“财商”培养,也应该从娃娃抓起

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主持人语 很多家长朋友看重培养孩子的智商（IQ）和情商（EQ），并不知道孩子的财商（Finacial Quotient，简称FQ）也需要刻意培养。在西方发达国家，财商教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。在中国的沿海城市，越来越多的家长们将孩子送入“娃娃财商训练班”、“未来CEO培训营”等机构学习。不少以“提高孩子财商”为主题的讲座和书籍受到广泛欢迎……这些现象都说明，财商培养是中国未来家庭教育领域中不可忽视的重要部分。所谓“财商”，也称为“金融智商”“钱商（MQ）”，这个词最早出现在《富爸爸穷爸爸》一书中，专指一个人与金钱打交道的能力。越来越多的教育专家认为，对孩子财商的培养宜早不宜迟，父母要从孩子年幼时便教他们对金钱的来龙去脉有正确的认识，教育孩子合理消费，懂得储蓄，从而培养孩子长远的眼光和勤俭的品格，还可以帮助孩子拥有一颗感恩的心。对孩子的财商培养应根据孩子的年龄状况，做到生活化、趣味化，循序渐渐并遵守相应的规律。

一箭多雕的“FQ游戏”

（柳女士，35岁，外贸公司职员）

结婚前，我曾登门拜访我的一位以色列客户。那天我去的时候，他家7岁的孩子正在练钢琴，母亲说：“客人来了，你今天可以少练半个小时。”孩子却说：“吃完饭，我把这半个小时再补回来。”

我小时候也学过钢琴，练琴像和父母玩“猫和老鼠”的游戏，最盼望客人到来让我躲开枯燥无趣的练琴。所以，这个孩子的表现令我非常惊讶，我问他：“你妈妈说你已经学琴两年了。现在应该是最枯燥的时候，为什么你还自觉去练呢？”

他说：“因为我喜欢玩啊，我只有好好练琴，将来才能找到好工作，才能赚更多的钱，也就可以玩更长的时间，玩更好的玩具了。”

看到我一脸迷茫的样子，孩子的母亲向我解释说，在他们犹太人的家庭教育中，“延后享受”和“回报社会”是每个孩子的必修课。教孩子延期满足自己的欲望，以追求未来更大的收益并用金钱回报社会，是犹太人FQ教育的核心。

这件事让我对FQ教育的理念改变了——FQ不是教孩子唯利是图，更不是让他沾染市侩气。相反，FQ是赋予孩子优质的思考方法，让他们站得高看得远，发自内心地进行自我管理。

从女儿1岁多开始，我带女儿喜乐去购物的时候都会说：“妈妈付了钱，这些东西才是我们的。”当我要上班，喜乐抱着我不肯分离的时候，我告诉她：“妈妈要上班，付出劳动才能得到钱，有钱就可以给你买奶粉了。”喜乐坐摇摇车的时候，我让她从我钱包里掏出一块硬币，告诉她“只有一块钱，只能坐一次”。她要费很大力气才能把硬币塞进投币口，然后笑眯眯地享受“一块钱的快乐”。和那些耍赖黏在车里不下来的小孩不同，喜乐知道我只给她一块钱，所以就乖乖地爬下车了。

从喜乐3岁时起，我就开始带她“货比三家”。我跟她说：“爸爸妈妈上班赚钱很辛苦，钱包里的钱只有这么多，我们不能买所有的东西。所以要比比看，怎样才是最合算的？”购物的时候，我让她学着认标签，一方面学识数，另一方面让她懂得每一样商品都有售价，而且价格是不一样的。

从4岁半开始，喜乐渐渐有了“大小多少”的概念，也懂得了买和卖的含义。我就开始和她玩“花钱”的游戏。我在她的识物卡片上标上了价格，我们又用彩纸做了各种面值的“钱币”。然后，我扮演顾客，她来扮演收银员。这个游戏对喜乐的数学很有帮助，她很快就知道一个“1块”可以分为两个“5角”和10个“1角”。她还从中学会了简单的加减运算。喜乐对这个游戏非常喜欢，还发明了“菜场版”和“芭比公主版”——每次奶奶买菜回家，她都要扮演菜农，让奶奶再买一次；她在芭比娃娃的衣服和物品上标了价钱，让我们买。我有时候将计就计，给她出难题：“妈妈只有100块钱，能给芭比娃娃买几件衣服呢？她已经有两件相同的晚礼服了，是不是该把买礼服的钱用来买双鞋子？”题目太难，喜乐答不出来也没关系。关键是她已经领悟到每个人的钱是有限的，并不是想买什么就能买什么的。买东西之前得先考虑清楚钱是不是够，是不是应该买。

