互联网金融实质为大数据之争

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余额宝风头刚过，微信5.0携支付功能匆匆登场，巨人推出全额宝，中信银行打造“异度支付”……无论是互联网企业还是传统银行纷纷抢滩互联网金融，动作频频，让互联网金融概念瞬间火爆起来。

互联网金融并非简单的把传统金融业务搬到网上去，而是充分利用大数据来颠覆银企之间信息不对称的问题。其实，所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在互联网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。例如，依托淘宝和天猫的订单信息，阿里金融得以掌握几十万商户最真实的经营数据，并对此数据分析处理建立起一个网络数据模型及信用评级体系，根据评级筛选出合格企业为其发放贷款，而这种积累起来的信用数据并不被传统银行所掌握。

由此可见，互联网金融企业掌握的最重要资源就是交易数据。

在信用风险管理产业链中，若由银行最终掌控大数据资源，将意味着银行触角进一步延伸和客户基础大规模下移；若由评级机构掌握数据，信息不对称的逆选择问题将显著弱化；若由担保机构掌握数据，那么直接融资占比将迅速上升并且多数投资者都将向担保机构购买信用风险衍生品；若由互联网企业掌握，阿里金融模式得到复制的可能性是最大的。

平台是互联网时代垄断性数据的唯一可持续来源，由此基于线上交易平台获得数据是布局互联网金融的必要条件。无论是银行搭建电商平台还是互联网企业利用为交易用户做服务，其核心都是想通过交易平台对客户数据分析预测客户可能的消费和交易需求，从而精准掌握客户的信贷需求或其他金融需求。

因此，围绕平台的竞争将是重中之重。我们看到，国内各家大银行已意识到平台的重要性，开始建设电商平台。目前，我国大部分银行都拥有了一定规模的网上商城。虽然传统商业银行在线下能力、金融专业能力、资本和客户基础等领域仍具有绝对优势，但其搭建交易平台的难点在于资金流、信息流、物流三者的有机结合。如何通过IT平台系统，将系统的服务，进入到企业经营的全过程，实现信息流、资金流和物流的整合，并有效整合外部合作资源和其他社会化资源，对于银行发展互联网金融十分关键。

互联网时代，越来越多的产业都朝着平台化商业模式演进，各行业供应链均呈现平台化的发展趋势，供应链的各方参与者都在自己的生态圈向上下游延展，企业想要立足要么成为平台，要么成为平台的参与者。

目前国内已形成不少颇具规模的互联网平台，包括淘宝、携程、京东等，此外还包括QQ、微信、微博等潜在平台，这些平台都掌握在互联网企业手中。由于平台经济具有自然垄断特征，现有平台将会对后来的进入者产生明显的阻碍。

遭遇强大挑战的不仅仅是传统银行，在这个大数据不断壮大的时代，传统行业如何利用大数据不断创新与变革，是每个企业都应深入思考的问题。（支点杂志2013年10月刊）