零花钱要“计划私有”

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最近，我两岁多的女儿迷上了去超市买东西。

一直对她进行的财商教育，让她对金钱的价值非常着迷。每一次去超市我都会让她自己对比商品的价格，让她认识商品的品牌、看商品标签，教她阅读商品的配料表（看食品中有没有食品添加剂），教她查看和对比生产日期。最后，她从我这里拿钱，自己到款台支付。

到超市买东西，像是一个永远玩不厌的游戏，她乐此不疲，几乎每一天都要求去超市买东西。可是，我哪里有时间天天带她去超市玩儿呢？

于是，我想到一个方法：每周给她100元，告诉她，这些钱花完了，这周她就不能再买东西了。她似懂非懂地点点头，不过效果来了，她开始选择什么是最想要的，开始为明天还能买东西而有意识地节省；她开始明白，超过预算时，收银台的姐姐就不能给她好吃的。她的表现让我意识到，孩子对金钱的敏感是与生俱来的，只要父母有好的理财意识，给孩子一个好的理财习惯并不难。

在我的《如何培养“富小孩”》课堂上，被家长问及最多的就是该怎么给孩子零花钱？

大多数家庭会选择以下几种方式：

第一种是“公有制”，家里的钱大家共有，有需要就花。孩子提出要求家长大多会满足，如果是家长认为不能花的钱会直接拒绝。家长支配金钱，孩子是需求申请者——这种方法剥夺了孩子掌控金钱的机会。对钱的认识和支配技巧，越早练习，对未来越好。就像我的宝宝，如果没有每周100元属于她自己支配，她就会把我的钱包当成自己的啦。

第二种是“计划私有”，跟孩子商量一个限额，完全由孩子支配。这种事前约定，是让孩子了解资源有限的一种好方法。这样孩子会思考如何在有限的资源下，获得最大的满足。借此，很多比价、计划甚至多余的钱怎么储蓄等各种问题都会开始出现。不过，父母一定要在孩子支配钱的时候对孩子进行引导，这种引导会帮助孩子更快地进步。比如，如果孩子有很多钱一直没有用，爸爸妈妈就可以跟她谈谈什么是银行储蓄，如何用钱生钱，同时一起讨论，如何花得更有意义；如果孩子想买一些大件商品，储蓄、理财计划就可以开讲啦；再大一点，就可以讲到如何赚钱了。

第三种方式是“完全私有”，对孩子的需要没有限制，只要孩子有需要，就会给孩子，基本不询问孩子如何支配金钱。在一些富有家庭里，这一现象很突出。在美国，常常看到一些动辄在商场一掷千金的中国孩子，很多在美国留学的小留学生，都有自己的账户和信用卡，不过很少有人教他们如何运用金钱才能让生活更美好。

英国从2011年开始实行儿童理财课程教育计划，理财成为必修课。儿童从5岁开始就要接受理财教育，搞清楚硬币和纸币的区别，懂得钱的不同来源及钱可以用于多种目的；7岁到11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算。

由此，我想到了巴菲特。他只给孩子少量钱财作为事业的启动资金，但却给3个孩子每人分了10亿美元的慈善资金，让孩子们去经营。这是一个多么明智的爸爸呀！他给孩子们提供了一个巨大的帮助他人的机会，这恐怕是一个父亲所能给孩子的最好的财富了。

事前约定，事中商量，事后总结，是我对如何教孩子使用零用钱的建议。