宜农贷:“穷人有信用”
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50岁的哈斯高娃就住在内蒙古赤峰市大板镇巴彦汉嘎查（村），一家四口人，有两个学习成绩特别好的女儿。为了张罗孩子的学费，哈斯高娃和丈夫几乎过着吃了上顿没有下顿的艰苦日子，她总对人说，这些年她急得头发全白了，差点让二女儿读初中就辍学。但是面对孩子的哀求和一次次得来的奖状，又舍不得让她的学业给荒废了，她常安慰自己说，只有孩子学好文化，才有能力改变贫穷的家境。哈斯高娃家有几十只羊，3头牛，就靠这些牲畜收入来维持生活，很多次措手不及的时候，她只能借个人高利贷来勉强凑齐孩子的学费。
从2009年开始，哈斯高娃在赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会的推荐下，开始了解小额信贷项目。2012年，哈斯高娃选择了宜农贷，在信贷员的帮助下将自己的照片、家庭信息、创业故事等信息上传到宜信“宜农贷”平台，这些信息中，包含了哈斯高娃准备借款4000元，用于购买草饲料，借款期限为一年，每三个月还一次款，等等。
2012年5月开始，宜农贷网站上有了赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会第一批受助者的资料。按照协会相关负责人的话说，“宜农贷网站的小额借款服务平台，是在城市出借人与农村借款人之间搭建起的一座信用桥梁。”
通过“宜农贷”，哈斯高娃的债权被分成100元/份提供给城市里有爱心的出借人认购，出借人可获得借款总金额的2%的年收益，低于银行一年期定期存款利率，平台则象征性地收取1%的运营费用。
一个月不到，哈斯高娃便在平台上借到了所需的4000元。一般情况，在农户资料上传至平台前的20天以内，当地小额信贷机构已经将资金提供给急需借款的农户，平台工作人员将农户借款信息到网站上，由爱心出借人接收债权，使得出借人和农户借款人之间形成直接的“个人对个人”的民间借款关系。同时，也加快了小额信贷机构的资金周转。
截至2012年8月24日，宜农贷平台上已有爱心助农人士4万3150人，已资助农户4993人，资助农户次数达6万3539次，资助金额更是高达2447万9044元。
提起小额信贷，人们第一反应便是“穷人银行家”尤努斯。在尤努斯创办的格莱珉银行内看不到电话、打字机和地毯，员工们主动下到村里地头去拜访借款者，借款者都是穷人，他们之间也不签署借款合同，因为大多借款人都目不识丁。尤努斯在这一过程中发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益，因为这些妇女们对她们的借款更为小心谨慎。
2009年，宜农贷平台的建立，就是仅针对农村贫困妇女的信贷助农平台。赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会负责人霍桂林刚开始宣传宜农贷时，办公室来了一大群想借款的，全是男人，他给他们发了宣传册，说，“你们来没用，得家里的妇女才借得了款。”男人们灰头丧气，把宣传册撕了就卷烟抽。几天之后，妇女们便开始结伴而来，她们聊自己借钱的计划，发了财准备怎么办。
霍桂林感慨，“妇女有了钱想的都是孩子、男人和整个家，男人有钱，就想着给自己买摩托车。”
“妇女们借了款，在家庭里的地位也发生了变化，有了家庭决策权，活动范围也大了，在村里的选举积极性也提高了。”在内蒙赤峰市的信贷员们体会到，妇女们脸皮薄，还钱也主动又勤快。
对于一个处于贫困山区的贫困妇女来讲，她可能没有金钱，没有权力，甚至没有社会地位，她唯一能用于获取创业资金的资本就是信用。因此对于这来之不易的帮助，她能做出的回报只有保持自己良好的信用。另外，为了能够获取机构的信任并得到持续不断的借款帮助，她也必须做到按时还款，维持自己良好的信用纪录。从这一点上来看，她们的信用意识已经超过了很多生活优越、缺少诚信压力的城市人。宜农贷平台的运作实践也在不断印证它创立之初的理念——“信用是一种资产”“穷人有信用，信用有价值”。
在宜农贷的平台上共有三方：借款人、出借人、当地小额信贷组织。平台提供借款人的身份和一系列基本条件，出借人可以自主选择希望帮扶的对象出借。出借人还可以将资金分散给多个借款人对象，同时主要提供的是小额度的借款，风险得到了最大程度的分散。
在宜农贷网站上的借款人都必须是女性，且属于“三农”（农业、农村、农民）范畴，经过审核属于贫困人群（低于最低收入人群），或者为其他经小额信贷组织认可的农村中低收入阶层。目前，平台上的借款人中100%为60周岁以下的已婚女性。
为了控制风险，宜农贷还有“联保制度”。由几个农户组成一个小组，互相连带责任，只要有一户出现信用不良、不能按时还款问题，小组内每家都负有偿还该组全部款项的责任。具体上还要求这个小组农户的经济背景和还款实力相当，且经营项目差异化。
联保小组也是获得信用借款的一种重要手段。小组如果能按时还款，累计到一定的份额，小组的信用额度就会增加，组员们就能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还款的时候，别的成员就会帮助她。如果小组自己无法解决问题，这个小组在今后的几年里，就没有资格申请更大额的借款，甚至会被停止借款。这其实是加上了一道熟人社会的道德保险杠。
