降息对城市家庭消费心理的影响

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇降息对城市家庭消费心理的影响范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

摘要：从心理学角度讲，消费者的消费心理，不仅受消费者的心理活动过程和个性心理的影响，而且，在很大程度上，消费心理受国家的政治经济政策、文化因素、社会群体及社会阶层等因素的影响。因此，国家的一系列政治、经济政策会影响消费者的消费意向，投资方向。银行存款利息的降低对消费心理的影响是极其复杂的，不能简单的理解为，只要降低存款利率，消费者就会把大量资金用于生活消费。

关键词：银行降息，消费心理

从理论上讲，降低银行利息会刺激消费。近几年我国央行多次降息，至2002年2月已实施了第八次降息，存款利率降到了历史最低水平。从去年11月份开始，又在如此低利息的基础上征收利息税，可以说，存款已越来越不划算。按经济学理论消费者应减少储蓄，把余款大量投入消费，生活资料市场应相当活跃，而不是市场疲软，但实际情况并非完全如此。据中国经济景气检测中心最近所作的一项调查表明，62.8%的居民表示降息使之产生消费意向，21.3%居民表示并没有采取任何金融行为，仅有9.1%的居民宣称将减少储蓄。产生消费意向的顺序依次为：大件商品30.1%、旅游16.2%、教育13.5%。从这项调查可以看出，降息确实使消费者有了消费意向，对刺激内需有积极的作用。但是，要改变我国居民长期形成的消费习惯和理财思路还需要较长的时间。

有人讲，我国居民的消费观念太落后。我认为，这不仅仅是一个观念问题，更主要的是绝大多数消费者收入少的问题。据有关统计，目前我国的银行存款中，占总人口20%的富裕人，存款量占到了总存款的80%；而占总人口80%的人，其银行存款只占20%，还有相当多的人收入水平低、生活有困难。在我国收入分配的整体上，并不是“工薪族”收入太高，而是恰恰相反，人们收入太低了。尽管我们一再鼓励人们贷款消费：买车、买房、旅游，这些方面的消费，对高收入阶层而言，消费已趋于饱和；而对于大多数工薪阶层来说，由于现实的生活问题，迫使他们不得不量入为出。即使我们大力宣更新观念，超前消费，甚至拿美国老太太与中国老太太的消费观念比较，但是，如果没有经济基础和对未来收入的良好预期，消费者是不会盲目消费的。这也就是，为什么一方面银行利率降低，另一方面银行存款仍居高不下的原因。

另外，降息带来的刺激消费作用，与我国近几年所进行的教育、医疗、住房等各项制度改革对消费心理的影响相冲突。使居民支出和负担增加的心理预期值上升，消费者存钱以备急用的心理更强烈，使降息带来的消费动机受到负面影响，表现为居民收入水平提高的同时，银行存款持续上升。据中国人民银行的消息，截止2001年8月，我国城乡居民储蓄存款余额为7.06万亿元，首次突破7万亿元大关。目前我国很多居民存款的动机，主要是子女教育、防治疾病以及购买住房等。

教育支出。受我国传统文化的影响，历来人们都非常重视子女的教育，望子成龙、望女成凤心理相当普遍。特别是我国实行独生子女政策以来，绝大多数家庭只有一个子女，视为掌上明珠。家长都尽其所能为子女提供良好的学习、生活条件。据美兰德信息公司对上海、天津、广州等31个城市调查显示：2001年55.6%的家庭子女教育支出达到5900元/年，15.8%的家庭子女择校费支出6600元/年，0.7%的家庭为子女出国留学支出64000元/年，13.8%的家庭成人教育支出达4000元/年，甚至有些幼儿园每年每个孩子的收费达到7000-8000元，还有许多家长为了培养孩子的总体素质，增强其在未来社会上的竞争力，不惜以每小时几十元到上百元价格让孩子学钢琴、古筝等等。显然，大多数“工薪”家庭为了让子女受到良好的教育，不得不省吃俭用定期存款，即使在利息很低的情况下，也不会中断有计划存钱。这个消费群体占总人口的数量最大，从30岁-50岁的中等收入的家庭，都在为子女教育或自己的再教育储蓄。正因如此，降息对其消费刺激作用将是微乎其微。面对第8次降息，仅有9.1%的居民宣称将减少储蓄，也就不足为怪了。

健康支出。医疗体制改革的逐步深入，使人们生病靠公费的心理受到冲击。继企业的公费医疗逐渐取消，事业单位的公费医疗也将逐步被医疗保险所代替。在收入有限的情况下，保险费投入的增加，必然缩减日用消费品的消费。看病首先要自己交费，将是大多数人必须面对的现实。

因此，即使银行利率很低，也必须有一定存款心里才塌实。常言讲：家中无粮，心里发慌。拥有一定的存款也就是人们的必然选择。

购买住房支出。截止1997年12月31日，我国已停止福利分房，随着住房制度改革的深入，居民要改善住房条件或年轻人结婚成家都需要自己购房。据统计局公布，2001年全国城镇人均可支配收入为6280元/年，而今年6月份全国商品房平均售价为2304元/平方米。这样的收入与价格比，也就难怪，一方面商品房积压，另一方面工薪阶层买不起房。因为即使经济适用房，其价格也要二十万元左右，尽管我国现行的政策鼓励贷款买房，受中国传统文化对消费心理的影响，举债消费仍是消费者不愿接受的。况且，在收入较低的情况下，还贷必然影响正常生活，消费者会感到心理很大压力，目前多数人，特别是中老年人还是倾向于存钱买房。从而出现了老年人为子女存钱买房，年轻人存钱为个人买房的现象。此外，住房、轿车及旅游等领域一些不合理的管制与收费，不规范的市场运营，也是妨碍储蓄转化为消费的重要因素。

从目前情况来看，银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。尽管储蓄收益较低是一弱势，但对于侧重于安定的家庭来说，即实现保值的目的，又能随时取用。其他金融投资的风险性，使许多居民不敢轻易涉入，特别是中国股市在去年由于多种原因，从2245点的高位巨幅下跌，一万多亿元的市值化为乌有，股市下滑使证券市场的融资功能几乎丧失，广大投资者饱受“套老”之苦，纷纷缩减消费支出，企业则相应压缩投资规模，“负财富效应”凸现，使消费者的投资甚之又甚，从而出现了有钱存银行不求大赚，也不担心大赔的求稳健心理。通过分析进一步说明：消费者的消费心理是极其复杂的，受政治、经济、文化各方面因素的影响。改变居民的理财思路不仅是靠舆论宣传能解决的，更有赖于改变居民对收入的预期，完善现有的社会保障体系，才可能提升降息所担负的效用。

因此，降息利好，无论对国家，对个人都不是一蹴而就的事。消费心理是复杂而受主观和客观因素制约的，并不能简单的从某一方面解释。必须客观的分析消费者的消费心理及其变化趋势，才能制定出适宜的经济政策和经营策略，有利于经济的发展和社会的稳定。