通胀预期下中产阶级的理财方案

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石先生是一家大型外企的工程师，今年42岁，妻子40岁，是某事业单位职工，女儿上小学三年级。石先生经过多年的打拼，事业已小有成就，家庭也有一些积蓄。

石先生家庭是让人羡慕的稳定之家，夫妻俩收入较高，有房有车，还有可爱的女儿，生活有滋有味。可是幸福的家庭也需提前谋划，以求未来长久的幸福。

石先生夫妻是比较谨慎仔细的人，喜欢万事有准备。进入2010年，随着通胀预期越来越强烈，在财富有可能缩水的前提下，石先生感觉，应该为自己辛苦积累的财富找到一个合适的保值增值渠道。夫妻俩开始检视自己现有的财产资源，同时也希望为未来女儿的学习和自己的养老生活早日计划，满足家庭长期的需要。

家庭财务状况分析

从石先生家庭的资产负债和收入支出状况来看(见附表1和附表2)，可以得出以下结论。

家庭收入支出比较平衡，结余较多，家庭无负债，但显示家庭资源的利用不足。储蓄能力较强，意味着投资潜力较大，财务资源没有得到有效利用。目前家庭资产中，可投资资产占20％，比例较小，且大部分为定期存款，收益有限。家庭虽已留有足够的紧急准备金(即存款)，且收入稳定，但显然没有足够的保障措施，只有最基本的保险，完全不能满足，特别是家庭经济支柱石先生，一旦发生突然事件，将给家庭带来巨大的损失，甚至会使得家庭陷入困境。

女儿的教育规划

根据目前的教育费用，同时考虑到石先生家庭的特殊情况，如需要在女儿学校租房子住的特殊要求，大概的学费和生活费目标见附表3(不考虑出国留学的要求)。

对于女儿的教育需求，假设年通胀率4％，教育费用年增长率为7％，教育投资年收益率8％，石先生家庭教育费用支出的总现值为66.7821万元。这笔资金需要早做安排，投资一部分资金到特定账户，保证教育目标的实现。

根据子女教育规划的需求，建议运用一次性投资10万元与定投来筹集教育资金。一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投资回报。定投的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。

石先生夫妻的退休规划

按照国家规定，石先生在60岁退休，还需要工作18年。石太太在55岁退休，还需要工作15年。整个计划保障夫妻两位85岁为止。

设定退休生活目标需考虑到石先生家庭的情况，夫妻退休后可不用考虑赡养父母和养育女儿的费用，每月1万元的支出就能满足退休后的生活需求。假定通胀率为4％，退休后投资年收益率4％，退休前投资年收益率8％，石先生退休后的年生活支出水平和财务缺口见附表4和附表5。

根据需求缺口，建议石先生采用一次性投资50万元和每月定投1万元的投资组合。

综合理财建议

根据石先生一家的财务状况，以及家庭具体情况的考虑，建议石先生按照以下方案来操作。

补足家庭保障需求

夫妻俩缺少必要的保险，特别是收入占家庭92.6％的石先生需要配置齐全的保险，如寿险、重疾和意外险，以保障家庭在任何情况下，都不会因为财务问题而陷入困境。

建议石先生夫妻考虑购买平安“智盈人生”万能保险，结算的利率比较高。石先生可做120万元的保额，同时附加40万元重疾险和50万元的意外险以及2万元的意外医疗险。石太太可做30万元的保额，同时附加20万元重疾险和50万元的意外险以及1万元的意外医疗险。女儿可以配置平安的“常青树”产品，可配置30万元重疾和意外险。家庭每年保费支出4万～5万元。

综合以上理财策略，子女教育和退休方案建议按附表6和附表7构建投资组合。

考虑在孩子学校附近置业

石先生家庭每月结余较多，但是女儿上学不方便，必须租房居住，建议石先生夫妻在较好的地段、高品质的小区添置中户型的房产。学区房由于资源稀缺，保值升值潜力巨大，是一种很好的抵御通胀的投资品。