利率市场化下的商业银行风险防控
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摘要：在社会主义市场经济条件下，生产者与消费者的市场供求关系决定了各行业领域的利率高低，也正是由于这个原因货币市场中产生了利率市场。在利率市场中，国家执行宏观调控职能所发行的货币量对行业利率发挥着间接性的调节作用，消费者在市场中仍然居于自主地位，从根本上已由受国家控制的利率转变为根据市场经济决定商品价格利率。在这一过程中随着市场经济的发展商业银行已经成为主要竞争对象，在利率市场化日益显著的局势下其控制风险的实力有着很多缺陷，已经成为利率市场化下引发弊端的重要原因，而这些弊端则造成了商业银行的非正常运行。
当前我国的市场经济处在利率市场化不断改革的进程中，在这一改革中利率市场化已经成为一把“双刃剑”，在促进市场经济不断发展的同时也给商业银行带来了前所未有的挑战。我国的商业银行一直以来是在国家宏观调控中开展存取款、贷款等业务，在市场利率的波动下并没有受到很大影响，因此在利率市场带来缺陷的同时并没有及时采取积极有效的手段应对。然而商业银行在正常运行的前提下必须需要采取措施积极应对市场经济变动带来的挑战，同时学习国际商业银行的运行模式“以我为主，为我所用”，改变经营思维，调整银行业务，应对利率市场化风险。
一、利率市场化下商业银行存在的风险
利率市场化机制摆脱了对政府的依赖，在货币资产的供求方面实现了充分利用，体现了利率市场化的高效性和公平性。商业银行是在政府调控的手段下开展各项业务的，就此而言会导致利率风险、信誉风险和营利风险。
一方面，商业银行针对在较少时间内进行资产整顿的能力是欠缺的，在市场的利率波动扩大时就会受到很大的利率风险，影响着银行的资金流动、基金差以及盈利收入。另一方面，对于商业银行来说信用是自身经营正常运行的根本，然而信誉风险是其经营过程中不可避免的问题。在此基础上，随着利率市场化不断深入，商业银行的借贷业务所需要的金融信息就出现了不对称现象，市场利率与银行利率存在偏差，导致了借款人为了得到更高的盈利的反向信任及选择，在这种状况下就加重了商业银行的信誉风险。最后，商业银行的盈利大部分来源于存款、借贷、保险等基础性业务。在市场利率条件下，利率波动大会造成商业银行提高存款利率的过程中必然需要降低贷款利率，在此情况下银行如果需要利用增加客户存款来扩大盈利特别是获得老客户的大量存款，就要增加存款利率，反之利用贷款盈利则需实施贷款利率下降。存贷款利率的相对状态则会违背市场规律导致市场经济秩序的混乱。
二、商业银行在利率市场化下降低风险的应对措施
（一）分析利率波动规律，降低利率风险
在市场经济下商品的价格规律、政府的宏观经济调控手段、市场利率波动、国内以及国际经济局势等因素都会造成利率的升高或降低。因此，首先，为了降低利率风险商业银行的专业人士或国内经济专家必须依据上述因素的波动数据及相互之间的影响准确进行预测。在市场活动中利率的波动受到多方面的影响，例如商品价格的高低、国家针对商场供求所做出的调控政策、市场自身以及银行利率起伏状况和世界经济局势等等。其次，为了降低利率市场化下商业银行目前和即将面临的风险度，商业银行必须要建立健全银行结构机制，在银行内部设立专门应对利率风险的部门，对于银行内部职员定期进行利率风险应对策略知识及能力的培训工作，是他们在银行面临风险时能积极应对。扩招具有与此相关能力的专门人才，创新理念改变传统思维积极制定解决利率风险的应对策略。
（二）实现对银行借贷人员的强力监督，降低信誉风险
商业银行在借贷人进行借贷前必须对其信用状况、是否有负债及负债额数、贷款使用方向以及收入状况进行深入了解，确保借款人能按时按量还贷，对于信用不良的借贷者要减少借贷数额或禁止借贷。在贷款人借贷过程中加强对其行为、信用的实时监督，如果借贷人在贷款期间不能严格遵守借贷协议，未能及时或足量还贷则对其进行使用必要的法律手段。如若有必要需要贷款人提供第三者替其保证或一定资产抵押。同时，文化作为综合实力中“软实力”的表现形式，在国家、企业单位中占据的地位日益突出。因此，企业加强文化设施建设是实现自身全方面发展的重要手段之一，商业银行在对借贷人进行监督的同时，银行本身也要加强信用文化建设，依靠社会大众的力量开展银行的文化建设工程。
（三）创新思维，开展新型业务应对盈利风险
我国的商业银行长期以来一直受到存款、借贷等传统业务的制约，银行的大部分盈利都来自于存贷款利率之间的差额，且具有很强的依赖性。因此，商业银行在传统盈利手段的基础上需要积极创新思维，利用业务市场，依靠网上银行等金融产品和服务手段吸引客户，降低对传统业务的依赖，增加盈利。
在这一过程中，一方面应该避免风险性较高的各种投机活动，坚持走社会主义市场经济条件下的“金融化”；另一方面银行的中间业务是利率市场化下银行获取更高盈利的手段，增加中间业务的开发利用，实现银行盈利来源的多方向化，从而提高应对风险能力；最后，在银行盈利来源中增加零售业务的比率。在银行金融行业领域，零售业务能够取得成功就能在一定程度上决定着其成败。银行的传统业务中，零售业务是相较于利用存贷款、股票等业务发展最具潜力的盈利来源。商业银行在利率市场化的氛围中要积极利用零售业务，开拓更大范围的市场空间，以客户为营销集中对象进行优质服务，增加以个人为中心的银行业务比重，从而将商业银行中的集体金融业务转变为个体金融业务的方向。
结语：
利率市场化进程的不断加快使得我国商业银行在迎来发展机遇的同时面临的挑战也日益严峻。然而，利率市场化的改革并不能以人的意愿为主体，商业银行自身原有业务经营模式也需要亟待提高，适应利率市场化的改革步伐，针对利率市场化改革进程的特点开展研究讨论，积极从每个方面采取风险防范措施，加快利率市场化的改革步伐。（作者单位：中央财经大学）
参考文献：
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