浅议我国农村信用社发展的问题与对策
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摘要：农村信用社作为一种农村合作金融组织，在我国所有金融机构中有着历史悠久、网店分散普遍、服务面积广阔、等特点。这对农村信用社发展能力的研究有着非凡的意义。首先，农村信用社发展能力的提升保证了它的持续经营；再者，农村信用社作为扶持农村的最基本的力量，只有重视发展提高经济建设，才能完全化解农村信用社的经营风险，解决农村信用社运营效率低靡的状态，才能提高服务，达到提升农民基本收入，改善农民生活水平的目的；最后，农村信用社制度的健康规划取决于其实行的发展能力和经济建设水平。本文主要从我国农村信用合作社在发展过程中面临的困难与机遇进行粗略的探析，找出原因，进而做出有助于对农村信用合作社发展的对策。
我国有将近四分之三的人口都生活在农村地区。农户因其生产资料和生产方式的局限性，资金需求大却很难得到满足。农户贷款需求无法得到满足，致使农业生产不足、农民收入低下、农村发展低糜。因此，建立完善的农村信用社运营制度，为农户提供充足的信贷资金，是维护农村建设及扶持农村、安定农民和发展农村的重要前提。
一、我国农村信用社发展面临的问题及原因分析
近年来，农村信用社通过一系列改革探索，走上了良性发展的轨道，存贷款总量超常规扩张，已成为农村金融的主力军，在农业、农村、农户的金融服务中发挥着其他金融机构不可替代的作用。但受多方面的因素制约和影响，农村信用社在发展过程中仍然存在诸多问题和困难。具体有以下几个方面：
（一）产权制度模糊、法人治理结构欠缺，“合作制”有名无实
长期以来，农村信用社股本很少，制度经过几次变迁，产权关系愈发复杂，导致社员股份没有真正实现与权益挂钩。高层管理者因为过分追求利益，使得农村信用社抛弃其他而只看重企业的收益，偏离了农村信用社成立是为了社员之间互助互惠的本质。可见我国农村信用社还没有显现出互助互利的特征出来，所谓的“合作制”也是有名无实，这也表明了我国在农村信用社这一块的工作没有落实到位。
（二）企业资金规模较小，农村存款外流严重
农村信用社吸收的资金一般都是靠入社成员的钱和企业公积金以及农村地区居民存款所筹集的。若遇到生产规模较大的企业贷款时，可能会出现一时无法办理高额贷款，导致资金周转不便的情况发生。为农民服务形成的钱这样因为信用社追逐利润而外流，不但严重阻碍了农村经济建设，而且这种现象更有愈演愈烈的趋势。
（三）信贷能力不足，服务质量缺位
目前在农村地区，金融服务这一领域主要还是由农村信用社一家运营，这种情势导致了农村贷款能力明显不足，具体的情况有：很多的农村信用社因为受到历史因素的影响，还有所在地区信用环境以及信贷等风险的诸多影响，使得其经营的规模十分有限；同时因为中国人民银行对农村信用社实施了贷款规模的控制，使得有时就算信用社有闲余资金可是却不能向当地农民发放补贷款，这也造成了信贷能力的不足；甚至少许许农村信用社为了最求企业受益而偏离了支农的服务本质最终演变成了商业银行等。
（四）人才资源缺乏，工作人员素质偏低
现如今，农村信用社虽然员工众多，但员工队伍整体素质偏低，观念保守、知识老化，尤其缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才。个别农村地区的管理人员的管理意识也不合格，挨板保守的习惯性经验作法也一时无法取得改正，这也在一定程度上制约着农村信用社的发展。
二、我国农村信用社的改革思路与发展对策
为了让农村信用社在如今竞争激烈的商场经济环境下有所发展，发挥其在农村地区的主要作用，分析总结原因，明确改革思路，寻求并积极施行相关对策才能尽快化解农村信用社当今面临的尴尬处境。
（一）我国农村信用社改革发展的思路
（1）农村信用社改革发展的指导思想及原则
农村信用社要根据其自身发展特色，充分理解相关政策意图，明确把握农村经济发展的大方向，这样才能使得农村信用社改革具有成效。具体说来，必须把握三条标准。
第一，是否有利于“三农”经济的发展。农村信用社扎根在农村，作为当地主流的金融机构，信用社应该通过改革来保证“三农”更好更快的发展，这应当成为改革的中心思想，也是其改革的重要目标。
第二，是否符合信用社在农村地区资源的有效配置。靠着分类指导的原则，农村信用社既能够掌握更灵活的组织模式，又能够更好的把握适合农村地区经济发展的改革方向，避免盲目注重于改革和发展，使农村各地区能能够稳定长久的发展。
