吴堡县农村信用联社农村信用工程建设初探
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【摘 要】
本文概括总结了吴堡县农村信用合作联社农村信用工程建设的经验和做法,认为要做好农村信用工程建设:首先要创新体制机制,创建良好信用环境;服务民生,促使农民增收和联社发展两丰收。并对农村信用工程建设存在的问题和努力方向做了探讨。
【关键词】
信用工程;诚信;富民
吴堡县地处黄河沿岸,属典型的黄土高原土石山区。吴堡县农村信用合作联社(以下简称吴堡县联社)的12个营业网点90名员工肩负着418平方公里土地上的6镇221个行政村, 20175农户,8.4万群众的金融服务。在该联社开展农村信用工程建设活动以来,有力地推动了吴堡县“诚信”建设,为该县经济社会发展做出了突出贡献。
2008年以来,吴堡县联社开展以发放农户小额信用贷款和创建信用户、村、镇为主要内容的农村信用工程建设活动,有效地促进农村信用环境和农村经济金融秩序的好转,取得了农户受惠、政府满意、信用社发展的“三赢”格局。今年全县又有18个村的914农户建立了经济档案,占总户数的80%,贷款授信达75%,已为863户建立经济档案的农户发放了富秦家乐卡(在授信额内,可以在全省农村信用社任何网点办理贷款业务和偿还贷款本息业务),授信额度3090万元,富秦家乐卡贷款余额达1684万元,60%的农户享受到了信用工程建设带来的好处。
一、创新体制机制,创建良好农村信用环境
过去,不良的社会信用环境导致农民贷款难和信用社慎贷、惜贷的恶性循环局面。吴堡县联社为了彻底解决这一矛盾,2008年以解决农民贷款难问题为突破口,根据该县实际情况,大力推广农户小额信用贷款,创建良好的农村信用环境,他们采取了六项措施在全县农村开展信用工程建设活动。一是重新修订和完善了信用等级评定办法,按照基础好、工作便利、公开真实、动态评价,每个乡镇选择2个行政村开展试点工作。二是通过制定“两个办法、一个流程和一项制度”(吴堡县信用联社小额信用贷款评定暂行办法和后续评价暂行办法,吴堡县信用联社小额信用贷款操作流程,吴堡县信用联社小额贷款授权授信管理制度)规范农户经济信息档案,完善了农户信用等级评定、授权授信操作规程,确保了信用工程建设运行的有效性。三是通过与村委会联合召开村民大会,利用村广播、县电视台和宣传标语等方式,大力宣传推广农户小额信用贷款的重要意义和作用。四是发扬背包下乡的优良工作作风,深入田间地头,走村串户,调查研究,摸清了农户贷款意向,掌握了农户心理动态,了解了农户经济状况和生活消费水平,得到了农村信用工程建设的第一手资料。五是确定信用等级、核定贷款额度,信用社和村委会对农户进行综合评价后,确定信用贷款额度为优秀户5万元、较好户3万元、一般户1万元的授信放款额度。六是对评定的信用农户实行贷款优先、服务优先、利率优惠的政策,使广大农户在农村信用工程建设中得到实惠。
二、服务民生,农民增收、联社发展两丰收
截止2012年6月末,全县农户贷款余额达6.5亿元,占各项贷款余额99.7%,贷款农户总数4719户,占有贷款需求农户数95%。今年该联社在农村信用工程建设活动中,累计投放1000万元支持吴堡第一个信用村-柏树坪千亩设施蔬菜示范园区建设。投放900万元农户小额信用贷款支持了933户农民养鸡、16户农民养猪; 投放400万元农户小额信用贷款支持102户农民栽种优质蔬菜205亩;投放200万元农户小额信用贷款支持321户农民种植桑树590亩;投放600万元农户小额信用贷款支持2131户农民种植红枣1200亩;投放600万元农户小额信用贷款支持100多户农民新建红枣烤炉300座。该联社辛家沟信用社向该镇深砭焉村发放贷款107万元,支持深砭焉村建设新农村,新建房屋320间;丁家湾信用社向该镇王家塔村投放100余万元农户小额信用贷款,支持该村建红枣800多亩,草场300亩,使红枣成为该村的主导产业,年产红枣达20万公斤,产值30余万元。深砭焉村、王家塔村是吴堡县联社今年确立的两个信用村,村民们已形成了“人人讲信用,争当信用户”的良好信用氛围,目前两村没有一笔不良贷款。此项工作的开展,不仅解决了农民贷款、担保难问题,而且促进了农民增收和农村经济发展,同时提高了农村信用社的信贷资产质量和经营效益。
吴堡县联社确立了“政府搭台、监管推动、银行唱戏”的基本框架,按照“做实一个基础,建立一个机制,探索一条路子”的工作思路,在全县范围内推动农村信用工程建设,得到了县委、县政府、乡(镇)政府、村委会的积极支持,在吴堡县农村掀起了“争当信用户,争创信用村镇”的热潮,“讲诚信、讲信用”成为广大农民群众最重视的事情,创为“信用村镇”是村民们最自豪的荣誉,“人人讲信用、村村重信誉”的良好社会信用环境渐渐在吴堡县的乡村形成,使村风民风有了较好的转变。农村信用工程建设,使信用社降低了农民贷款门槛,解决了农民贷款难问题。
三、找准问题,全面发展信用工程建设
支持“三农”工作任重道远,信用工程建设虽然取得了一定成绩,但仍存在一些问题,今后将以推进信用工程建设为契机,科学规划,多措并举,继续深入开展支农创新,积极促进“三农”科学发展,使该县的农村金融服务水平、农村金融服务质量再上新台阶。
1、加强组织协调,调动各方力量,全方位推进信用工程建设
党政部门要将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程,加大对创建活动的支持力度;各有关部门要加强协调配合,建立信用工程建设的长效机制。农村信用社要定期与党政部门积极交流,加强与乡村负责人的协调互动,多沟通、交流和探讨,增进其与信用社的感情,共建农村支农惠农的良好环境。
2、规范评审行为,建立责任机制,确保信用工程建设质量
拓宽征信渠道,广泛收集客户信息;规范评审行为,严格操作规范。农信社要严格按照信用工程建设、评定要求,认真开展评定工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系,防止评级中的盲目性和随意性;强化激励措施,增强发展活力,促进信用工程持续开展。要加强信贷人员管理和考核,实施必要激励政策,调动信贷人员工作积极性。要加强对农户经济状况的动态掌握,做到跟踪检查与年检相结合,贷后检查与走访调查相结合。对信用乡镇、村的年检验收,必须坚持标准,不符合条件要坚决取消。
3、加强管理指导,严惩失信行为
首先,征信管理部门要加强对信用工程建设的管理和指导。其次,加大对失信行为惩处力度。党政部门应完善信用立法,加强法制建设;地方政府应废除地方保护,对失信行为严格依法制裁;银行部门要加大合作,落实联合制裁措施;执法部门要严格积极地运用法律武器,严惩失信行为,努力营造诚信守法的外部信用环境。
【参考文献】
[1] 《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程指导意见》.
[2] 《关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》.
[3] 《关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见》银监办发,(2012)189号、190号、191号文件.
【作者简介】
薛德武(1966.11-)男,陕西吴堡人,经济师,供职于吴堡县农村信用合作联社.