得信用卡商城得天下
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正牌“免费午餐”来了
一台索尼笔记本可以分期付款，一款新秀丽皮箱只卖市场参考价的―半。信用卡商城是购物狂最大的诱惑。
对于购物狂而言，这或许是最大的诱惑：每个月收到信用卡对账单的同时，也收到一份商品目录，尤其上面还醒目地写着“免息分期付款、免费送货上门”，一台索尼笔记本电脑瞬间即被解构为每月少吃一顿馆子，而某款新秀丽皮箱甚至一度只卖市场参考价的一半。信用卡商城，到底是“馅饼”，还是“陷阱”?工于算计的银行是否真的会让利于民?
网购助商城拨云见月
“2003年前后开始用信用卡的人应该记得，那时候每个月的账单上也有一些大大小小的商品展示。不过，那些不是卖的，是用积分换的，初衷是为了鼓励刷卡。可是，一般好几千的积分只能换一个市场上卖20来块钱的东西，持卡人往往一看就没了兴趣。后来，变成部分积分加部分现金，吸引力也不大。”
银行卡资深人士聂俊峰说，信用卡行业有一个共识，即5年盈亏平衡、8年收回投资，发卡100万张才能够盈利，而到了中国，特别在二三线城市，信用卡消费仍然不够便捷，也尚未形成习惯，因此，一家银行如果没有300万张“活”卡，很难盈利。
据数字100市场研究公司的数据，截至2009年第四季度末，全国累计发行信用卡1.9亿张，同比增长30.4％。持有1～2张信用卡的人占“有卡一族”的73％，持有3～5张卡的人占46％，然而，只有12％的持卡人每周使用信用卡2次以上。大量的信用卡处于休眠状态，而一张休眠了多年的信用卡一旦使用，又很可能成为一笔坏账。
如今，大部分人已可以欣然接受“今天花明天的钱”，且可以娴熟地用3～5日的缓冲期来平衡自己的收支。但是，只有极少数人会频繁发生几倍于自己月度还款能力的消费，让自己背上月复一月的高额利息。从银行的角度来看，就是相当一部分^、一直在使用信用卡，却一直没让银行赚到钱，更有甚者还从银行的口袋里掏了钱不还。
正因为这样，本来是信用卡最主要的收入之一的利息收入，在中国一直增长缓慢。所有的银行都只公布发卡量、发卡增长量，却没有哪家银行敢于宣布，信用卡业务开始赚钱了。
从2007年开始，各大银行逐步意识到这个问题。它们的对策是，既然利息收入难以突破，就尝试将业务重心向中间业务转移。2007年，基金让个人理财业务疯狂了一把，随后受市场所累，又一蹶不振。2008年，保险业务在几家国有银行的账面上出现爆发性增长，却几乎没让股份制银行喝上汤。
长期以来，信用卡商城一直演的是配角，一直做的是增值服务，因为，与其他金融产品相比，它所能赚到的手续费率实在低得可怜，问津者也少得可怜。直到网购如洪水滔天，这一业务才略微得以拨云见月。
基于此前3--5年几近没有门槛的发卡行为，基本上发卡行都是发得越多亏得越多，因为信用卡本质上不是一种规模经济。而面对已形成的这种现状，做商城似乎是现阶段唯一可行的办法。“仔细一想，那么多卡发给了那么多不同收入阶层的人，哪一种产品能调动所有人的兴趣，还能匹配所有人的经济能力，一定程度上显示出规模效应?似乎只有百货。’慑俊峰说。
得信用卡商城得天下
虽然一度被各大银行忽略，信用卡商城却早早被企业视为珍宝。比如，对于一个手机生产商而言，要卖掉1000万部手机，就意味着要开发1000万个客户。如果按照传统的销售模式，仅广告费就不是一笔小数目，还得加上建立分销渠道的费用和人力成本。
而如果能与银行合作，把产品广告放上信用卡的对账单或网站，一个月内就可以让遍布全国的几百万人看到。严格来说，这种广告还是免费的，因为，如果产品没卖出去，就无须支付费用，这便为企业节省了前期的大笔支出。
银行业人士表示，实际上，这种合作是银行在综合考虑成本、风险和专业性的前提下，将信用卡产业链中的用户开发环节外包了一部分。
具体的模式是，供应商负责组织商品货源、产品配送和售后服务，而银行则通过其掌握的数据资源和沟通渠道，借助DM广告、短信或信用卡商城的网站，将产品信息传递给持卡人。供应商获取差价，银行则从收益中分成。
除此之外，对于价格较高的商品，银行还负责将消费款首先转给供应商，而消费者再以分期付款的形式支付给银行，信用风险由银行承担。
“现在分期付款做得比较好的有红孩子、神州数码等，邮购做得不错的有麦考林。”银行卡业务专家陈科认为，适合信用卡销售的产品为中高端品牌的量贩式产品，价格一般在500～10000元之间，分期的期数一般在24期以内。
通常，供应商与银行的合作方式有三种。一是网络渠道，银行的网上商城都是现成的，企业可以把自己的商品放到银行的网站上进行代销。其次是进入信用卡对账单，银行对这类商品会有选择，一般是最好的、最畅销的才允许进入。第三种就是目录式销售，红孩子和麦考林在这方面比较典型。不过，目录式销售的成本较大，并非适合所有的企业。
以红孩子为例，它与光大银行合作进行目录式销售，而光大银行仅在北京地区就发行了20万张卡。如果以这20万人作为销售对象，光是销售手册的印刷费就是一个惊人的数字。
这时候，企业便不得不掏钱使用银行的信用卡数据库。这一数据库记录了持卡人所有的刷卡信息，通过挖掘这些数据，构建消费习惯模型，企业可以对销售对象进行细分。平均下来，每个人的信息基本上为一毛钱。
