支撑，广大农村地区仍然呈现银行业金融机构网点较少，覆盖程度低，农村信贷资金投入少，服务需求方式单一的状况，“三农”问题在中国市场经济改革的推进中也随之日益凸显。在此背景下，2006年年底，中国银监会制定了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，中国银行业市场准入政策的这一重大性突破，促进了农村金融体系的完善和金融服务水平的提高，为地方经济建设提供了强有力的金融支持。在“三农”领域，国家给予税费优惠等政策推动农村地区金融机构的覆盖。截止2011年底，全国已累计组建村镇银行726家，在有力政策的支持下，新的机构组建也势必以“雨后春笋”般萌芽出来。而村镇银行本身网点少、人员少、成本高、资金小的弱点，在其他金融机构的竞争下，村镇银行信息化建设在业务推进的支撑和保障上也发挥出尤为重要的作用，也将伴随村镇银行的发展良机，与时俱进，为业务全面发展和创新注入强大的动力。
然而，在与大中型股份制商业银行相比之下，在信息化建设上，缺钱少人的村镇银行往往只能感到力不从心。由于资金的短缺，这就使得很多村镇银行在信息化建设上受到严重的制约。即便村镇银行的信息化建设能够满足业务发展的需求，随着金融业务的创新和拓展，金融服务水平和能力的要求越来越高，信息系统管理和整合的复杂程度也会越来越大。并且相关法律、法规对村镇银行风险监督管理的全面深入，加上村镇银行信息化建设自身所凸显的风险，势必会造成管理难度的增加，意味着村镇银行必须寻找另一种有利于自身发展的信息化建设方案。
另外，大部分村镇银行的注册资本有限，用于信息化建设的费用极其不足，IT人才的匮乏和人才培养的较长周期，对信息化建设的研发、实施、运行和维护带来了一定的难度。因此，要降低成本，谋求自身的发展，必须另辟途径，打破银行信息化常规的建设方式，寻求新的IT 应用模式的创新。
三、村镇银行信息化建设中云计算应用探讨
目前我国大约有近千家村镇银行，国家对农村地区银行业金融机构准入政策的放宽，新机构的成立也会越来越多。如果村镇银行采取大中型银行信息化建设的老路子，其庞大的投资不利于自身的经营发展，而云计算的出现，无疑是给村镇银行信息化建设带来了曙光。总所周知，云可以被分为私有云、公共云和混合云三种形式。从国外成熟的云计算应用情况来看，商业银行主要采用私有云架构。而我国注册资本较少的村镇银行可采用基于SaaS的私有云，将信息化建设交由专业化IT服务商，节约人力和资金成本，专注于业务产品的创新研发。
第一，节约成本，提高运营效率。随着分支机构的增加和业务的拓展，设备的增加使银行运营成本急剧上升。云计算的应用，将昂贵的设备购置成本转嫁到云计算服务供应商，极大地提高了村镇银行资本的运营效率。
第二，先进技术设备，增强数据处理能力。随着互联网的发展，网上购物成为了当下流行的趋势，网上银行也将成为未来银行业零售业务发展的重要运作模式。低成本、低维护、管理的简便加上客户不同的业务需求，云计算的强大技术水平，势必弥补村镇银行信息化建设自身的不足，为各户提供方便、快捷的个性化金融服务。
第三，资源快速部署，实现数据共享可靠。云基地大量的存储设备，提高了数据存储的需求。同时，也提高了数据的可靠性，当云中的某一台服务器出现故障，云基地的其他服务器将其数据自动地快速拷贝，并启动服务器以提供服务。人民银行征信系统的云计算运行，数据的共享和可靠也能为村镇银行业务经营中防范信用风险提供强大的支撑，避免目前征信数据共享难及信用信息未能及时更新的不足。
（二）村镇银行云计算应用的潜在不足
科技的进步，必定为企业带来新的发展机遇，但随着各行各业云信息化运营中出现的不同差异，一系列的问题有待解决。村镇银行作为一种特殊性的企业，采用云信息化建设的新技术还得将其与自身行业性质相结合，确保带来真正的收益。
第一，缺乏统一的行业标准。云计算的兴起，必将落地于各行各业的信息化经营管理中。在相关体制不健全的环境下，行业云应用的标准各不相同，而云计算的监督管理及全球化对接中出现的复杂问题，将给企业经营管理带来麻烦。
第二，数据存储的安全问题。安全问题是云计算应用的最大质疑，也是国内银行云计算工作中应用缓慢的重要原因之一。若内部核心数据遭到恶意盗取或贩卖，将对企业的生存带来致命的一击。由于银行数据的高度保密性，“私有云”便是最佳优选，加上用户端访问的全程日志记录及恶性攻击预警机制，便能实现银行数据监管的提前警惕和事后审计。
第三，银行业云计算服务商的监管。银行业数据的高度保密性，关系着客户财产安全的危机。银行业云计算的应用对客户提供的服务是快捷、便利的，若银行在云计算服务商的选择上出现问题，将给客户及企业自身带来重大的经济损失，因此更应该加强银行业云计算服务运营商的监管。如美国谷歌公司与联邦政府的合作，都事先通过了美国政府联邦信息安全管理法的审核获得资质，因此笔者认为借鉴国外的成功经验，我国银行业云计算的监管由中国银监会信息中心增设银行云计算安全监管业务，对银行云计算服务商的资质进行审核批准及相应的监管也未必不可。
参考文献
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作者简介：田曜玮（1988-），男，土家族，重庆黔江人，助理经济师，研究方向：金融学。