以发展转型应对利率市场化的挑战

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党的十报告中明确提出，要稳步推进利率和汇率市场化改革。其精髓要义，就是要稳步推进金融行业的市场化改革取向，更大程度更广范围发挥市场在金融资源配置中的基础性地位。2013年5月6日，国务院常务会议研究部署了2013年深化经济体制改革重点工作，其中明确指出“要稳步推出利率汇率市场化改革措施”。此举也被市场解读为“再次吹响金融市场化改革号角”，意味着利率市场化改革进入加速通道。

多年来，我国银行业在资本消耗型、规模利差型的经营模式下高速增长。这一传统模式的痼疾之一就是同质化竞争。而利率市场化则是破解这一传统模式痼疾的法宝。因此，对于银行业的发展来说，利率市场化既是机遇，更是挑战。一方面，它能给商业银行更大的存贷款定价自，并推动金融创新，优化信贷结构；另一方面，也要求其在风险管理、盈利模式、服务品质等方面做出深刻变革。可以说，利率市场化改革的持续深入推进，是商业银行生存环境的重大改变，必将对商业银行的经营和管理产生重要影响。

当然，由于发展路径、市场定位和竞争实力等的差异，各类银行所受到的冲击和影响又大不相同。农村中小金融机构在金融市场竞争中的弱势地位，决定了其必将受到最大冲击。譬如，在大型商业银行加速向农村金融市场渗透的情况下，由于大银行实力雄厚，经营及利润来源较为多元化，加之资金成本摊薄，其在存贷款定价上的议价能力随之增强，竞争优势会明显提升；而农村中小金融机构长期依赖存贷利差盈利，面临着较大的存款定价上浮压力，贷款定价也无竞争优势，由此，越来越多曾经的黄金客户、老客户可能会瞬间“倒戈”，成为其他银行的新客户，农村中小金融机构固有的地缘、人缘优势可能随之逐渐丧失。

竞争是残酷的，但唯有竞争，才能激发市场主体的内在潜能，并推动其不断进步。面对利率市场化的滚滚浪潮，抗拒注定是没有出路和未来的。真正成功的应对方法，就是变革，或者说发展转型。

发展转型是一篇大文章。无论历史上贡献有多大，作用多么重要，不革新、不转型，农村中小金融机构就很难再突破。面对利率市场化的强烈冲击和挑战，农村中小金融机构有必要以更强的紧迫感、危机感去推进改革，努力掌握发展转型的主动权，沉下心来做足“基本功”——实施转型发展战略，以稳步实施新资本管理办法为契机，完善公司治理，加强内部控制，实现粗放式经营向精细化管理的转变、外延式扩张向内涵式发展的转变、资本消耗型盈利向资本节约型发展的转变；实施精细化管理战略，着力创新产品和服务，完善利率定价机制，增强风险定价能力；实施错位竞争策略，避开与大中型银行的正面交锋，坚定为小微企业和“三农”客户提供优质金融服务的战略定力和市场定位，牢牢把握这一核心客户群，从而巩固市场竞争的前提和基础。

果如此，农村中小金融机构必能在利率市场化的“群雄逐鹿”时代拼得自己的一席之地，拥有一个可持续发展的未来。