不仅如此，对外银行得摆出对客户信息保密的姿态，所以，邮寄的工作往往由银行来完成，这样企业还需给银行再付上一笔邮寄费。尽管上述种种，在国内14家发卡行中，红孩子仍然已与12家发卡行进行了合作，每增加一家发卡行，就增加了一群潜在的客户。
分期付款的不同门道
如今，所有的发卡行都有了自己的信用卡商城。分期付款是商城的主要卖点和业务。但是，不同种类的分期付款有不同种类的手续费。
基本的方式有三种：商户分期付款、消费分期付款和邮购分期付款。商户分期付款是指持卡人在发卡银行合作商户指定POS机上刷卡消费，按照约定期数分期付款；消费分期付款是指持RA单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款；邮购分期付款则是持RA在发卡行网上商城购买相应分期付款产品。
这三种分期付款方式虽然都“免息”，但只有邮购分期付款同时还免“手续费”，商户分期付款和消费分期付款则都要收取较高的手续费。
按照每家银行约定的不同商户和购买的不同产品，商户分期付款的手续费率有一定差别，甚至在各个城市也不尽相同。以招商银行为例，家电类产品3期和6期的总费率为2％--2.5％，12期为4.5％，百货类基本在1％以内，
IT产品在2.5％～4，5％不等。签约商户多为国美、苏宁、柏联等综合供应商。
消费分期付款一般需要持卡人在消费后当月账单日前2天或3天打电话向银行申请分期付款。不同银行对消费金额、分期期数和手续费也有不同规定。从消费金额上来看，通常单笔消费金额必须达到500～1500元以上。在分期期数上，一般为3期、6期、9期、12期、18期和24期。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6％～0.7％，高则可达0.8％左右。
总的来说，分期期限越长，所需支付的手续费用越高。无论是每月支付，还是一次性支付，手续费率都以消费总额为基数，而并非随着分期付款，基数越来越小。
真正完全“免息免手续费”的只有邮购分期付款的那部分商品。它们往往掩藏于信用卡网站的众多频道之中，掩藏于网络购物、电视购物、电话购物等名录旁边，它们在不同银行的网站上甚至叫不同的名字，稍不留神，很难发现，却容易弄错。
这部分商品为银行替供应商代销，价格一般比市场参考价略高100～200元。虽然从持RA-方银行貌似没赚到钱，却从供应商一方获得了不低的补偿。
“银行对这类合作企业的资质、要求相对宽泛。想与信用卡机构实现这种合作，对于企业来说，难度并不大。从接触、谈判到最后达成合作，基本上一个月就能搞定。”陈科说。
银行对企业手续费的收取，一般也从产品类别和分期期数两个方面考虑。不同类别的手续费为标价的3％--9％不等，不同期数的则为2％～5％不等。最终，针对某一件商品，银行会把两笔手续费加在一起。比如，一台卖l万元的电脑，在银行的分期付款模式下，一般卖到1.2万元，多出来的2000元里80％是银行的收益。
三星旗舰相机EX1震撼上市
随着夏季热浪初袭京城，于年初便在PMA2010大展上小露真容的三星顶级消费相机EX1终于正式上市．这款产品拥有F1.8超大光圈24mm超广角的施耐德镜头，3英寸61万像素的AMOLED显示屏、极高运行速度和超高敏感度的1／1.7英寸CCD等强悍配置．成为目前市场上轻薄型卡片机中的最高端的旗舰级代表。
EXl专业的影像表现能力．将帮助所有先锋摄影师以及高级影像发烧友，从轻薄便携型卡片机中享受到无可挑剔的一流成像效果
清晰生动 F1.8大光圈超广角施耐德镜头
EXl搭配的施耐德镜头，除了能带来广阔场景拍摄效果的24mm超广角，以及防止画面因拍摄者手腕抖动而模糊的光学防抖系统外，最为特别的莫过于拥有卡片机上最大的F1.8光圈配置
超大光圈让摄影爱好者在使用EX1时灵活性大大增加，在人像摄影中，它可以令景深更浅，使得主体人物充分突出．而在室内环境以及一些不方便用闪光灯的场合(例如晚会现场、拍摄熟睡中的婴儿宝宝等)，大光圈能有效增加进光度．无需开启闪光灯，同时也不用额外设置较慢的快门速度．就能得到清晰靓丽的拍摄效果．
强悍的镜头配置，为EXl带来了超凡的影像表现能力燕山夕照．钱塘潮起，种种美景都将获得最真实靓丽．色彩鲜明的完整重现
光影分明 智能范围图像处理器
什么能为使用者带来层次分明、光影过渡自然，细节清晰的照片?强悍的镜头?高画幅的CCD?娴熟的拍摄技巧?当然这些都需要．然而有时候．即使已经有这么多保证，我们仍然无法左右日光的强弱．无法改变建筑的位置，甚至没办法移走对面那块该死的反光玻璃．受种种外部环境所限．我们所拍照片常常不能尽如人意。
灵活鲜明 可旋转AMOLED显示屏
透过EX1三英寸的AMOLED屏．完成拍照取景以及后期的编辑、浏览图片完全是一种享受，可旋转的AMOLED屏让使用者可以从任何角度随意拍摄．即使是将相机高举到头顶往下拍摄．你也可以清晰方便的预览拍摄效果。与大多数数码相机所使用的传统TFT-LCD显示屏不同，EXl的AMOLED屏幕为使用者提供了更高的对比度，使黑色更黑、让色彩更加鲜艳，即使被日光直射．你依然能在AMOLED屏上看到清楚鲜明的图像，而非黑板一块