到了5岁半，喜乐的运算能力已经很强了。我去银行兑换了一些新的钞票和硬币，将虚拟的钱币换成了真的钱。在家试了好几次，喜乐都不出错。我便放开了手，让她去家门口的小卖部买醋。我给了她5元，回来的时候，她给我算账：“3元一瓶，我付了阿姨5元，她找了我2元。妈妈，这2元可以买两个棒棒糖对不对？”

全家人听了都捧腹大笑，笑过之后我意识到对喜乐FQ培养的第一步——认识货币、懂得珍惜自己和别人的劳动成果，已经达到目的，现在要迈入第二步——了解赚钱的正当渠道，认识金钱的更高价值。

于是，我告诉喜乐：“爸爸妈妈的钱，是我们上班劳动挣来的。你渐渐长大，有了挣钱的能力，就不能总是伸手要钱了。你想吃棒棒糖或者想买新玩偶的话，要想想自己能付出什么劳动。”喜乐从最简单的送垃圾和取牛奶开始“赚钱”，她渐渐学会了自己收拾房间和洗内裤、袜子。我的同事开玩笑说：“老话说‘有钱能使鬼推磨’，这句话放在喜乐身上，变成‘有钱能使孩子勤快’了。”我告诉他们，在这个过程中喜乐最大的收获是学会了感恩。她从前总要每天换一身新衣服，自从洗过内裤之后，她的要求就不那么高了。冬天的衣服她穿得很小心，尽量多穿几天再让奶奶洗。我们带她到外面吃饭，她也不挑三拣四，还知道垃圾食品“浪费钱，不合算”。

看到喜乐越来越懂得开源节流，我们告诉她“节约不是为了做守财奴，而是要把钱用在最值得的地方”。我常常带喜乐去书店，告诉她无论是书籍还是音像制品都不要买盗版的，因为在精神食粮上花钱，是最长效的投资。我把自己从犹太客户家里学会的“延后享受”和“回报社会”的理念，用生动的方式讲给喜乐听。当喜乐从口袋里摸出钱，放进街头乞丐的手中，或是把存钱罐里的钱倒进赈灾捐款箱的时候，她体会到很大的快乐——原来，钱可以用来行善，赚钱也可以很光荣！

喜乐马上要上小学了，在同龄孩子还不知道钱是从哪里来的时候，她已经学会精打细算，并且开始学习赚钱来行善了。通过寓教于乐的“FQ游戏”，喜乐提高了计算能力，获得了社会知识，养成了节约感恩的好品格，还懂得了对自己的消费欲望进行延后和克制。这些都有助于她在未来的学习生活中，自立自强，有耐性、抱希望而不轻易放弃。真可谓是“一箭多雕”！

让孩子知道钱是如何来的

（周先生，38岁，某物流公司经理）

我从小家境贫寒，经过艰辛奋斗才有了今天的富足。所以，当我在医院陪老婆做彩超，从屏幕上第一次看到儿子的时候，我就决心：不让孩子受穷，给他创造一个良好的环境。

儿子泽栋出生后，我什么都给他买最好的。我不让岳母给泽栋穿表哥的旧衣服。他装玩具车的整理箱就有7个。每次去超市，只要是他喜欢的东西，我都买单……

说实话，我有一点“穷”怕了的心理。我希望孩子生活得无忧无虑，不用为“钱”操心。我没读过正规大学，对知识有种敬畏，我觉得有知识的人是耻于谈钱的，所以我从不把与“钱”有关的话题带到家里。

可很快，一个突发“事件”让我警醒：那天，我们去商场购物，泽栋看中了精品店的一个车模，他以为是汽车玩具。我怎么跟他解释，他都不明白几千块的车模和几百块的玩具有差别。最后我火了：“我没那么多钱！”

泽栋一听，就拉我去找ATM机。他说：“到那个‘电脑’前去拿钱呀。没有钱了就可以用卡变出来，噼里啪啦变！变！变！”泽栋看我不顺着他，就满地打滚，嚎叫加踢人。我气得肺都要炸了，把他揪进洗手间教训了一顿。管教好了，我问他服不服，他噘着嘴巴说我是小气鬼，说我不爱他。

回家后，我一直闷闷不乐。岳母是中学教师，一直反对我溺爱孩子，她说：“你要想想泽栋长大了怎么办呢？他不知道赚钱的辛苦，又那么有物质欲，你给他留下再多的钱，也会败光的……好在，他才5岁，我们好好教育还来得及。”

岳母的话我放在了心上，也买了一些家教的书来看。我把各种大小不同、面值不等的钱币摆在泽栋面前，逐一告诉他，这是多少钱，上面的图案是什么，可以用来买什么。讲完后，我挑几种钱币，问泽栋它们各自的价值，他的回应很积极。我告诉他“钱不是变出来的，也不是哭出来的。钱是劳动换来的，一个人上班劳动，就可以获得一些钱，他把钱存在银行，需要的时候就从ATM机里取出钱来，但是存款是有限的，不能买所有的东西”。

