信用卡免息分期还款代价几何
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信用卡免息分期还款一直受入瞩目，这种申请方便，操作简便构消费信贷方式为很多持卡人喜爱。对于手续费的高低，众人各执一词。其实，通过简单的运算就可以知道手续费所折算出的利率是多少。是否选择分期还款也可以有个理性的参考。
信用卡任意分期付款的计划从推出以来，就一直很受信用卡持卡人的欢迎，尤其是年轻的消费群体中，对于分期付款计划的认可度很高。
他们觉得，购买一些价格较高的商品，像数码相机、笔记本电脑、名牌服饰等等，需要一次性支付几千甚至上万元，短期之内会对自己的经济带来不小的压力。可是用上分期付款这个“武器”就完全不一样了。
分期付款计划惹人爱
“我是个数码迷，最喜欢购买一些新款的电子产品，可新款电子产品的价格往往让人望而兴叹。不过使用了分期付款业务就不同了。”小管是一名不折不扣的信用卡分期付款的拥趸，前两天小管刚刚花了4500元购买了一款新上市的智能手机。“刷卡支付之后我就向银行申请了12个月的分期计划，这样每个月只需要支付375元的本金和22.5元的分期付款手续费，加起来400元都不到。”小管目前每个月的收入6000元左右，他说：“如果一次性还款的话，扣除掉4500元的手机款，下个月我的生活基本只能靠父母赞助了。可是一个月还款不到400元，完全在自己的可控范围之内。”小管觉得，分期付款这种“细水长流”的方式，最适合自己这种口袋不富裕、又喜欢追赶新潮的人了，这就叫作“花明天的钱，获得今天的享受”。
也有一些持卡人青睐分期付款计划，主要是觉得与“最低还款额”的还款方式相比，信用卡分期付款计划只收取较低的手续费，从资金使用成本的角度上来看比较合算。一般来说，银行对于分期付款所制定的手续费为每期(月)支付消费总额的0.5％～0.7％。取市场平均费率0.6％来计算，假如使用12个月的分期计划，总共需要支出消费总额7.2％的手续费用。而在信用卡的使用中，如果因为还款能力不足，每期使用“最低还款额”的还款方式的话，拖欠的资金需要按照每日万分之五的利率来计收利息。折算下来，相当于18％的年利率。两者相比，显然分期付款计划的费率要比信用卡延期还款的利率要低很多。
而且，随着央行多次加息，一年期贷款基准利率也上升为7.29％，同样高于7.2％的费率水平。
手续费利率如何算
看上去，这样的比较并没有错。但是，在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率，这一点却往往为持卡人所忽视。
为什么会出现这样的情况呢?原来，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。
举个例子来说，假如你使用信用卡分期付款计划购买了一台笔记本电脑，电脑的价格为15600元。我们申请的是12期的分期付款计划，根据银行的规定，每期需要按照消费总金额的0.6％来缴纳分期付款的手续费。那么，在还款计划中，你每期需要支付本金1300元和手续费93.6元(15600×0.6％)。这样，每期共需要支付1393.6元。
在第一个月，你所占用的银行资金为15600元，可是随着还款的进程，你所占用的银行资金会逐期递减。如到了第二个月，占用的银行资金降到了14300元，而第三个月为13000元，依此类推，还款的最后一个月，你只占用了银行1300元。然而，银行所收取的手续费并没有因为本金的减少而递减，每一期银行都是按照15600元的全额本金来收取费用的。
所以，在进行分期付款计划实际利率的计算时，我们应当引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额认为是平均贷款余额。像在我们上面所举的这个例子中，平均贷款余额＝(15600＋14300＋13000＋……＋2600＋1300)÷12＝8450元，这个金额才是分期付款计划中，持卡人在还款期间平均占用的银行资金。这就相当于一年中，我们从年初到年末一直向银行贷款8450元不变。
按照实际支付的费用总额93.6×12＝1123.2元和平均贷款余额8450元，我们可以得到在这项信用卡分期付款计划中，实际贷款的利率为1123.2÷8450×100％＝13.2％，而不是0.6％×12＝7.2％。
1 3.2％的利率比7.2％高出了近一倍，因此信用卡分期付款计划看上去实惠，实际利率却不低。不仅远远高于同期的银行贷款利率，与18％的信用卡延期还款利率也只相差了5％。
而且，分期付款计划中规定，一旦持卡人申请了这一业务，无论是否提前还款，都需要按照申请时的分期计划来扣除手续费。比如你原先申请的是把某一笔消费分成6期来进行分期付款，那么即使你在3期后就还清全部的款项，银行也仍然会按照原定计划继续扣除手续费，直至原定还款期结束。所以，提前还款只不过是把信用额度提早返回到原来的金额，而不会给持卡人带来任何经济上的优惠，这一点与平时银行贷款业务中的提前还贷也是不一样的。
是否分期看个人
不可否认的是，免息分期还款是一种相当实用的消费信贷方式，申请方便，操作简单，把原本几千元甚至上万元的大额消费拆分开，为原本对大额消费心有余而力不足的消费者打开一扇门。如果消费者不能一次性支付大额账单，分期还款确实是个不错的选择。
在仔细算过信用卡分期还款手续费率后，我们可以发现，它远远高于人们的想象，并不是一笔“小款子”。到底要不要分期、分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。
此外，在选择分期付款计划时，也有一些小窍门可以应用。
首先，市场上不同的信用卡中心对于分期付款计划中所收取的手续费还是存在着较大的差异的。对于希望进行分期付款的持卡人来说，选一张费率较低的信用卡作为分期付款的支付工具就很有必要了。如光大的mini信用卡中，分期付款业务的手续费最低，每期只需要支付消费总额0.5％的手续费；广发信用卡和建行的龙卡信用卡也有一定的费率优势，申请进行6期或是12期的分期付款，每期的手续费为消费总额的0.6％。
此外，选择多久的分期计划也有门道。在费率相等的情况下，适当地对分期时间进行压缩，也可以起到降低实际利率的作用。比如上面的计算中，我们可以得到一笔12期的分期付款，每期按消费总额的0.6％来支付手续费，实际的利率为13.2％。可是如果把12期改为6期呢?沿用这个例子，每期同样是93.6元的手续费，而总利息是93.6×6＝561.6元，本金是(15600＋13000＋10400＋7800＋5200＋2600)÷6＝9100元，得到的实际年利率为12.7％，比13.2％略有下降。因此，在自己的经济能力可以承受的范围之内，你不妨把自己的还款计划进行适当的压缩。