分红险独挑保费增长大梁

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投连险是处在冬天还是春天，难以预测。《金融理财》记者进行深入调查后发现，在寿险公司调结构过程中异军突起的分红险，凭借其在各销售渠道卓越的成长性，今年再度挑起保费增长的大梁。而投连险市场的萧条，也有助于让其找到真正合适的买家。

保险业内人士都知道，中国保险市场产品结构具有很强的引导性，大型保险公司决定产品的导向，在新的一年，投连险依然不是大保险公司青睐的对象。

“公司2010年产品策略仍以分红险和万能险为主导，并继续保持万能险产品结算利率的竞争优势和灵活性。”中国平安相关人员介绍。

中国人寿2010年产品策略则仍以分红险和传统产品为主，万能险产品占比很低，同时结算利率保持稳定，连续3个月维持了4％的结算利率，低于中国平安。

中国太保也披露：2010年产品策略继续以传统分红为主，公司今年并无重推万能险的计划，也不准备销售报连险。

“一般情况下，小公司产品类型紧跟大公司。”资深理财师李晓明介绍，“目前来看，国寿、平安、太保等主流寿险公司全面向分红险倾斜，中小公司顺势推出同类产品，能够缩短渠道和客户的接受周期，尽快达成公司的预期目标。”

此外，新会计准则下保费收入并不能全部计入保费，要进行保险合同分拆以及重大风险测试，只有满足重大风险的才能计入保费。总的说来，分红险绝大多数能计入保费；万能险需进行风险测试，不能满足重大风险的要进行保费分拆；投连险需进行保费分拆。

投连险保费计入比例亦决定了其在今年难以成为保险公司力推的主流产品。

“年后一段时间，股票市场的震荡，使与之相关的偏股型投连险表现并不好。”理财师蒋正伟介绍，不过投连险有涨有跌，长期看应该还是不借的。

查阅各保险公司网站投资型保险信息披露情况可知，截至2月末，投连险偏股型和混合型投资账户净值较年初明显下滑，唯有低风险的偏债型账户出现小幅上涨。

截至2月25日，平安基金型投资账户卖出价3.392元，较上年末下降3.8％；华泰进取型投资账户卖出价1.0091元，较上年末下降7.7％；金盛卓越投资账户3.3477元，下降29％。

“由于相关政策推出的进程快于市场预期，因此股票市场在横盘震荡之后一路下行，成交量明显萎缩，导致相关投资账户净值下降。”平安投连账户1月份的投资报告解释，“央票利率上行、存款准备金率提高，使得债券市场1月表现较好，中债全债指数上涨0.48％。”

与之相对应的是，平安价值增长投资账户卖出价1.6795元，较上年末上涨0.6％；华泰稳健型投资账户卖出价1.2559元，上涨0.5％；金盛安心投资账户1.0681元，上涨0.08％。股市的牛熊走势直接影响到股票型投连账户的净值变化。虽然股票型投连险在去年一年的平均涨幅未能跑赢大盘，但相较于投连险在2008年的惨淡，55％的平均涨幅也足以让投资者得到欣慰。

“投连险不像以往那样火爆其实是一件好事情。”理财师陈剀峰介绍，“了解投连险、承担投资风险的，具有长期投资目标的消费者才应该成为投连险的客户，而不是以前那样一哄而上，最后造成退保风波。”

一些投资者喜欢将投连险和基金进行对比，实际上投连险是对基金进行优化，是通过专家筛选出优质基金并形成的基金组合，从而降低风险。而且还会设置进取型、成长型、平衡型、增值型、稳健型等多个不同风险的账户，供投资者转换。相对于买基金或者投资股票，投连险还有一个好处，就是可实现避税、避债。买基金或股票，一旦出现债务纠纷就必须将其拿去偿还债务，而保险产品则可以规避。从这个角度说，投连险很适合高端客户进行资产配置。