为了让泽栋更好地理解“钱的来源”，我带他去参观我们公司的一个快递中转站。那天正值酷暑，泽栋看着快递员们满头大汗地搬运货物。我说：“这就是劳动，他们努力劳动，才能获得钱存到银行里。”看着泽栋似懂非懂的样子，我说：“那个车模相当于叔叔们一个月的劳动。你觉得那个车模贵不贵？你要不要和他们一起劳动啊？”

“贵，”泽栋说，“我不要劳动，太热了，我想到车上吹空调。”

我趁机又告诉他，空调也是爸爸妈妈劳动赚钱买来的。所以，有些东西你买的时候要货比三家，多看多想多比较。

我问泽栋：“你现在最需要的是车模，还是空调？”泽栋说：“空调。”我又问：“你觉得爸爸那天不给你买车模，是不是小气鬼？”他想了想，有点难为情地说：“不是。”

我去网上给泽栋买了《小狗钱钱》系列的理财童话故事，我们父子在睡前一起读，泽栋很喜欢，我也获益匪浅。书上说：“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”书中这些智慧的话语也逐渐更新了我的金钱观，我意识到“钱”本身并不是罪恶，它可以成为很好的教育工具。

我开始每个月给泽栋一笔“玩具费”，让他学习算账。在外婆的帮助下，泽栋开始利用废旧材料自己做玩具。他将很多坏车的零件拆下来，重新组装，又变成了新车。岳母还带着他去小区里跟别的孩子“换”玩具，告诉他省下来的钱可以帮助老家的贫困孩子重返学校。

一段时间下来，泽栋“攒”了不少钱，我们带他回老家，让他看了岳母资助的一名贫困学生。那个哥哥用木头做了一个弹弓送给泽栋，泽栋爱不释手，他说这个玩具比车模要好多了。

财商培养的几点禁忌

（钟教授，55岁，儿童心理专家）

很长一段时间以来，我们受着“金钱万恶”价值观的影响，对孩子闭口不谈钱。如今，在市场经济的冲击下，“财商”变成幼儿教育中很火爆的一个话题，很多家长对其趋之若鹜。某些家长还让孩子从小学习理财，期望孩子长大后成为“富爸爸”。儿童教育专家建议，在这两种极端思潮中，家长们应该根据实际情况找到平衡点。在财商培养的具体实践中，家长要注意以下几点禁忌：

禁忌一：切忌太过功利。孩子尝到没钱的滋味后就会对财富产生渴望，会想办法追求。这时候，父母要不断引入一些亲情、友情、精神富足等非功利的观念来予以平衡。家长要告诉孩子并不是什么事情都可以用钱解决，也不是什么东西都可以用钱买到。父母可以适当地以金钱来奖励孩子，但是切勿用金钱来弥补对孩子的关怀。生活节奏越来越快的社会中，很多父母没时间陪伴孩子，为了减少这种愧疚感，就多给孩子零用钱，这样的做法很不好，孩子得到钱太容易，就会养成浪费奢侈的习惯。用钱来弥补感情，只会让孩子变得冷漠，钻进“钱眼儿”里出不来。

禁忌二：切忌将“为孩子创造的赚钱机会”与“孩子应承担的责任”相混淆。有位家长为了培养孩子的财商，将所有的家务“明码标价”，导致孩子有一天看到父亲生病需要倒水的时候，反问家长：“你会付我多少钱？”以此为戒，我们一定要让孩子知道人生中很多责任是与金钱无关的，作为家庭一分子，他（她）必须要主动承担。比如家务这件事，家长要跟孩子澄清：家务应该分两部分：一部分是孩子必须无偿完成的义务，另外的一部分是可以用来赚钱的渠道。在家庭中，永远要将责任感和爱作为孩子努力上进的诱因，万不可用“钱”来取而代之。这样，孩子就不会将责任与赚钱混淆，不会变得缺少爱心、唯利是图。

禁忌三：家长们切忌彼此之间钱财观念迥异甚至出现矛盾。父母在消费预算、给孩子零用钱、储蓄投资等观念上要尽量一致。如果不一致的话，最好私下沟通，千万不要在孩子面前为此起争论。有的家庭会给孩子“爸爸大方，妈妈小气”、“爷爷奶奶给我钱，爸爸妈妈私吞了”等错觉，这样的教育分歧会带来孩子人格的分裂，并且让孩子养成阳奉阴违的坏习惯。

禁忌四：切忌把孩子培养成“守财奴”。家长要教孩子“合理消费”，而非“廉价消费”。我们教孩子宁愿购买一件一流产品，也不要买很多的二流产品。我们要让孩子知道，生活质量不是由很多廉价商品堆砌而成，而是体现在一些别的方面，比如悠闲地享受生活、把钱分享给更需要的人、旅游或从事艺术性和创造性的学习活动等。