资产配置及投资建议

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资产结构分

目前苏先生家庭的总资产79万元，其中股票和基金合计约78万元，现金类1万元。没有负债。

通过数据分析，我们可以看到，苏先生家庭的投资类资产超过9成，比例过高，因今年证券市场的大幅下跌而蒙受了很大损失。而资产结构中突出的问题在于1万元的现金备用量过低，应适当增加以应对家庭的常规和突发性开支。目前的资产结构需要进行一定的调整。

收支情况分析

苏先生夫妇年度收入总计为21.2万元。均为主动性工资收入。家庭年度总支出为9.8万元，其中必须的刚性支出为7.8万元。

家庭支出占家庭收入的比例为46.23％，可以看出苏先生家庭结余比例相当高，支出的安排还是相当合理的。但是考虑到未来接近退休而面临的收入下降，并且没有自己的不动产，每月适当的结余是十分必要的。金融危机来袭，人人自危，但是客观地说，金融危机对在事业单位和国企行政部门工作的人影响相对较小，苏先生家庭的收支短期预期还比较稳定。但是在家庭支出中的保障类支出为0，建议适当增加保障类支出。

家庭理财目标分析

苏先生拥有两个理财目标，一是考虑为自己和太太购买保险；二是退休时重新拥有一套自己的房产让晚年生活更加安定。

保险是一个家庭必不可少的，苏先生能意识到这一点值得肯定。尽管苏先生和太太因为年龄的原因，购买健康类保险的保费相对支出会较高，但是仍然是十分必要的。

苏先生提出的退休和购置房产的考虑是十分必要的。但是短期内资产恢复到原有的居住水平的可能性很小，故房产的购置需要适当降低标准，经济实惠的小面积二手房可作为购买的选择。将来有机会的话，仍可以做换房的规划。

希望苏先生不要过多地被目前百年一遏的金融风暴所影响，调整好心态，积极做好未来的理财安排。

资产配置建议

增加家庭应急金目前对苏先生夫妇来说最重要的是储蓄足够的家庭备用金。对苏先生家庭来说备用金大约需要2万元左右，由于孩子工作未定，建议适当保持较高水平。而且这些资金应确保投资的安全性，可以考虑银行存款或是投资于货币市场基金。

调整金融投资产品　股票投资固然是收益较高的一项投资，但是收益与风险也是成正比的。就苏先生目前的家庭阶段，股票类投资的比例应控制在适当比例，只有那些“闲钱”才能够长期投资证券市场，建议可以保留20万～30万元基金和股票，其余部分转向稳健娄投资品，如债券基金、保本类信托、养老保险等，及购置房产的首付款。

降低置业标准按照现有资金已经无法买回原先面积和品质的房产，苏先生只能适当降低对所购房产的要求。购买一套总价相对较低的物业，幸好目前苏先生没有家庭负债，每月也有一定的结余，故可以考虑公积金加少量商业组合贷款。由于苏先生是事业单位员工，太太又在国企任职故两人应有一定数量公积金，希望能充分利用政策用足公积金贷款额度。总的月供控制在5000-6000元。首付30万元左右，从目前的股票账户中支出。

合理安排保障　每年安排一部分支出来添加保障，这一需求在房屋贷款期间尤为突出。考虑到前面提及的保费较高的问题，苏夫妇可以考虑购买价格相对较低定期健康险和意外险来为家庭的置业和养老计划保驾护航。

加快养老金筹集　考虑到退休后的要维持目前的生活水平仅靠国家提供的基本养老金是远远不够的。所以，建议苏先生保持目前的节俭作风，做好稳健投资。同时，也可以考虑适当增加养老保险，尤其是终生领取类的保险，为将来的生活提供更充裕的财产性收入。