选卡观察一:便利为王

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接下来，我们将围绕排行榜中的4个单项指标、也是持卡人最关心的4个选卡决策因素――便利性、服务，安全性和费用，为潜在持卡人展开选卡观察

人们选择信用卡的原因中，消费便利的提及率高达52．33％(见《2006中国信用卡消费倾向调查报告》)。因而潜在持卡人了解信用卡便利性的现状和发展趋势，显得尤为必要。

信用卡便利性的3重维度

从持卡人的角度看，本次调查界定的信用卡便利性的一般维度如下表所示。

信用卡还款便利是便利性最重要的维度，甚至是信用卡业务发展的前提。如今实现还款便利的关键并不在于银行网点的数量，而在于ATM的数量和摆放的位置，特别是能够跨行还款和转账的ATM的数量。自动还款机使持卡人能够突破时间限制，24小时都可以还款。网上还款虽然有巨大潜力，但目前还未能被广泛接受。

信用卡便利性的发展现状

近年来中国信用卡发卡量突飞猛进，其中工商银行和招商银行已于2006年宣布发卡量分别突破1000万张和500万张。但就信用卡使用的便利性而言，国内和国外尚不在一个水平线上。国外无论城市、乡村、大酒店、小餐馆均可用信用卡付账，而我国仅有48万特约商户，比起人口数量实在太少，种类也大都是酒店、大商场和规模较大的餐厅，像必胜客也只能用现金付账。另外，能够自动还款的ATM机数量太少，而且也只限于行内还款。

监管层强推POS机

监管层为推进信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易额超过40万元的服务机构必须装POS机，2年之内推广公务卡，另外对旅游城市POS机的铺设密度也设立了某些硬性要求。

发卡行力铺ATM机

各大发卡行目前正从提高还款便利和简化申请程序谋求改进，大规模发展自助银行。一是在机场等高端场所或品牌形象展示区铺设，二是在一些大型的存贷款机构或企业客户的大楼里铺设，三是在一些商业区或人流量较大的地方铺设。布点的基本策略是平均分配。

相互开展合作

各大行还致力于拓展不同银行网点和自助终端之间的合作，即银行各自的网点和自助终端可以相互对方的信用卡还款等业务。网点和终端相对匮乏的股份制银行在这方面进展较快，如广发行、中信银行、深发展银行和民生银行等4家银行已经开始合作。同时各大行还在谋求使持卡人能够通过中国银联的POS系统刷卡还款。

申办手续繁简有别

目前各大行申办信用卡的程序不尽相同。四大行的客户群比较大，为控制风险而需要提供一些工作证明、煤电水气交费证明、稳定居住证明等；外资银行的门槛更高，如花旗银行在此之外还需提供个人所得税税单等股份制银行的申理程序略为简单，甚至只需出示身份证即可。各大行均首先对客户群分类，不同类别的客户，程序要求不同。目前在申领程序上，中外银行没有太大差距。

信用卡便利性发展趋势

国内信用卡在便利性上会出现什么发展趋势呢?

应用地理范围拓宽

信用卡已实现全国通用，中国银联也已经开通了23个国家的信用卡跨境使用业务，国内发行的信用卡在亚洲、欧美和澳洲等很多地区都能使用，未来的使用区域可能会进一步拓宽。

应用行业领域扩大

信用卡的使用将从传统的购物消费发展到订机票、交煤气水电费、交电话费、交保险、交罚款、交税等诸多领域，甚至治病和给孩子交学费也可以使用信用卡。

服务平台多样化

解决支付和还款便利问题将衍生多项创新。如今已能通过ATM机终端对终端完成汇款，预计还将发展若干种新式支付平台。

(1)互联网。利用互联网完成网上电子商务，如M上购物、订机票、订花、定制礼品等。利用信用卡进行网络交易的安全性也在不断提高。

(2)电话。股票证券交易、商城的电子机票等都可以通过电话银行来完成。

(3)手机。既可用于下载彩铃这样的小额支付，也可用于分期付款购买家电这样的大额支付。除了购买电子客票、电子电影票、电子彩票外，还可以购买大量日常消费品。

(4)在深圳已经试点大半年的“机顶盒”，正在尝试一种以电视机遥控器作为终端的支付方式。

(5)对于一些流动性强的商户，如旅游景点，正在考虑发展手持无线POS机，这类POS也便于餐厅特别是一些规模较小的餐厅里的持卡人持卡消费。

作者系中国人民大学财政金融学院副教授，著名信用卡学者

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选卡首重还款便利

目前相当数量的持卡人都透支消费，而绝大多数都希望能在免息期内还款，选择信用卡应当首先考量还款便利指标。目前监管层和各大发卡行铺设自助终端和开展合作才刚刚起步，选择信用卡时还应当分析，单位和居住地附近有无相关发卡行的网点、网点是否需要长时间等候、有无可用于还款的ATM机、有无开展还款或网上还款等。

内外通用是必要考量

对于有潜在境外消费需求的用户，选卡的时候要考虑在国内和国外都能通用的信用卡。此时，国际卡将是首选。目前国内很多银行都发行了可以用人民币还款的双币卡，银联也推出了用人民币还款的国际卡。

对于国际卡而言，只要在特约商户内具有信用卡上面显示的标识，那么无论你的卡片属于银联卡、Visa卡、还是MasrterCard卡，都可以使用。就目前而言，银联开通的国家和地区还不是很多，使用Visa卡或MasrterCard卡可能较为方便，但银联卡目前在跨境消费中免收跨境业务的货币转换费，这无疑为持卡人节约了一笔费用。