第三，是否能够保障规避农村信用社的相关风险。通过中央和地方各部门的共同扶持，农村信用社可以降低自己的经营成本，提高规避和防范信贷风险的能力。
（2）农村信用社改革发展的目标
中国银监会曾提出要用五至十年的时间把农村信用社建设成现代银行业金融机构，同时把服务“三农”作为信用社基本的市场定位。据此，可以把这两点当做农村信用社改革的要求来制定农村信用社的改革目标。
现代金融机构的基本特征大致有：管理规范、内控严密、功能齐全、运行安全、质量优良、效益良好，对信用社而言，这是一个不低的要求。因此，从信用社实际情况看，需要达到三个基本目标：一是要增强信用社的服务功能，以满足社会主义新农村建设和城乡一体化改革中“三农”对于金融的多层次、多方面的需求。二是化解和控制金融风险，只有化解信用社巨大的信用风险，才能保证信用社在支持社会主义新农村建设及经济发展、支持中小企业发展的同时使自身获得发展。三是降低交易成本，降低交易成本不仅是在支持“三农”和支持地方经济发展中为客户、为社会、为居民提供便捷、廉价的金融服务。
（二）我国农村信用社的发展对策
（1）明确方向定位，坚持走合作制的道路
农村信用社亦就是农村合作金融。农业规模的发展，农民收入的提高，农村经济的增长，都与金融密切相关。农村信用社的资金应当全部用于农村的经济建设当中，防范农村资金的外流；在资金投放上，要以小额贷款为主，避免垒大户；在服务质量上，要争取做到以人为本，与客户建立良好的信用关系；只要农村信用社真正为“三农”服务的方向，就一定能吸引跟多的农户和经济联合体的支持和加入，从而走上一条健康发展的道路。
（2）改革产权制度，完善结构治理农村信用社改革步伐的推动，其资产所有权在各个成员之间的正确划分，以及信用社其他法定权益的合理规划，凭借这些来建立管理和监督还有决策者相互制约相互平衡的机制。完善企业内部职务结构，确保各个部门之间能够分工而做，相互配合，相互监督，尽量体现出现代健全法治结构应有的长处，改善管理模式，提高企业运营效率。
（3）增加优惠政策，提高农村资金
如今农村资金外流的现象明显，其中形成的原因也繁琐复杂，所以要从根本上解决这一难题，要靠政府及企业互相配合，共同努力。建议政府及相关职能部门在政策的制定上，针对支农主力军农村信用社的实质，更多的体现优惠和倾斜，支持农村信用社完善适合农村实际的先进科技金融产品，可以借助网络等高科技手段，为农村提供更多、更好、更全面金融服务等。除了政策支持之外，在资金上也要尽量给予其优惠。
（4）丰富金融产品品种，提升宣传服务能力
针对农村信用社金融服务产品过于单一的现状，结合自身的经营特点，充分考虑农村不同收入阶层的信贷需求及信贷市场的变化，使企业自身业务的品种得到增加，能够保证各个不同阶层的金融需求。一方面简化借贷办理程序及手续，改良工作作风，提高服务质量，一方面还要注重不仅向农村地区，还要向城市地区宣传信用社改革新面貌，扩大信用社知名度，完善自身形象，提高竞争力。
（5）加大人才引进，加强人事管理，提升员工素质
为了提高企业运营效率，农村信用社应该注重对人才资源的把握及培养。为了打造一支业务精、知识博、素质高的员工队伍，农村信用社应借鉴同行业的先进经验，针对自身实际，迅速形成一套新型的培训模式。同时，也可以建立和完善企业的岗位制度，科学合理地分配员工工资，积极设置一些奖励制度，多为员工按排培训课程，调动员工学习和工作的积极性，提高整体员工队伍的素质。
三、结束语
近些年来，随着金融制度改革的不断深入，我国农村信用社逐渐获得了一定的成果，并渐渐成为了我国在农村金融这一体系中的中坚力量。但是，由于在长期的发展过程中农村信用社受历史原因的影响已经积累了各种体制内在和外在的各种问题，使得农村信用社当前的竞争力和发展速度受到极大的阻碍和干扰。这些问题主要有制度模糊，结构不完善、支农力度弱、现代高科技手段不足、工作人员素质较低等。而通过准确规划信用社发展走向，秉承好的经营理念，创新自己的金融产品，提高企业自身员工素质等对信用社自身进行全方面改革，才能把握机遇，使农村经济进一步发展。（作者单位：安徽财经大学商学院）
参考文献
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