艺术品保险:一花一世界,一叶一菩提

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随着电影《富春山居图》的上映，艺术品保险，这一看似冷门的概念，开始以一种直接的方式展现在公众面前。的确，艺术品被贼惦记已不再仅仅是好莱坞大片虚构的桥段，而开始成为每年必上报纸的真实故事，故宫“碎瓷门”即凸显了中国艺术品市场保险工具的缺失。

3亿元的大蛋糕

近年来，我国艺术品拍卖市场中亿元为单位的拍品已不罕见，而自2010年起，我国也超越英国成为仅次于美国的全球第二大艺术品交易市场。在这块巨大的蛋糕面前，由于艺术品市场存在专业门槛高、价值巨大、风险集中、估值困难等技术壁垒，以及国内藏家缺乏投保意识、机构无钱买保险及保险公司无丰富产品等诸多原因，竟然还没有人敢动起刀叉。

虽然有部分国内保险公司已开始尝试承接大型展览和拍卖活动的艺术品保险，但无论是保险范围还是金额，都与实际需求之间存在着相当大的差距，且国内针对私人收藏艺术品的保险产品尚未面世。目前国内相关部委已多次表态鼓励保险公司支持文化产业发展，然而，由于艺术品持有者、展览主办方等保险意识不强以及保险公司的承保经验不足，导致这一市场的活力不足。

2011年8月，受故宫窃案事件影响，中国内地艺术品保险终于开张，一张1.2亿元的文化产业保险保单由此产生。据受理该保单的人保财险表示，该项保险范围包括馆藏、展览、运输等各个环节，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失。“千呼万唤始出来”的国内艺术品参保第一单，揭开了艺术品保险的神秘面纱，而随着国内艺术市场迅猛发展，用对冲的方式来降低艺术市场风险的需求也迅速增长，艺术品保险的需求在短期内被瞬间推高。

多原因导致产品缺位

2012年年初，文化部与保监会公布的11个文化产业保险试点险种里，艺术品综合保险虽已名列其中，但艺术品保险却依然不见动静。造成这一现象的原因主要体现在承保前、保期内和出险后等环节。目前，艺术品保险在承保前第三方机构主体资格并不明晰，于是投保前的鉴定评估成为了最大的难题，投保人与保险公司往往会产生较多的争议，而评估结果必须符合艺术家目前市场价格的定位，不能过度偏离市场价值。对于艺术品保险而言，第三方机构应该是经过工商部门注册的法人机构，随后由专家鉴定并由公司出具鉴定报告，主体资格必须明晰。

同样，保险公司在保期内的风险管控、防损服务也缺乏经验。国内艺术品风险管控缺乏市场经验且没有数据参考，加之保险公司承保能力有限并缺乏再保险公司的支持，国内艺术品保险市场一直没有形成规模。艺术品的保险费率很难界定，且艺术品出险后保险公司的承保能力和修复机制更有待考验。目前，拍卖公司和博物馆是销售艺术品保险的重点，但双方对此都显得很谨慎，原因恰是艺术品保险数额很大，充分考验着保险公司的承保能力。

不过，当国内艺术品保险业务停滞不前时，外资险企却开始挺进这一市场。丰泰保险目前已收到保监会批准，可在国内推出包括企业及私人收藏艺术品和艺术品展览及运输在内的保险产品。丰泰保险对于国内艺术品保险市场的试水，意味着我国私人艺术品收藏家无处投保的状况将大为改观。

据悉，除上述两张保单之外，针对博物馆艺术品保险、商业画廊及拍卖行艺术品保险的两张保单经营许可也在申请中。申请成功后，这4张保单将构成丰泰保险艺术品保险的主要险种，而其承保的艺术品将扩展至油画、水墨画、书法作品、雕塑、古董、乐器、名贵酒品等，承保范围包括展览、借展、运输、暂时仓储、布展及卸展等过程，而其中承保私人收藏品将填补国内在该领域的空白。

承保客户投机勿扰

其实，艺术品的估价、保护等众多特殊性，使其有一种用金刚钻揽瓷器活的感觉，这其中既有对风险管理的高标准，更有着对艺术品估值的严要求。艺术品承保与普通的财险承保流程大体一致，但最关键的是如何进行风险评估和对艺术品估值和艺术品修复评估等。艺术品的价格难以确定，对承保提出了很高的要求，而且并非所有的艺术品都可以承保，如对投机性收藏品和一些疑似有道德风险的骗保行为，保险公司绝不会承保。艺术品保险的核心是建立完善的风险管理机制，主要体现在两方面，即成立专业包装、运输公司并建立完整的仓储设备和建立专业的艺术品修复专家团队，在出险后通过修复将损失降到最低。

保险公司分析投保者是否投机，首先看客户收藏艺术品的历史，真正收藏家最起码有3年以上的收藏历史，其次会看收藏艺术品的种类、过往的交易记录、收藏时间，如果藏家喜欢频繁换手，那么投机的目的性就可能很明显；最后还得看藏家在业内的口碑。

不设防仍待普及

如果艺术品被层层铁笼包围，到底是给了观众艺术的享受，还是一种压抑的折磨？业内人士并不建议为艺术品投保，一是费时间，二是费精力。目前国内大多数艺术展都没有投保，虽然文广局有明确批文对艺术品展览规定必须参保，但申请流程极为缓慢，涉及工商、文化等20多个部门，一般时间为6个月左右。不少策展人也表示，由于国内的复杂现状，策展方通常不进行投保就开始展览，而只有涉及入关的作品才必须投保。在很多高档酒店中陈列的艺术品往往也没有参保，一是因为酒店有良好的安保系统，二是酒店对艺术保险大多不很了解。

其实，艺术品的不设防必须建立在通过保险设防的基础上，种种不设防往往会带来极大的损失。2004年，伦敦Momart仓库大火，百多件藏品被烧毁，包括英国抽象大师Patrick Heron及Saatchi的作品，而2005年美国的几次飓风袭击也造成大量艺术品仓库严重损失。如今，欧美发达国家的艺术品保险已发展为一个拥有良好投保体系且相对成熟的行业。保险公司有专门的艺术品部门对展出、拍卖或者私人收藏的艺术品进行评估，而结果则由艺术品本身价格、风险系数和保险运营成本等多个因素来决定。较之欧美文化艺术品的风险管理，我国的艺术品风险分散且手段应用不足，这恰是一个发展艺术品保险的良好契机。