辨证看待保险工具筹备教育金

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一、教育费用提前准备的必需

良好的高等教育必须有庞大的费用作后盾，预期的教育程度越高，需要准备的费用就越高。 因为高等教育期间的费用支出没有时间弹性和费用弹性，属于阶段性的确定性高额支出，如果不事先准备，届时将难于应付。面对未来高额的教育费用，应该预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。

教育期间主要包括学杂费和日常生活两项费用支出，而高等教育的学费增长率一般高于CPI增长率，所以筹备教育费用资金时需要考虑综合收益率应高于学费增长率。适合作为筹备教育金的产品多种多样，比如保险、定期存款、债券、基金、股票、教育贷款等等，不同的产品有不同的特点和优缺点。

利用保险作为筹备教育金的优缺点反差较大，所以历来争议性也较大，我们应该从客观、理性的辩证角度来看待用保险来储备教育金这个问题。保险本是个很不错的产品，有其独特的内在价值。特别是保险的强制功能和专款专用、固定领取及保费可豁免等特殊功能，是其他金融产品无法替代的。

二、储蓄性的教育保的优缺点

不过，我们会发现储蓄性的教育保险其实“收益”并不高，甚至很多时候还不如五年期银行定期存款利率，不禁让很多父母内心纠结，甚至望而却步。导致这种情况的主要原因有几个：

1、 保险利益的厘定是按一定的预定利率精算出来的。根据保险监管规定，过去很长时间的保险预定利率都是不高于2.5%年复利，如果不考虑分红，固定收益确实不高。

2、由于教育储蓄类保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小，可供保险公司投资的时间也相对较短，在投资产品的选择上也就必然较保守，带来的“收益”自然就会相对较低。

3、作为商业性的保险公司，还需要考虑合理的利润和各种经营成本费用等。

4、保险公司投资水平参差不齐，同时还受到严格的监管控制和缺乏较好的可投资渠道。

以某产品为例，被保险人0周岁，交费10000元/年，交费期9年，被保险人利益：18岁领取28702.5元，19岁、20岁、21岁每年各领取17221.5元，22岁领取34443元，5次共领取114810元。 固定收益方面，总收益为27.57%，内部收益率为年复利1.62%，另外每年可以参与非保证的周年分红。

从过往分红保险的历史情况看，各保险公司的分红类保险总收益率大约在年复利3%～4.0%，万能险大约3.5%～4.5%（所交的保险费需要扣除各项费用后才能参与收益结算），考虑到收益存在一定的波动性，我们可以分别取中间值3.5%和4%。通常情况下，储备教育金时需要考虑资金的收益率要高于学费和CPI指数的增长率（过去10年来官方公布的CPI指数每年平静增长2.63%），从过往经验看，可以考虑CPI的年增长率为3%和学费增长率为5%较合理。可见，保险作为筹备教育金，从追求收益的角度确实没有多大优势，但同样有强制储蓄、专款专用、固定领取和保费可以豁免等等不可替代的优点。

选择保险来筹备教育金，虽然“收益”不是太高，但因其其独特的功能，可以保证到时有一笔确切的费用供孩子就学。如果选择强制性较弱的银行存款或债券及基金等其他金融产品，从收益看也许比保险强，但人性的弱点决定了多数人都具有高度的贪婪性，在漫长的储蓄过程中很多人容易受到外界高收益（高收益对应的必然具有高风险）项目产品诱惑而中途改变初衷，导致投资失败前功尽弃，现实证明不乏这样的失败事例。

所以，从客观理性的角度看，对于那些难于长期坚持、耐力不足、容易受外界诱惑和干扰的父母来说，在经济能力许可范围内，适当通过保险为孩子储备一笔教育准备金还是非常可取的。反之，对于能长期坚持且习惯较好的父母，也可以选择其他金融产品来储备教育金，会有相对较好的收益，比如定期定额投资债券型基金就是个不错的选择，有条件的还可以组合考虑一些境外金融工具。至于保险费豁免功能，可以通过投保相同期限和等额教育金额的定期寿险来解决。所以利用保险是筹备教育费用的可选手段之一，但不是唯一，作为父母，需要结合自身的条件加于综合考虑。

三、子女教育规划的主要原则

那么一个孩子从上大学起要花多少钱呢？要筹备多少教育金呢？以这个案子为例：张先生的孩子目前3岁，准备18岁国内上4年大学之后再出国深造2年。

1、 国内教育费用估算

假定：通货膨胀率为3%，大学学费年增长率为5%，目前一个大学生的学杂费4年为50000元，生活费和其他费用为60000元。那么15年后需要准备学杂费=50000×（1+5%）15=103946元，生活费=60000×（1+3%）15=93478元，两项合计为197424元。

假设每年综合投资收益率为6%，采取15年分期投入，那么张先生要为孩子的大学教育金每年投入8500元到时才能达到预期目标。

2、 国外教育费用估算

假定：目前出国深造的学杂费和生活费2年需要约60万元人民币，预期每年的增长率为4%，那么19年后需要准备费用=60000×（1+4%）15=1264109元，假设每年综合投资收益率为6%，采取19年分期投入，那么张先生要为孩子的出国教育金每年投入37500元到时才能达到预期目标。如果张先生目前先期一次投入20万元作为启动资金，那么以后每年还需要投入19500元，到时才能达到目标。

因此，为孩子准备教育金要提前做好规划，规划时要注意以下五点原则：

1、要尽早规划、避免子女的高等教育准备时期与退休准备时间重叠。到期如果无法解决这笔费用，将影响孩子的教育和前途，所以保险尽早准备一笔费用。

2、根据距离时间的长短平衡选择教育费用产品的风险程度。距离时间越长可以选择风险和收益也相对稍高的产品，否则应以资金安全为主。

3、从宽规划。如果经济条件许可，应该采取从宽的原则，以备到时或有择校或者上私立学习的可能性。

4、配合保险规划。作为孩子的父母，应该配合规划意外保险和人寿保险，保险额不少于子女教育金额。

5、筹备教育金的产品收益率应考虑高于教育费用和通货膨胀的增长率。