擦亮眼睛看车险

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2007年12月14日，备受关注的交强险费率调整听证会在京举行。一时间，以交强险为核心的车险成了街头巷尾人们热议的话题。随着经济的发展，越来越多的家庭拥有了私家车，不少乐龄人也成为驾车一族。人们享受着车辆带来的便捷，但也为随之而来的问题所苦恼，车险就是其中之一。现在，车险有哪些种类？什么情形保险公司不予理赔？

“全险”到底是怎么回事？这成了让不少人头疼的问题。

这里，我们就从“全险”讲起，帮你――

许多人在买车时都会遇到这样的情形：4S店的业务员热情地向您介绍他们可以帮您办理“全险”，可当他报价后，您惊讶地发现，明明是同一款车，这家的全险费用竟然比另一家贵出许多！难道是各家店有不同的优惠幅度？

其实，这是因为许多人对“全险”的概念有一个“美丽的误会”，误以为它涵盖了车险的所有种类。事实上，在保险行业里，既没有“全险”这样一个险种，也从未对“全险”有过明确的界定。以某保险公司的商业车险为例，包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险等4大基本险和其他15种附加险。车主同时投保涵盖这19个险种的“全险”是不现实的，也是不必要的。所谓“全险”，只不过是在车主和业务员或人中流行的一个非专业用语，它是对一系列车险产品进行选择后形成的保险组合，可以是任意数量险种的组合，而绝非全部的保险。所以，在不同的公司，不同的情况下，对于不同需求层次的人，“全险”可能代表着不同的含义。因此，“全险”到底包含哪些险别，应该由客户根据自己的需要自主确定。

那么，究竟该如何选择适合自己的“全险”

呢？选择车险时有没有规律可循呢？

下面我们就为您介绍几种家庭用车常备的险种，以及其中值得注意的细节。

首先是“车辆损失险”，它负责赔偿由自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失。这是汽车保险中主要的险种，几乎是车车必备，我们就不用赘述。

需要注意的是，车损最高的赔付额度是投保金额和车辆当前价值中较低的那个，如果您超过车辆价值进行投保，那么多交的保费就白白浪费了。

第二种是“第三者责任险”，负责赔偿被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因发生意外事故，致使第三者遭受的人身伤亡或财产的直接损毁，是另一种常见的险种。由于目前交强险仅限额6万元，而多数事故的赔偿额远高于6万元，因此，车主需要考虑购买此险种，至于额度，则可根据自己的情况确定。

第三者责任险有排除适用的情况：曲女士开车回家，快到家门口时，儿子看到妈妈的车子便飞奔过来。结果曲女士不慎将儿子撞伤，花了几万元治疗费。曲女士向保险公司索赔第三者责任险，却遭到拒赔。这是因为此险中的“第三者”，并不包括以下4种人，即被保险人、被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶员及其家庭成员。

值得注意的是，这两种主要的车险都没有涵盖驾驶员在内，因此驾车族还应投保“车上人员责任险”。它负责赔偿保险车辆发生意外事故时，导致的车上货物损失和车上人员伤亡以及施救费。不过，如果您购买了人寿险中的意外伤害险，则可考虑不投保。

如果您的爱车没有安全的停放位置，且价值较高，建议您另外投保“全车盗抢险”，以减少车辆被盗、被抢的损失。但是如果情况相反，则不建议您购买，因为此险种费率较高。盗抢险只在全车丢失时才会赔付，车上的部件丢失是不赔的，同时丢失的车内其他财物也不予赔偿。

如果您的车辆价值较高，或者经常高速行驶，投保“玻璃单独破碎险”也是很有必要的。但是，如果车辆不是很高档，则此险种的价值就不是很大，因为它的费率比较高：国产轿车为0.15%，进口轿车为0.25%。以价值12万元的桑塔纳为例，前风挡玻璃的保费是180元，而更换一块也仅需300元左右。

如果您的车辆车龄较长，还可以考虑购买“自燃险”。但是新车自燃的几率很低，中、高档车自燃的就更少了，所以不推荐该险种。此外，车辆自燃如果与质量有关，生产厂家应负赔偿责任。

当您为车辆安装了空调、音响、防盗器、真皮坐椅等非出厂时所带的设备时，可以考虑投保“新增加设备损失险”。投保后，在这些设备因事故受损时可以得到保险公司的赔偿。不过，这些设备一般都安装在车内，发生事故时很少能被撞到，所以也不是投保的必选。

此外，在车辆损失险和第三者责任险中，保险公司都享有一定的免赔额度：根据您在事故中责任的大小，负全部责任时免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。因此，如果您是位新手，驾车经验不多，停车也不够熟练，可以购买“不计免赔特约险”。投保本险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给予赔偿，但是该险种保费较高。

还有一种车险叫“无过失责任险”。这是指当保险车辆发生交通事故后，虽然保险车辆一方无过错，不应承担赔偿责任，但出于某种原因，已经支付了对方费用且无法追回的，由保险公司负责赔偿。但每次有20%的免赔率，一般家庭用车投保的实际意义不大。

说到这里，您应该对如何选择车险有个大体的了解了，在购买车辆保险时，不必再盲目地投保“全险”了，而是应该根据您的需要和经济实力，选择适合自己的车险组合。另外，还要提醒各位车主，即使购买了相关的保险，也不是在任何情况下都能够得到赔偿的。保险公司在保险条款中对免赔责任、绝对免赔率和免赔额都有细致的规定，因此，在购买保险之前，仔细阅读保险条款是非常必要的。

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