着力应对存款保险制度的系列挑战
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伴随着近期央行的一系列表态，被提及20余年的存款保险制度呼之欲出。相比于大型商业银行和全国性股份制商业银行，农信社资本充足率低、风险防控能力相对薄弱，同时又担当着服务“三农”和小微企业的重任，需对存款保险制度的实施给予更多关注和研究。
实施存款保险制度带来机遇
存款保险制度的实施，将给农信社带来与大型银行平等的竞争机会，带来自身信誉提升、风险管控能力强化等多方面的利好。
实施存款保险制度有利于公平竞争。存款保险制度实施后，存款无论存入大银行还是农信社，受保护的程度都是相同的。农信社有了与大银行平等竞争的制度基础。
实施存款保险制度有利于提高储户信任度。农信社的储户主要是农民、个体工商户、农村经营大户、小微企业等，存款安全与否涉及的人数最多。存款保险制度着眼于维护储户资金安全，有利于提高储户对农信社的信任度。
实施存款保险制度有利于农信社发挥优势，赢得先机。存款保险制度实施促进利率市场化。根据资信等级和经营状况，不同客户将有不同的融资价格，这使得对客户信息的掌握变得尤为重要。农信社网点触及乡镇、村组，对“三农”和小微企业客户的信息比较了解，经营机制快速、灵活，拥有比较优势。
实施存款保险制度有利于促进农信社加快转型。目前，农信社金融创新意识薄弱，仍以存贷款业务为主，产品单一。存款保险制度实施后，必将促使粗放式管理的农信社加快转型发展步伐，为客户提供“全方位、多元化、可持续”的金融服务。
实施存款保险制度带来挑战
目前，农信社存在利率风险管理基础较弱、信息管理系统建设不到位、风险定价能力不足等问题。在存贷款利率定价上，农信社刚起步，缺乏量化定价模型和相应系统支持，精细化和科学化的程度较低。实施存款保险制度，农信社将面临诸多挑战。
经营成本增加。存款保险制度推出后，允许金融机构破产，金融机构间的竞争将进一步加剧。利率放开后，实力较弱的农信社不仅要受到大银行存贷款利率的冲击，还要面对其他股份制银行抢占农村市场的冲击。为巩固农村市场，抢占县域份额，农信社往往会给予客户利率优惠，致使经营成本增加，利润空间被压缩。
同时，为有效规避“道德”风险，极有可能实施“根据金融机构风险等级配比费率”的原则，即风险越高，保险费率就越高。当前农信社监管风险评级较其他大银行普遍偏低，很可能因被划定为高风险等级而缴纳更多的保费，从而加大经营成本，在与大银行的竞争中处于不利地位。
农信社竞争实力面临挑战。农信社存款客户大部分为农村和县域客户，“跟风”现象严重。存款保险制度实施后，存款人将重新评估自己存款的安全，可能选择分散存款，或者将存款集中于资质较好的大银行。农信社因规模较小、实力较弱，存款流失可能将更为严重。同时，当前农信社仍处于“吸存、放贷”的粗放式经营模式，一旦存款大量流失，在没有建立起主动负债管理有效模式的情况下，资产业务规模将出现萎缩，经营难以为继。
加大了风控压力。存款保险制度实施、利率放开意味着风险开始释放，银行不会倒闭的神话将终结，风险管理能力将成为农信社的核心竞争力。风险管理能力主要体现于产品设计和安排。每个金融产品都是风险定价的合约，要对风险进行定价，高风险、高利率，低风险、低利率，如何辨识风险，如何对风险定价，对风险防控体系不健全、全面风险管理技术不成熟的农信社而言，是一个重大的挑战。
“四个提升”应对挑战
作为农村金融的主力军，农信社必须认识到，存款保险制度的实施必然对农信社的资产质量和经营能力提出更高要求，对农信社继续深入推进改革、完善法人治理、改善经营管理、增强抗风险能力等各方面产生积极影响。
因此，农信社必须从长远着手，切实增强自身综合实力，加快转型发展，抓抢机遇，直面挑战。具体而言，应做到“四个提升”。
提升品牌意识。目前农信社普遍缺乏品牌意识，没有优秀、有特色的业务产品，品牌知名度不高。存款保险制度实施后，农信社应积极打造自身品牌，提升市场竞争力，贴近“三农”和“小微”，加快研发“接地气”的特色产品，强化服务，通过媒介宣传，打造具有自身特色的业务品牌。
提升资本实力。资本充足率是衡量银行资本实力和抗风险能力的重要指标。随着各项业务的开展，农信社资本金不足的问题愈来愈突出，导致抵御风险的能力降低。农信社应健全资本补充长效机制，拓宽外部融资渠道，加强经济资本管理，优化资本结构，提高资本充足率，以此巩固储户对自身的信心。
提升风控能力。农信社的客户对象主要是“三农”和小微企业等弱势群体，其生产经营受自然环境、季节等因素影响较大，同时缺乏有效担保物，信贷风险较大。对此，农信社应学习他行先进做法，根据辖内环境、资产风险状况和风险承受能力，合理确定各类风险的容忍度以及风控底线。完善各类风险处置预案，对各类资产准确分类，提足拨备，提高抗风险能力，逐步落实巴塞尔协议Ⅲ的相关要求。
提升创新能力。农信社应大力开展产品和服务创新，大力发展财务咨询、投资银行、财富管理等低资本消耗业务。应强化市场定位，以服务“三农”为宗旨，扩大代客理财、收付、保函等中间业务。通过大力开展产品和服务创新，搭建综合金融服务平台，实现多元化经营，以此优化盈利模式，增强自身经营实力。