美国理财之道 从好榜样到坏榜样

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19世纪金融投资的热潮在英国，每个英国人都是金融投资者，一个伦敦的金融量是其他地区的2～3倍。20世纪金融投资的热潮在美国，每一个美国人都是金融投资者，一个华尔街的金融量就可比价全球。

这个至今傲视全球的金融大国绝对不是仅靠体量取胜，而是靠最丰富的金融工具和众多全球最优秀的上市公司，以及让中国投资者艳羡不已的健康的市场规范和制度。可是，面对全球性的经济衰退，最有优势的美国人也纷纷陷入个人理财的困境。

次贷危机“清洗”中产阶级财富

也许你不曾想过，美国这样一个从社会制度到文化背景，再到金融体系和规则都与我们差异巨大的国度，却是与当今中国人的理财习惯最为接近的国家。他们只不过比我们更早地懂得必须为自己的养老计划做准备，更早地懂得“钱生钱”的意义，更早地开始对投资房产情有独钟。就连美国人在上世纪90年代互联网泡沫时疯狂进入股市，2008年之前又疯狂进入楼市，非理性的追涨杀跌也与中国并无根本区别。人性的贪婪和恐惧如出一辙。

所以，当2008年次贷危机席卷美国进而演变成全球性的金融危机和经济衰退时，首先倒霉的是那些贷款进行房产投资的人，在股市大跌导致资产缩水，经济下滑的趋势下，美国人的生活水平也受到了影响。美国著名民调公司皮尤研究中心专门进行过美国中产阶级生活状况的民调，得出的结论是“今天美国中产阶级的好日子碰上了坏时候”。在民调中，有53%的美国人自认为是中产阶级，这与学者的研究结果差不多。超过一半的中产阶级认为在过去5年他们的生活水平停滞不前甚至是倒退，中产阶级对生活满意的人数比例下降到40多年来的最低点。

1999年是美国人在生活上最开心的年代，当时57%的中产阶级称他们的生活远好于过去，认为今不如昔的人数比例仅为16%。而到了2008年却情形大变，认为生活好于过去的中产阶级人数比例下降到41%，而怀念旧时光、大唱今不如昔的人数比例比1999年几乎翻了一倍，达到31%。

经济衰退打乱一代人的理财节奏

美国的房地产价格崩塌，股市低迷，职场人士尤其是那些临退休的人，如坐针毡。

一方面，房屋持续贬值，而贷款却变得更加困难；另一方面，退休金账户缩水严重。因此，许多人都希望推迟退休计划，继续在公司里多干几年，直到完全没有经济压力为止。这听上去的确很残酷，但这就是现实。

在美国，有成千上万的普通民众在年轻的时候都购买过定期人寿保险，一般都是在20年前。那时候，低价、灵活是其最大的优点。他们当年的预期是通胀和低利率。现在的情况跟他们预料的相似，但是他们没有料到会发生如此严重的经济衰退。现在这些人的处境很尴尬，如果他继续出保费的话，那么一大笔保费是个问题；如果放弃参保，之前所覆盖的一些福利又会丧失。同样，如果一些人购买了终身寿险，高额的保费也是一个难题，而之前投保累计的现金价值可能是一种“诱惑”，因为将这笔现金取出，他就拥有一笔可观的可支配现金，但同时如果不从长远打算，他依然会陷入财务的困境。

弗吉尼亚州的丹和苏珊·斯文森现年58岁，他们打算今年开始放弃人寿保险。丹在1998年从军队退役，到现在一直在国防部担任文职。在国防部，他拥有一份人寿保险，一直到他退休为止。另外，他还在军队中享有一笔退休金。应该说，他有一个不错的退休前景。但是，经济危机爆发了，他的养老金账户严重缩水，退休后的资金来源也要大打折扣。这就意味着，如果他现在选择退保，并且遭遇不幸导致离世的话，那么他的妻子苏珊的余生将会面临经济困境。

即使如今的美国人比欧洲许多债务缠身的国家要好得多，只要有一份稳定的工作，基本的生活还是可以保障的，但美国人所面临最大的风险在于未来的养老，因为经济形势不明朗，靠长期的金融或房产投资完成养老计划也充满风险。

2008年之后，美国人对股市和楼市失望至极。一种固定收益的年金产品开始成为重要的理财方式，这种年金实际上就是一种保险，由保险公司管理和投资，当然，从目前来看，这也并不是绝对安全的选择。另有一些美国人，在危机后开始投资一些美国国债，但如今美国经济似乎在艰难复苏，投资国债的收益已经越来越低。除此之外，一些“地方政府债券”也开始受到人们的关注，在美国，有些地区规定，当地人持有当地政府债券可以减免一些赋税，收益也比国债要高一些，但是像加州政府那样濒临破产的情况也不是不可能发生，而且这种投资大多只深受富裕阶层喜爱，普通美国家庭并不适合。

这就是经济衰退的可怕之处，普通美国人长期的理财习惯已经被打乱，选择也越来越少，也许他们最大的愿望是，经济复苏的春天早点来临。

美国人的消费观

喜欢透支消费。美国人的信用卡里其实没有一分钱，银行也鼓励他们先用未来的钱，因此，会给消费者提供至少45天的透支免息期。美国人拿到工资后，再按照透支的金额把钱转入信用卡，还款给银行，然后又开始继续下一个透支消费的周期。银行愿意这样做的目的，是期望有些人在还款到期日时无法还清全部的款项，这时银行就可以收取透支利息了。但是，银行也担心有些人永远还不清款项，给银行造成损失，所以美国银行对信用卡持卡人的消费和还款情况监控得非常严密。

经常分期付款。美国人喜欢用有限的金钱尽可能地买更多的东西。除了房子、车子之外，绝大部分电器、家具，也都是分期付款买回来的。美国人喜欢尽快地享受到一切可能享受到的生活，决不会等到存够钱再去买自己想买的东西。所以，当你看到一个美国人住别墅、开汽车，家里各种设施齐全，实际上那些很多都不是全款的。

同住一屋，账户自立。在美国，一个家庭中夫妻分立账户的现象十分普遍。丈夫妻子各开一个账户，家里的一切生活开支一笔一笔地记录在案，通常情况下，夫妻双方每个季度或者半年会对共同的生活开支结一次账，如果丈夫为家庭开支花费的数额较大，那么妻子就会主动将自己少支出的那一笔钱划到丈夫的账户中去。现在的美国家庭，不仅一家两个账户十分普遍，而且一个家庭三个账户的现象也越来越多。除夫妻双方各自拥有一个，另一个则是家庭共有的。夫妻双方每次领到薪金后，都会主动地将事先商量好的等量的款项存到共有的账户上，其余的则各自存入自己的户头。

礼金分担，感情共享。对大多数美国家庭而言，虽然夫妻双方在经济上相对独立，但感情却是共享的。大部分美国人都认为：夫妻之间不管是谁的朋友，都可能成为另一个人的朋友，而每个人的朋友给家庭所带来的益处，又是这个家庭所有成员所共同拥有的。所以，夫妻双方用在朋友身上的礼品或者费用是由夫妻二人共同分担的。