信用卡风险问题分析及控制措施

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随着社会进步,经济快速增长,人们收入水平明显提高,信用卡在各消费群体中有相当大的渗透空间,人们的用卡意识也进一步普及,但是伴随着信用卡业务发展的同时,信用卡风险问题也随之而来。该文主要就信用卡风险类型及其成因进行分析,并对信用卡风险控制措施提出了建议。

信用卡风险;风险防范及控制

当前,各大银行在信用卡产品功能和服务方面不断的谋求创新,将信用卡这一盈利工具的作用充分发挥。信用卡不仅具备了取款、存款、消费、清算、查询为一体的功能,还减少了现金的携带,简化收款的流程,方便消费购物,增强消费安全;给持卡人带来给了全新消费、智慧理财的理念和使用的便利。

1.信用卡功能

信用卡系统通俗说属于一种合约,持卡人签字即代表承认了银行的合约条款和规定,当持卡人不能履行合约时,即要接受合约中所规定的罚款等相关处罚。与传统的银行存贷业务相比较,信用卡业务在高收益的同时也存在着高风险。信用卡属于电子支付卡,它具有消费、转帐清算、存取现金、分期付款、信用贷款等部分或全部功能,在功能越来越强大的同时,信用卡业务也得到更为广阔的发展空间,故对其风险防范也提出了更高的要求。因此,信用卡风险的规避和防范就显得十分必要。

2.信用卡风险含义

信用卡风险,主要指在信用卡业务经营管理过程中有造成资金损失的危险程度。[1]且由于持卡人、发卡机构、特约商家三方间存在的潜在风险,发卡行在鼓励善意透支同时不可避免同时出现相应的恶意透支行为,透支后如果持卡人未按时还款,银行催收不及时,缺乏追索力度,或风险保障机制不够完善,就容易形成信用卡风险。信用卡具有无担保信贷金融产品特征,故很有可能导致发卡机构遭受呆帐、坏账损失,甚至会有伪冒欺诈风险,危害极大,信用卡风险应引起高度重视,并加以防范。

3.风险点类型及成因分析

风险点类型。从银行方面来区分风险类型有三种:违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险即持卡人不能偿付本金和利息的风险。流动性风险是指银行由于资金流动困难而不得不以高于市场平均成本取得资金的风险。而市场风险则为利率或汇率风险。[2]简单来说,由于信用卡属于无担保金融产品,其业务风险特殊性可概括为信用风险、伪冒欺诈风险、内部风险。

信用风险。发卡行主要依据客户申请信用卡时的经济状况和信誉程度发卡及授信额度。如果将来客户职业、经济收入、财政状况恶化,无力偿还,甚至社会发生变动,与银行失联,或持卡人死亡时,即引发信用风险。

伪冒欺诈风险。主要表现两方面:一方面,不法分子利用信用卡进行恶意透支、套现,伪造身份,制造假资料,盗用他人身份,骗取银行信任,进行办卡;另一方面,主要是来源于商户风险。在现实中,商户能接触到顾客信用卡信息,甚至持卡离开顾客的视线,不经客户授权即产生消费。或者非法商户通过与知名商店相像的网站或者邮件误导消费者登录自己的网址,即所谓的钓鱼网站,消费者难以识别互联网商户的真伪,便轻易提交支付信息,遭受损失。特约商店工作人员违规操作,自行伪造客户购物发票,再持假发票向银行索取款项。这些伪冒欺诈行为对银行造成的损失是相当大的。

内部风险。内部风险包括管理和操作失误风险以及内部作案风险两种。在实际工作中,有的工作人员有章不循、违规操作,从而造成不必要的风险。

管理操作失误风险:一般来说,操作风险是指银行内部交易系统的操作风险[3]。信用卡业务交易需使用电子支付交易系统来完成,如果工作人员稍有操作不慎,便产生资金风险。比如,在特约商户操作过程当中,由于刷卡不当,或者资金输入有误;又或者没有核准持卡人签名,很容易就导致信用失控。又比如就退溢缴款这简单业务来说,在信用卡中心系统内部,如果工作人员在给客户退款时没有按流程操作,多退款项,要追回并非是一件容易的事。

内部作案风险:有的银行工作人员利用职权之便及信用卡系统漏洞进行内部作案。还由于银行内部监督机制和稽核审计制度的不完善,内部员工与外部人员勾结起来擅自修改客户资料或重激活销户卡片或睡眠卡片作案而造成风险损失。其隐蔽性较强,且因系统问题银行也无法及时了解到这些损失,不易防范,造成数额巨大的损失。另外,内部人员流动性大及银行外包业务也是一大安全隐患。

风险成因分析。信用卡风险主要是信用卡在交易过程中发卡行、持卡人和特约商户可能所遭受的非正常经济损失。信用卡可以先消费后还款,这涉及到了善意透支和恶意透支。但由于信用卡使用涉及范围较为广泛,稍不慎,便会带来风险。根据上文三个风险点类型来分析其风险成因有以下几点:

金融市场信息不对称:金融市场信息不对称在信贷市场中往往产生逆向风险及道德风险。在此,金融市场信息不对称指的是持卡人信息与银行信息的不对称性。最主要表现在持卡人行为的不确定性,持卡人信用状况的不确定性。一位善意透支持卡者有良好行为准则很可能会因为各种原因变成恶意透支者。当持卡人出现财务状况不稳定时,社会经济低走势、或持卡人所在单位的破产倒闭都会对持卡人的财务状况产生影响。而这些因素是不确定的。银行无法控制持卡人的行为,也无法及时了解持卡人财务状况的变动,而持卡人却可以完全掌握和熟悉信用卡业务,这种不对称性的存在,使得风险是完全有可能存在的。

发卡行防范措施的滞后和乏力,各发卡行间缺少合作:非法分子利用信用卡欺诈资金的行为,发卡行往往在资金被盗用后才采取防范措施。目前,各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场,大多数建立了内部的信用卡系统,过度泛滥发卡。有许多银行重量不重质,不注重风险的平衡,信用体系不完善,对信用卡申请者的条件和征信审核降低要求。其最终导致持卡人含金量不高,特别是在高端客户和产品细分上。并且,发卡行没有严格的信用卡管理措施,内部制度不完善,必然给犯罪分子带来可乘之机,信用卡诈骗不断发生。

各发卡行之间信息沟通不畅,甚至无任何关联,缺乏合作。就当前情况看,各发卡行购置的信用卡机具型号、联网模式、软件开发程序存在很大差异,各银行的信用卡无法联网使用,更不能发挥资源共享,有效控制风险的作用。非法分子乘机在不同的银行申请各种信用卡,欺诈银行资金。