假钞案有头无尾 邮储银行未来无解?

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邮储银行能走多远，取决于内部的管理再造和流程再造。内部的无序和混乱远比缺乏创新更可怕。

中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）有头无尾的“假钞案”，让吕绍有彻底失望了。

这桩跨年度的，由1300元引发的“假钞案”，会有怎样的结局并不重要，重要的是邮储银行模糊的态度，不敢公开的定论还有着怎样的隐情？

本刊记者获悉，2011年10月发生在河北邮储银行的“假钞案”于今年上半年已基本结案，但时至今日，邮储银行不仅未对外界公告，对受害老人亦无任何说法。

在业内人士看来，邮储银行离真正的银行还有很长的距离。甚至很多业内人士跳槽，根本不会选择到邮储银行，因为似乎有些“明不正言不顺”，没有人将其视为真正的股份制银行。在银监会网站上的银行分类中，邮储银行孤零零地自成一类。在提到银行的性质划分时，其他商业银行的国有、股份制等皆一目了然，唯有谈到邮储银行时总会称其为“特殊的银行”。

被称“特殊银行”的邮储银行还有哪些特殊之处？

有头无尾的“假钞案”

时间回转到2011年10月。

当时，河北省石家庄市的退休金从中国农业银行（以下简称农行）转移到了邮储银行。业内人士表示，如果不是邮储银行通过其他途径，退休金是不会从农行转移到邮储银行的。

并不算多的退休金，是很多老人的活命钱，很多老人都习惯于到账日就把工资全都取出来。河北石家庄十二化建80岁的退休老工人吕绍有也是如此。

2011年10月14日，又是退休金到账日，吕绍有和以往一样，来到石家庄体育南路邮储网点取出1700元，因为很快要缴纳暖气费，吕绍有留出1300元藏在家里，另外的400元用于生活费。

半个月后，吕绍有用留下来的1300元到附近河北银行网点缴纳暖气费，但河北银行工作人员经过验证称，这1300元全是假钞，要进行罚没。

老人当时就蒙了，听着围过来的人说自己故意拿假钱坑银行的说法，让老人羞愤不已，只好一遍一遍说自己是从银行取的钱。最后河北银行报了警，假钱全部罚没，并给老人开了一张收据。

无奈之下，老人又回到取钱的邮储银行网点，但网点人员坚决不承认从自己处流出了假钱。很快，吕绍有知道自己并不是第一个遇到假钞的人，在本城区其他4位老人也有同样的遭遇。这4位受害老人分别在不同的邮储银行网点取过退休金，巧合的是，这些假钱特征完全相同，而这几个人相互间并不认识，他们都声称钱从邮储银行取出之后从未动过。

尽管不承认假钞是从邮储银行流出的，但也难辞其咎，最终公安介入调查。

这桩原来并不复杂的案件，历时一年有余，但结果并不尽如人意。据记者从消息灵通人士处了解，今年上半年案件就基本已经完结，但时至今日邮储银行不仅未对外界公告，对于受害老人亦无任何说法。

记者联系河北邮储银行询问此事处理结果时，对方未予回应。

“十都开完了，我们的事情都一年了也没个说法，唉，那就算了吧！”已经对邮储银行不抱任何希望的吕绍有，充满了无奈。邮储银行在他心中留下的那道伤痕，是时间无法消弥的。

熟悉邮储银行的人私下透露，邮储银行的体制和其他银行不能相提并论，抛开金融业务不谈，即使内部的管理构建也并不明晰。目前邮储银行很多事情还是邮政局相关领导负责，这在一定程度上影响了邮储银行的发展。国企作风浓厚的邮储银行，还难以真正推向市场。

可以说这是邮储银行特殊的一面。特殊到了极致，往往面临的就是尴尬。

姑且不说其他方面，中国邮政集团完全控股下的邮储银行，仅从营业网点风格来看，就完全不像大众所理解的银行网点，邮储银行大多数营业网点都与邮政业务共同办公，这和其他银行相比显然比较异类。

在这样的体系构架下，邮储银行出现权力分裂也就不难理解。

“邮储银行经常在邮政局的压制下忍气吞声，经常是一个领导指示方向，另一个领导又有新的想法，作为员工都不知道该听谁的，特别希望能和邮政系统分开完全独立出来。”一位邮储银行内部人士表示。

无序的邮储银行

事实上，发生在石家庄邮储银行的“假钞案”并非个案。

仅2011年新闻报导的就有多起，如山西太原也曝出老人从柜台领取退休金遇假钞事件，某公司出纳在成都邮储银行净渝路支行取到假钞等等，此外，还有大量网上投诉在邮储银行取到假钞。

多位业内人士直言，在ATM机上或可能有假钞的概率，通过柜台取到假钞的概率极低，但这样的情况却频频出现在邮储银行，这很诡异。

记者在百度输入“邮储行假钱”关键字，百度显示出17300个结果，有关假钞事件，邮储银行远远高于其他银行。从另一个角度看，亦说明邮储银行的内部管理比较混乱。

阿丹是2008年毕业的研究生，当初应聘到河南邮储银行的分支网点，1年后，她毅然选择了离开。

“在邮储银行一年时间里，感觉看不到希望，都要沉沦下去了。”阿丹回忆起在邮储银行工作的片段，仍感到失望而无奈。

“那里最可怕的是互相抱怨，工作氛围并不阳光向上，周围的同事都是机械化表情，休息时间总是无休止的抱怨，总是在领导背后悄悄地谩骂指责。好像祥林嫂，不停地说领导坏话，不停地抱怨自己工作累、收入低。我真的怕自己也变成那样。”这是阿丹离开的最主要理由。

