无储蓄家庭“被动式理财”

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性

买房花去全部积蓄，家庭日常开销有增无减，而收入无法保证，几近入不敷出，这样的家庭如何理财?专家称，宜做被动式安排。

理财案例

在设计单位工作的宋女士31岁，月工资2200元，年度奖金在5－15万元之间，单位效益不好，面临随时关门的可能。宋女士的丈夫是刑警，31岁，月工资1500元，年度奖金为1个月工资。两人的单位都办理了社保和医保，且宋女士1997年投保了中国人寿“九九鸿福两全保险”和“鸿寿养老年金保险”。

家庭资产情况

宋女士一家生活在东北，她的父母送给夫妇二人1套价值30万元的两室两厅住房；夫妇俩又购买了1套50万元的三室一厅住房，其中，贷款10万元(公积金贷款，5年还清)，还需考虑10万元左右的装修费。他们打算将原住房出租，月租金1000元。

家庭每月生活费用在2000元左右今年，宋女士交给单位5万元集资入股金。明年上半年，宋女士有读MBA(全部学费2.8万元)的计划。宋女士打算每月存1000元1年期定期存款，作为家庭备用金。

双方父母暂无需赡养，二人每年支出5000元左右孝敬老人。

购房时，将家里的钱全部用来买房。现在，他们手里除了5000元股票型基金外，没有余钱。今年，宋女士向父母借了5万元，为生育做准备。

理财目标

1.夫妇二人计划今年年底要小孩，为生养孩子准备资金。

2.为宋女士明年上半年读MBA准备学费2.8万元。

3.马上要发今年第三季度奖金3万元，合理支配这笔收入。

4.宋女士已购买了商业保险，打算为丈夫也投保一份同样的商业保险。

5.今年将新房装修好并入住。

理财分析

宋女士一家的经济压力比较集中，若单位效益下滑，会在短时间内无法缓解。形成这种紧张局面的原因是，大笔消费安排过于集中，如贷款购房、生儿育女、读研和单位集资入股都挤到了一块。

根据宋女士家庭财务状况，在理财上宜做被动式安排。也就是说，在家庭生活上，暂时还只能平民化一点，如旅游消费、健美消费这些现代家庭消费元素，就只能暂时从简了。目前宋女士一家的刚性支出过多，挤压了收入的绝大部分。宋女士的年度奖金如果按5万元计算，刚性支出就占去了家庭年收入9.59万元的64.47％，其中，房贷占23.02％，继续教育经费占31.28％，生孩子和孩子扶养费占10.42％。

为了顺利达成今年装修新房并入住的目标，并偿还父母5万元借款，宋女士在理财上宜作防守性安排，即将年度收入中的余钱，用来购买短期固定收益型的人民币理财产品，以积累新房装修资金和偿还父母借款之用。

需要指出的是，单位集资入股实在没有必要，宋女士目前还没有这个经济实力和来源。

宋女士投保的九九鸿福和鸿寿年金保险，均为高利率的产品，其精算年利率为8.8％(复利)，这样的高收益产品，建议持有到底。

规划建议

1、紧急备用金：在生育小孩的当年，1万元用于接生等护理费用，以及保姆开支和孩子的营养费用等。从第2年起，孩子的抚养费用列入家庭日常生活开支。紧急备用金则用于房贷利率走高以及佳诗单位效益下滑的应对。

2、意外保障：宋女士做设计工作，先生当刑警，因此，人身意外伤害这样的风险不可不防。宋女士和先生每年购买560元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元保险金额的人身意外伤害保障和2万元保险金额的人身意外伤害医疗保障。

3、继续教育经费：在资金安排中，2.8万元作为学费，另2000元作为其他学习费用。这项费用不足时，可在紧急备用金中列支。

4、房贷支出：房贷支出是一种刚性支出，是一种必须如期支付的支出。宋女士选择住房公积金的方式是个十分明智的选择。它有三个好处：一是盘活了夫妻俩和单位已缴存的住房公积金；二是现在夫妻俩和单位缴存的住房公积金，可以列抵房贷本息：三是5年期的住房公积金贷款年利率为3.96％，而同期商业银行的房贷年利率为5.51％，这其中的差额也是一笔收益。

5、人民币理财产品投资：在资金的投向上，宋女士应坚守先保本，然后再选择高投资收益率高一些产品的原则。根据宋女士一家资金使用的周期，比较理想的工具还是短期固定收益型的人民币理财产品。目前，这类产品的年收益率在3％左右，暂时还未开征收益税。宋女士可将其年度奖金中，超出5万元的部分和以后年度无需再安排的3万元继续教育费用，用于此项投资。

6、证券投资：5000元股票型基金应继续持有。但因宋女士目前被动式支出比例过大，且任务还很繁重，此高风险、高回报的投资，不宜追加。