夹心族”理财 稳健加保障
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“夹心族”又叫夹心阶层。这个词最早在香港使用,意指月收入在两三万港币的民众,主要是指30岁至45岁的人群,其最突出的特点是他们生活在两代人的夹层中――上有高堂四老,下有儿女绕膝。
理财案例
“夹心族”有高学历,高素质,但是由于自身社会背景所限,只能打工开创自己的事业。虽然此时他们的事业已经起步,手里也有些许余钱,但往往为了提高家庭的生活品质,开销不少,心态也比较疲乏。以下是一个比较典型的案例:
张先生38岁,是某国企的中层管理人员,年收入12万元。太太是某中学老师,36岁,年收入6万元。他们的女儿8岁,正上小学。夫妻双方父母均健在,有退休金,身体还算健康,暂时不需要儿女支付额外费用。目前家庭资产有市值15万元的股票,市值20万元的基金,银行活期存款10万元,国债10万元,家庭无贷款。家庭每月生活支出3000元,女儿上学及参加兴趣班等每月花费1500元,其他支出每月2000元。家庭没有购买任何商业保险。
资产分析
1、资产负债情况
由于张先生家庭房产情况不详,我们主要就流动性资产进行分析。上述资料显示,家庭暂时没有负债。张先生有较强的投资意识,有股票、基金类风险投资,股票基金投资占流动性资产的64%。家庭资产流动性比率为15.38,流动性资产可以支付未来15个月支出,保持了较强的流动性和支付能力。
2、收支情况
张先生在某国企任中层管理人员,太太是某中学老师,工作相对稳定。家庭年度税后收入总额约为18万元,年度支出总额为7.8万元,年结余总额为10.2万元。储蓄比率为57%,该家庭有着较强的储蓄意识和节约意识,财富积累较快。
3、保障情况
家庭没有购买任何商业保险
4、其它情况
子女教育:随着孩子长大,上中学及大学的教育费用支出会增加。
父母赡养:随着老人年龄的增大,医疗健康支出会增加,可能需要夫妻二人额外支持。
总体来看,张先生一家收入稳定、无负担。家庭风险资产比例较高,投资比较激进。家庭无商业性保险,抗风险能力较弱。
理财目标
1、合理平衡家庭资产投资比例,实现家庭投资的稳健增值。
2、为孩子积累一定的教育基金。
3、购买适当的保险产品,提升家庭保障水平。
4、在适宜的时候,为自己和爱人准备一笔养老金。
理财建议
1、在资产配置方面,要综合考虑收益性、流动性、安全性等因素,平衡家庭资产投资风险,保持稳健投资。
留足家庭紧急备用金:留出2万元,投资于货币市场基金,保持家庭日常生活支出的流动性,预期年收益率为1.35%-2%左右。该部分份额需要常备,一般不计算在家庭理财组合之内。
股票、基金全部赎回,购买相对稳健的理财等保守型产品:张先生家庭股票、基金资产占比达64%,而且中年人家庭理财重点还是以稳健投资为主。稳健理财主要有以下几种类型:定期存款,现行的一年期存款利率为2.25%,目前有加息的可能性,但流动性较差,是次选;银行通知存款或者货币市场基金,这两类投资品种的流动性强,风险度较低,适合被任何家庭当作应急准备金来使用;国债,在加息预期中,国债的机会投资成本将上升,为此不建议补充购买。提前兑取国债将大幅损失利息,所以建议张先生家庭仍保持10万元的国债;由于经济大市回暖,目前银行信托类理财产品的年化收益率达到了4%左右,比较适合用在短线投资方面;黄金抗通胀风险能力强,作长线投资比较适合,但目前价格位于高位,也是次之选择。建议张先生根据自身情况,选择其中2―3种进行组合式投资。
2、购买商业性保险,提升家庭保障水平。
人到中年,发病的概率增大,夫妻双方均应购买重大疾病保险。可选择一些保险公司的产品组合,同时各附加意外伤害保险及意外伤害医疗保险,家庭年保费应控制在家庭总收入10% 左右。小孩正上学,可在学校购买学生平安保险。
对大多数资金还没有积累到一定程度、收入比较均衡的工薪“夹心族”而言,买保险最好选择20年、25年等较长的缴费期,平时每月或每季度拿出一定量的钱交保险费,既能满足保障的需求,又不影响生活质量;如果经济条件转好,还可以逐渐追加保费、提高保障额度。
有一定经济实力的中年“夹心族”,则可以选择10年、15年等较短期的缴费方式,保额也尽可能高一些,尽量在创造财富能力最强的人生阶段加速资金积累。
3、提前强制储蓄、购买养老年金保险。
养老金就是养命钱,不求高收益,但必须保证稳定增长、专款专用,能够在有生之年取之不尽、用之不竭,换言之,就是要具有强制储蓄、持续给付的功能。就这个特点而言,购买养老年金保险是积累养老金的上选。
与银行储蓄产品相比,年金保险更具有强制性,也更适合养老规划。在缴费上,投保人必须按照约定的期限,将每期保费交给保险公司,不然保单会被“中止”;如果提前支取,银行存款会损失利息,但年金保险只能取回“现金价值”,有可能损失本金。因此,很少有人买了养老险之后中途放弃,或者随意去动这笔“养命钱”。
*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略