贷款利息无下限

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今年7月，央行宣布，自2013年7月20日起我国将全面放开金融机构贷款利率管制—具体做法是取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。经济学家们纷纷表示，央行在利率市场化这项进程中前进了一大步。

实际上，我国的利率市场化从上世纪80年代就已经开始，目前已经完成了货币（同业拆借市场）和债券（债券市场化）部分，只剩下最为核心的存款、贷款利率还在被政府控制着—当然，现在只剩下前者了。

那么，贷款利率无下限会带来什么结果？答案是……可能没什么结果。

事实上，早在2004年，中国的商业银行在贷款的时候，利率上限已被取消，还可以以基准利率为基础，根据自己的商业判断对贷款利率向下浮动10%。所以，本次撤销贷款利率下限，对银行来说，未必可以增加多少贷款和利润。另外，现在的中国经济本来就处于下行周期，不会有太多的企业因为融资成本降低而想要大量贷款，更何况银行的强势地位并没有变。

可以说，下一步—存款利率上限取消才是彻底完成利率市场化关键一步，也是真正影响深远的一步。

政府决定存款利率这一制度可以说是影子银行赖以生存的根源。今年2月，商业银行向储户支付的年利率只有3%，同时居民消费价格指数却上升了3.2%，储户在银行存的款只能拿到负回报。这种情况时有发生。结果就是，一些储户想获得高于CPI的利率，而民间借贷机构或者银行自己也愿意支付更高的利率，因为他们可以把借款用来赚更多的钱。储户们便转向了民间借贷机构或者开始购买银行理财产品—影子银行系统就这样产生了。显而易见，取消存款利率上限可能是规范银行系统的重要步骤。

但《第一财经日报》报道了美国的一组有趣的数据：实现利率市场化之前，美国银行倒闭的数量基本在每年20家以下，但随着利率市场化改革的全面展开，1985年后美国每年倒闭银行数量达到三位数，大量小型银行倒闭，1989年更高达531家，创了纪录。好在美国还有一款存款保险制度，保证即使银行倒闭，也不会殃及你宝贵的存款们。

目前，我国还没有存款保险制度—所以，央行还不会急于取消存款利率上限。