“小组成员不会轻易违约，因为这个小组对于她来说，是她最最重要的社交圈子，那些组员是她最亲密的伙伴。一旦违约，她在村里的信用也会受损，并承担信用缺失带来的道德压力。”宜农贷员工在实践中有这样的发现。
城里的爱心资助人
老羊自称为“被宜农贷了的老羊”。
“被宜农贷了”的症状是：每天开启电脑，第一件事不是打开邮箱，也不是查看股市、上淘宝、读八卦，而是去宜农贷的网站看看是否有新的资助，团队有没有新人加入，还有在宜农贷助农排行榜上的名次，论坛的帖子也是必须浏览的，每期的“明星团队”也会仔细关注。
老羊说他在2011年9月初次登陆宜农贷网站，就完全被网站的模式吸引，花了几个小时将网站通通透透地浏览了一遍，“得出结论：这是老羊所见到过的最有意义的网站，是城里‘懒人’们助贫困农民一臂之力最有效的途径。”
老羊的想法很简单也很宏大，他想从帮助比自己困难的人中得到精神满足，也想着通过自己切切实实的献爱心去感染他人，让大家也献出爱心，帮助中国更多的农村脱贫户。宜农贷的平台让老羊离自己的梦想距离很近，他不用走出家门，每天要做的就是打开电脑，去实现内心想帮助贫困农户的愿望。
而这也并不需要投入太多的钱，老羊打趣的说：“每月在宜农贷投几百元，那是城里人在外面餐馆少吃几顿的饭钱。你这样做不但资助了贫困农户，得到了很大的精神上的享受，而且因为你每月少吃了那几顿油腻腻的饭菜，你的健康得到了改善，并降低了以后在减肥上所花的钱，一举数得，此等益人益己的好事，何乐而不为呢？”
为此，老羊建立了自己在宜农贷平台上的团队“东方红拖拉机”，邀请热爱公益的人士加入。他还给团队的队友们算了一笔账。“如果有一万元‘闲钱’：
（1）您可以把这1万元交给银行、投资公司——他们转手就把钱贷给了房产大鳄，他拿去盖房子卖掉，获得100%收益，利润为1万元。于是中国的GDP增长了1万元；
（2）您也可以把这1万元放入宜农贷，借给青海的两位贫困农妇（每人5千元），她们用来买小牛、小羊，一年后喂大卖了，有100%的收益（很多例子表明获得100%的利润，对四五千的小额借款来说，并不是太难的事，一头小牛一年养大后就是100%利润），利润同样也为1万元，中国的GDP也增加了同样的量值。”
在老羊的号召下，“东方红拖拉机”现在已有33名成员，才成立一年，资助农户的金额近144万元，在宜农贷爱心助农排行榜上排名第二。
100元改变命运
农户当地的小额贷款机构所提供的服务是：对借款人进行宣传推广、入户调查、信用评估、协议管理、回款管理、为出借人组织农户资料、定期向出借人汇报借款用户情况、接待出借人走访农户等多方面的管理工作。
春花就是赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会的一名信贷员，她有357个客户，每年至少13次下乡收贷放贷，乌云山丹是春花的第一个客户。五年前，刚生下孩子的春花骑摩托车走80里泥泞地到乌云山丹家时，她仅有一间灰黑土房子。为了孩子上学，乌云山丹不得不拼命干活，孩子长大了要结婚，她又得想办法赚房钱。
2000年乌云山丹就开始申请小额信贷，从一开始的一年1000元借款，慢慢地累积信用额度。到2012年，她通过宜农贷平台得到4000元借款，经营牲畜饲料，每年的纯收入能够达到1万元，超过了当地的人均年收入。现在，44岁的乌云山丹已经养了20多头牛、20多头羊，还在旧房子边上盖起了新房。
春花的工作还包括按照事实撰写用于上传宜农贷网站的农户资料，并接受宜农贷和当地机构审核以确保信息真实完整。此外，宜农贷平台定期对合作的小额信贷机构进行核查，监督小额信贷机构的运营，控制风险确保农户按时还款。
春花每月还需要计算需要收取农户多少钱的还款和利息，她会在固定时间联系农户，到还款农户们都方便前往的一个当地自然村中心收取还款，“这样更能保证安全，也方便大家。”她说。农户们还款后，小额信贷机构将回款与宜农贷平台进行结算，宜农贷分配还款到爱心出借人在平台的账户。爱心出借人可以立即申请取现，将还款转回到个人银行账户上，也可以进行下一轮的农户资助。
从2012年起，宜农贷和赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会合作，赤峰的不少农户便是宜农贷的受益人。43岁的娜仁高娃通过宜农贷平台借得一年期5000元，为自己的便利店周转经营，现在每月家庭收入近2000元。40岁的敖敦其木格通过宜农贷得到一年期6000元借款，她在商贸城的鞋铺每年纯收入也有4万元，成为她一家三口的生计。
在其他宜农贷项目覆盖的贫困地区也同样。青海大通县城关镇西门村的李海莲为了供两个孩子上学，通过宜农贷借到了2000元，和丈夫做起了修补车胎的生意，后又多次借款以保证周转资金。现在她家盖上了新房子，年收入超过6万元。
陕西省汉中市西乡县的黄翠平，曾经为了养家想开茶园，亲戚不借钱，银行借钱也批不了，后来通过机构的小额信贷项目，承包了茶园，购买了机器设备开始创业，在茶园困难时期，宜农贷的借款让她从家徒四壁转变成为了全县致富能手。
这些创富故事，每天都能从宜农贷的网站上浏览到。100元人民币在城市里，可能是一顿晚饭钱，也可能是一件衣服，对许多人来说并不多，但在宜农贷平台上，100元却能够改变一个农户、一个家庭的命运。