养老 要的是安全感

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养老是关乎人们一生的大事件，作为家中主内的女人，既要学会在养“己老”方面未雨绸缪，也要懂得在养“他老”方面给给家中已近垂暮之年的老人们一份安全感。那么最实在的方式莫过于筹备一份关于养老的保险了。

受访者：梁琳26岁服务行业

梁琳的父亲今年55岁，目前没有工作，而以前的工作也是到处打工，没有一份稳定的收入，如今面临着几乎没有养老金的问题。虽然对于梁琳夫妇的经济能力来说父亲的养老金并非承担不起，但考虑到老年人身体机能逐渐弱化以后可能会患上一些老人病，到时候在看病方面的花销就很难说是不是能够负担得起了。因此梁琳一直琢磨着想买份保险给父亲，却又不知道哪种险种比较适合，并且看到父亲现在的情况，也一直对自己将来的养老问题比较担忧，所以同时还想为自己买一份养老保险。

[专家解析]晚年必须有保障

保险缴费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，费用越高，保障时间越短，科学规划保险是要把年交保险控制在家庭年收入的15～20％，寿险保额要是年收入的5～10倍，这样才能合理规避潜在风险。但其实对于梁琳父亲这个年龄来讲，再购买保险已经有点不太合适，因为保险都是随着年龄的增加，缴费也是会越来越多，正常来说购买保险应该首先考虑社会保险，这是基础，但因为社保必须要交够15年才能享受终身养老，而医疗更是需要交够20年才能享受终身制，所以社保考虑得相对晚了。对梁琳父亲来说，商业保险是比较好的选择，建议可以在定期大病保险和意外保险方面进行投保。总的来说，买保险就是要先保障(意外、医疗、重大疾病)，后投资(养老、教育、理财等)，尤其是梁琳父亲这个年龄，意外险是一定要考虑的。而对于梁小姐本人，养老保险是一定要买的，等于给自己的晚年一个有力的支撑。

老人险投保指南

1　放弃养老保险

虽然社会医疗保险是基础，可以参加当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇，都是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且购买没年龄限制。但老年参加养老保险的话，已经有点晚了，意义不大，所以可以果断放弃。

2　意外险是必须

商业保险层面，侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，首选是意外伤害保险及意外医疗保险。

个人养老保险指南

1　分红型养老保险为首选

个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

2　老年生活需要“双保险”

绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。但对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。

3　28～50岁购买养老保险最佳

目前，寿险公司都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入，医疗费用、营养费用增加等现实情况，因此我们必须在可以工作的这35年中购买足够的商业养老保险。

金点子：春节淘低价机票窍门

又到一年岁末，不少人早早就开始在网上寻觅抢购春节期间的特价机票。对于许多行家而言，淘票的最核心窍门便是提早预订。通常情况下，越临近春节，机票折扣越多，而在春节过后，折扣则又会逐渐减少。提前天数越多，机票折扣越多，“提前90天”的比“提前60天”的机票折扣多，“提前60天”的又比“提前30天”的折扣多。除了提早预订可享受低折扣机票外，另一可省钱的购票方式是买双程机票。另据了解，选择正规的、规模较大的票务中心容易获得较高折扣，因为这样的票务，能从航空公司申请出较低折扣的机票。此外，也可以多关注一下当前各家航空公司的活动，通常情况下，如果航空公司觉得前一天卖得不是很理想，第二天早上低折扣机票便可能出现。

情报站：红木家具增值潜力大

当前通胀势头抬头，黄金、古玩、房产等的抗通胀功能再次受到大众关注，而老料新做的红木家具受到青睐。老料新做指的是采用泰国的拆房红木老料制作的家具，老红木取自于泰国山区的民居，外表看去斑驳，只要用刀削去外皮，红褐色的材质便会展露无遗。百年树龄加自然风干，这种料含水率非常低，不用像新料那样进行烘干处理，用它制作家具不会变形，稳定性极佳。由于取自拆房料，它是不规则的，木材的使用率只有20名左右。目前它的价格仅为市场机工新料红木家具的一倍，是流传在民间的老式红木家具的15％～30％，可谓价廉物美。同时，因为数量有限及有一批新生代买家的钟爱，且此类家具多做成清代或民国的复古样式，所以非常受欢迎，有较大的增值空间。

小账本：加息后转存公式

虽然按新利率计算，利息将有所提高，但不意味着以前存进银行的老存单现在办理转存就一定合算，因为提前支取的那段时间只能以活期利率计息。到底存入多长时间的定存办转存合算，有一个计算公式：360天×存期(年)×(新定期年息一老定期年息)÷(新定期年息一活期年息)一合适的转存时限。存期超过这一时限的存单转存反而吃亏。根据这一公式可算出，半年期存款超过25天、1年期存款超过37天就不必办转存了。