记者采访时了解到，邮储银行员工表示压力很大，加班是常态，几乎每天加班，周末仅休一天，工作任务压力不断，在邮储银行很难有归属感和认同感，对未来颇感渺茫。

一个缺少专业经验、缺少团队精神和凝聚力的团队，能提供怎样的服务？银行加班是常态，这在任何一家银行都会存在，只是邮储银行在管理、企业文化建设等方面缺乏完善机制的情况下，员工的抱怨，服务质量难以提升，一切似乎又在情理之中。

记者在采访调查时，无意中听到当地农民提及在邮储银行购买理财产品。一位农民很神秘地告诉记者，他们村有几位农民每人在邮储银行投了6万元，10年后能翻成20万元。在找到一位购买所谓理财产品的农民后，记者表示想看看这份协议，这位农民犹豫了半天才拿出来，并叮嘱记者不要告诉别人，“其他人要是都买，我就赚不了钱了”。

记者看到，协议上赫然显示购买的是银保产品，当记者告诉对方，这只是一款保险产品时，这位农民一脸茫然。对于这款银保产品的性质、用途及收益和风险，这位农民近乎一无所知，而当初购买的意愿全凭业务员介绍。

随后记者找到推销这款产品的邮储银行业务员，在要求记者不能曝其身份后，向记者坦承：“基金、保险的销售是有指标的，这些农民并不懂投资理财，只要和他们说清楚，存一些钱在邮储银行，几年后能得到丰厚的投资回报，他们就有意愿购买。”

这位业务员称，即便是向农民推销了投资产品，但由于指标高，经常完不成任务，甚至自掏腰包、发动亲友购买，否则要扣工资。

据内部人士透露，邮储银行现有员工整体素质偏低，年龄偏大，普遍缺少金融专业知识。系统内充斥着大量不懂银行业务的老邮政人员，学历水平低，他们中很多人占据着管理职位。甚至发生从其他银行挖过来的管理人才，最终由于种种原因而不得不选择离开。

邮储银行的定位是服务“三农”、服务中小企业、服务社区，由于客户的碎片化和规模很小，注定其客户群无法与其他股份制银行等相提并论，也注定邮储银行的工作强度更大。

指标压力，群体偏弱，营销落后这些关键词是邮储银行最真实的写照。但为了层层分解的指标，业务员不得已而为之，只能以结果为导向，因此不择手段完成指标是他们的首要任务。

另据邮储银行内部人士称，邮储银行在现金押运环节也存在很大风险漏洞。通常来说，各支行网点当天营业结束后，都要将现金押运到各银行所在城市的金库。第二天早上，支行网点需要现金时，也要从金库押运到网点，押运过程要么由专业押运公司负责，要么是银行自己的押运队伍。无论哪种形式，银行都会有严格的押运监控系统。

但邮储银行的现金管理与金库的管理权相脱节，金库的管理权实际上是在邮政局手里，安保人员，现金押运人员都属于邮政职工，邮储银行对这些人员的约束力有限，给银行的现金安全埋下安全隐患。

邮储银行的未来

有隐患的远不止是现金押运环节，

审计署曾在2011年底完成对邮储银行的审计后指出，邮政银行存在的主要问题是治理结构不完善，行政化管理现象突出、相关决策程序缺乏控制，关联交易管理不健全。

缺乏健全的管理和体制，在同业竞争中已处于下风。邮储银行的营业网点模式包括自营网点和网点。自营网点人员构成由储蓄银行管理，其内部人士习惯直接称之为银行网点；网点就是原储蓄网点，其中部分网点人员由邮政企业管理，另一部分网点人员由邮政企业和银行双重管理，其内部人士习惯称之为邮政网点。

吕绍有领取退休金的邮储网点属于邮政网点，这个网点布局是：一半柜台办理银行业务，用玻璃包围起来；另一半柜台，摆上几张桌子办理邮政业务，是个开放式空间，两个柜台之间可以互通。

银行与邮政两种业务之间并不相通，在过去没有更多的银行业务时，仅进行储蓄，电汇，两者尚可共同经营，但现在这种模式经营，势必给银行风险控制带来一些难题。

此外，根据规定，邮储银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况，开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见，

但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，故而这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构，人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，

据了解，邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作，如此—来，不但邮储银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也不顺畅，

两个部门的监督与管理，对邮政银行汇票员工和网点来说相当于有两个“管家”，不可避免地造成多头管理，“现在管理制度上几乎还是早期邮政局时代的做法，如果在管理模式，人员构成，营销模式等方面未彻底解决，邮储银行的未来将会非常艰难。”一位邮储银行内部人士如是评价。

邮储银行自2007年3月正式成立以来，其资产总规模超过4.6万亿元（截至今年8月底），居全国银行业第六位，但这并不意味着邮储银行已经做大做强。和其他商业银行相比，无论是在管理、风险控制还是金融产品创新方面，邮储银行显然还处于初期阶段。