银行收费令行不止再引热议

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自2011年7月1日银行34项服务收费取消后，仍有部分银行改名目再收费，银行收费再度成为舆论焦点。7月12日，中国银监会和中国银行业协会联合举行会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。这是官方首度公布中国银行业服务项目总量。虽然公布的收费项目比此前所说的3000多种少2000种，但近8成服务项目都要收费，还是让人们觉得收费项目不少，似乎银行为客户动一动，就要收费。

免费项目不足三成

在1076项银行服务产品和项目中，个人业务服务项目总计276项，其中个人有偿服务项目分为人民币结算业务、业务、银行卡业务、电子银行业务等七大类共196项。个人免费服务项目有80项，占比29%，涉及代收水费、电费、气费、学费、话费、交通罚款以及同城系统内存取款、转账等。

对比2010年与2003年服务收费水平，各行原有收费项目的收费水平总体变化不大。而市场费用变动所引起的相关业务收费水平略有提高，由汇率变化引起的以外币计收的收费标准有所提高。新增的个人有偿服务产品和项目主要涉及：一是股票、期货、基金、保险和贵金属等类业务；二是银行卡类业务；三是个人外汇结算业务；四是个人理财产品销售业务；五是个人网上银行、电话银行、手机银行、电子商务等业务。而以上五种银行服务产品和项目的增加主要有四个原因：一是服务产品创新；二是服务渠道创新；三是个性化服务增加；四是专业服务细化。

收费应合规合理

服务就要购买，这是正常的商业逻辑。银行收费不是不可以，但前提是收得合规合理。收得合规，是指信息透明，并主动充分告知客户；收得合理，是指银行服务与其收的价等值，甚至超值。但银行的这些服务都是必需的吗？有哪些原本就不会产生成本，却要消费者购买的呢？这种现象肯定是存在的，刚刚被取消的密码重置费、密码挂失费就是如此。2011年3月14日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发通知，要求免除密码重置费。但一些银行将密码重置是免了，密码挂失费却没有免。试想，要想重置密码，不先进行挂失行吗？密码重置费、密码挂失费原本就是一回事，银行却创造性地一分为二，弄成了两个收费项目，这种概念游戏，除了增加银行收益，不合理性是非常明显的。

可见，银行的收费项目，有些根本就不合理，但银行业为了自身利益，多年来一直创造性地进行这类收费。资料显示，与2003年相比，7年间商业银行有偿服务产品增加338项，增长104%。可见银行业想办法收费的幅度是多么大，而且有些收费项目，消费者根本就不知道；很多收费项目，从前就是不收费的。这就是说，7年来增加的收费项目，很多是不合规不合理的。

基于银行业总是在创造一些莫名其妙的收费，尽管银监会声称收费项目只有850项，还是需要银行将这些收费项目都公开，让大家明明白白地消费。日前，中国银行业协会称，合规合理的收费应多多益善。的确，只要银行为大家提供了合理的服务，收费则天经地义，但如果一些服务从前就存在，并没有收费，也没有增加银行运营成本，现在却突然开始收费，这恐怕就不是金融创新，收费也没有多少合理性。

国内银行的收费项目之所以引起诟病，一是一些收费项目秘而不宣，二是一些收费项目具有不合理性。国内银行之所以如此操作，关键在于没有走向市场化，垄断还在占主导地位。垄断之下，消费者即使认为不合理，也是无可奈何。近几年来，银行业一直在声称清理不合理的收费项目，却越清越多。银行业如果想促进收费合理，一是将收费项目都公开，二是要彻底进行市场化，让民营银行和国有银行公平竞争。只有如此，收费乱象才可能真正得到遏制，消费者才能得到合理的服务。

通报银行收费项目只是开始

2011年7月11日，审计署公布“三公”经费，成为迄今为止最详细的一份“三公”经费清单；7月12日，中国银行业协会了一份银行业服务及收费情况的通报，其项目之详细，数据之丰富，也被称作“史上第一”。

银行的乱收费和公家的高消费，受人诟病久矣。以往似乎都是媒体等外部力量逼迫着这些费用清单一项项透明开来，而今，由它们自己来亮出家底，就格外引人关注。尤其是银行业协会，2010年当多家银行的ATM机跨行取款单笔手续费无故翻倍时，它还冒天下之大不韪，出面来为银行辩护，称此举乃“合法”，一时成了舆论众矢之的。

如今，银协竟然主动亮起了家底，虽然它依旧对大部分的收费项目进行了辩护，但此举仍是有意义的，这是一种提醒和告诫。

2010年，中国银行业以8000亿元的利润，达到历史最好水平，中国工商银行更是蝉联世界最挣钱的银行榜首。然而，在这喜庆的背后，也有人看出隐忧：中国银行的盈利模式过于单一，过于依赖息差，而这背后则是垄断在支撑。这便使得一些银行仍把自己视作计划经济时代的国营商场甚至政府机关，储户来办业务，就像来求着它办事，习惯性的傲慢便催生了诸多不合理的收费。

如今的形势在急剧变化。一是物价高企的现实，使得越来越多人不愿意再存钱，证券等行业在间接地与银行竞争，以至于许多银行使出各种手段争夺储户；二是国外银行的进入以及众多地方小银行的崛起，不断冲击着老牌银行的垄断地位。在这种背景下，银行尤其是国有银行的危机感陡增，它们必须放下身段，真正将自己视作单纯的金融服务机构来参与对消费者，或者说是客户的竞争。而取消不合理的收费，便是首要且重要的一环。银行业协会于此时公示银行收费清单，还算及时地提了一个醒。

正像人们对“三公”经费公开的期许，公开不是目的，节俭才是本意；银行业协会把银行的收费清单公示出来，也才是一个开始，把那些不合理不必要收费剔除，才是更好的结果，而让银行真正走出一条健康竞争的路子来，更是我们所希望看到的。