网购保险,你不知道的那些事

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人保、太保、平安、太平、泰康⋯⋯凡是你叫得上名字的保险公司都开始在网上卖保险了，这连支付宝都在卖投连险。足不出户，无须快递，保费号称更便宜（因为取消了销售的中间流通环节，保费最低可达三折）――这好比去美发店办一万元的理发卡却收到一部ipad作礼品――你会本能质疑：不计人工房租，保险竟是暴利行业吗？它凭什么能赚这么多？通过人买保险，他们扣掉了多少的“流通利润”？在网上买保险靠谱吗？最低能省多少钱？市面上的产品和公司名牌各有差异，以下是《钱经》对保险行业概况的剖析，希望能为读者明明白白地花钱提供参考。

网上都在卖什么？打折最凶的是意外险

通过比较我们发现，在网上销售的保险产品类型都比较简单，多为短期意外险，大多产品价格在100―300元不等，最高折扣甚至达到原产品价格的三分之二。以中国平安在网上推出的两款一年期产品为例：交通意外险原价500元/年，现价150元/年，提供全年200万元的交通保障；另一款综合意外险原价747元/年，现价187元/年，提供全年20万元的综合保障，包括意外医疗、住院津贴等。

不要忽略了保障目的和人价值

值不值得买这种事，在购买行为发生前应该搞清楚，发生后再退保资金会受到损失，未免得不偿失。

以消费者经常接触的保险产品品种来看，万能险和意外伤害险在网上的折扣较高。而财险、风格保障型寿险、投资理财型保险分别因为保障目的的重要性和保障形式的有效性、产品设置等问题，需要投资者直接和保险公司接洽购买。目前通过网络销售的各种保险，大多是使用电子签名确认的形式。据首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱提示，寿险产品仍需要消费者亲笔签名后才能生效，因此部分寿险通过网络销售，消费者提供电子签名的形式作为理赔依据是否具有足够的法律效力，目前仍不能确定。

并且，网上销售虽然节省了中间费用，但是也相对减少了消费者通过人对所购产品的深入理解。以支付宝推出的泰康人寿投连险为例，很多消费者并不能深入理解在不同的市场环境和时机下，投连险不同账户间转换的意义和操作形式。在投资者教育方面，服务渠道很难根据市场形势的变化，在第一时间为消费者进行理财顾问式的培训服务。