大型银行拿了你的钱就跑
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经历了去年的骚动的巨型银行聚集了大量存款。但他们似乎缺乏放贷本领。
在过去一年里,最大几家银行获得了大量资金。但对借款人而言,资金严重不足。
联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp)表示,截至6月30日,五大银行控股公司的存款在年内飙升了29%。
然而,提交监管机构文件中的年中数据显示,这些银行中仅有一家――匹兹堡的PNC――将贷款额提高了同样大的幅度。
在美国银行(Bank of America)、摩根大通(JPMorgan Chase)和富国银行(Wells Fargo),贷款增长远远低于存款增长。
在花旗集团(Citigroup)――自2008年9月市场崩溃以来,该银行获得的联邦援助最多――公布贷款减少,尽管其存款增多。
在过去一年里,吸收存款的五大银行总共增加了8520亿美元的核心存款――基本上是金额在100,000美元以后的支票和储蓄账户。
其贷款投资组合同期仅增长了5640亿美元。
这一点值得注意,因为这五家银行通过“问题资产救助计划”(Troubled Asset Relief Program)――该计划旨在补充空竭的银行资金,使它们增加对消费者和小型企业的贷款发放――获得了1000多亿美元的纳税人直接援助。
有些人担心贷款缺口可能束缚经济复苏的可能性。
美联储(Federal Reserve)理事丹尼尔・塔鲁洛(Daniel Tarullo)本月向国会表示,2009年大部分时间内,商业银行贷款都在下降,“对中小型企业――它们更依赖于银行,而不像规模较大的公司能在公共资本市场上获得资金――而言,其后果尤为严重”。
当然,贷款增长减缓完全在意料之内。借款需求在经济衰退中自然减少,此时消费者和企业支付债务并增加现金储备。
最新的美联储资深贷款官员看法调查显示,各类贷款的需求均减弱――尤其是工业贷款和商业不动产贷款。
摩根大通(JPMorgan Chase)发言人汤姆・凯利(Tom Kelly)表示,这正是银行贷款增长落后于存款增长的原因。
凯利说道:“我们继续贷款,但去年在市场上和经济中出现的情况把很多人都吓坏了。所以他们开始在银行存钱。”
自从它们由于现有贷款出现坏账遭受重创,银行也不愿意放贷。
商业净贷款销账在第二季度达到2.06%――据联邦金融机构检查委员会(Federal Financial Institutions Examination Council)称,这是自美国政府于1988年开始追踪该数据以来的最高值。
尽管如此,有迹象显示,随着对紧急援助的批评声高涨,那些坐拥现金的银行可能坐不稳了。
大型银行拒绝降低再度出现金融部门崩溃之风险的计划,并在失业率攀升之际发放巨额薪酬,它们因此遭到抨击。
最近,媒体披露高盛(Goldman Sachs)留出了167亿美元用于今年的雇员薪酬,这激怒了批评家,他们质疑银行为何在失业率处于26年来的高点之际收获无限纳税人支持之果实。
存款增长很多是出现在大型银行在去年的危机中接管实力减弱的竞争对手之后。
摩根大通收购了华盛顿互助(Washington Mutual),这家位于西雅图的储蓄贷款银行成为美国最大的银行倒闭。
美国银行(Bank of America)收购了Countrywide和美林(Merrill Lynch),后两者在被收购之前都拥有储蓄位列前20的银行。美国银行未迅速回复请求置评的电话。
富国银行(Wells Fargo)和PNC都通过收购规模较大但泥足深陷的竞争对后来扩大自身规模。富国在美联银行(Wachovia)遭受存款流失后收购了后者,而PNC在National City申请“问题资产救助计划”(TARP)资金被拒后收购了后者。PNC未作评论。
富国银行发言人朱莉娅・突尼斯・伯纳德(Julia Tunis Bernard)表示:“我们实际上在向信誉良好的顾客发放贷款。” 伯纳德表示,从2008年10月到今年第二季度末,富国银行发出了4710亿美元的新贷款承诺――约为该银行获得的“问题资产救助计划”资金的19倍。
甚至花旗(Citi)――它未参与去年秋季银行业狂热的抢板凳游戏――也公布了两位数的存款增长,因为美国人逃避其他投资,转向安全的联邦担保银行。花旗未回应置评请求。
五大银行――它们因其隐含的政府支持被称为“大到不能倒”(too-big-to-fail, TBTF)――现在控制了美国37%的存款。
这个数值大大高于它们在本世纪初的平均值,这再次引发对比去年秋季内爆的体系更集中的金融体系之风险的质疑。
麻萨诸塞大学(University of Massachusetts)研究员简・迪阿瑞斯塔(Jane D'Arista)在8月份的一篇论文中写道:“TBTF问题不仅在银行体系中存在,它对于纳税人和美国经济而言代价过高。” ■