让保险“跑”在通胀的前头

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在今年二季度宏观经济形势分析报告中,通胀预期就有所显现。而随着三季度通胀预期再度增强,不少市民开始心存忧虑,毕竟一般来说通胀会让家庭资产出现缩水。在这种背景下,具有一定抗通胀能力的保险产品得到人们的关注。

关注保障和保险收益

一些普通家庭或许会有这样的困惑:自己购买了保险,该保险约定在未来的某一时间返还,但是每年按时定投进去,20年后即使全额或超额返还了,由于通胀的关系,这些钱也不值钱了。该如何购买合适的保险产品来理财和抵御通胀?

笔者建议投保人最好合理配置保障类险种和理财类险种。在通胀的预期下,既对家庭的未知风险进行化解,又能具备抗通胀的优势,保证家庭生活的美满。笔者以具体的案例展开分析。

杨女士,在一家医疗单位工作,丈夫为现役军人,儿子8岁,小学三年级。双方父母均不需负担。现有大户型住房一套,市值130万元,贷款还有12万元,股票现值12万元,基金定投每月600元,双方月收入约1万元,租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万元至90万元住房一套,换购15万元至20万元汽车一辆。

笔者给出的建议是,通胀预期下,在防范风险的同时,多元化投资,选择保本、增值的保险产品。

现金规划须多元化

在现金规划上,建议杨女士多元化配置。根据杨女士家庭开支情况,应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品,以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前杨女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元,规划基本上已经完整,但必须从配置上予以调整,适当减少股票投资比例。

风险管理必不可少

从控制风险的角度讲,保险产品是首当其冲和必不可少的。杨女士作为家庭的支柱,建议购买适量的主险和附加险,从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障,累计保额应不低于50万元,保险费预算为3000元左右。

保险规划以稳妥为宜

在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后,建议杨女士做稳妥的保险投资。杨女士把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的,分散投资、激进和稳健并举为上策,建议从股市中拿出一部分资金,做稳健的保险投资。分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。养老保险其实是一种长期的投资,一种年轻时的零存、年老时的整取。

定期对手中保单进行核保

通胀预期下,投保后也不可高枕无忧,投保人应通过定期检视保单,适时作出调整来化解通胀压力。

核保1:保障需求能否与保险责任相匹配

有些人认为保险“买了就好”、“为的就是省事”,因此买了后就放在一旁不再理会,有些人甚至都记不清楚自己买过什么保险,等到要理赔时,才惊觉保额过低或保障不足支付需求。

笔者就曾遇到过类似的例子。笔者的一位朋友投保了一款终身寿险,到期后领取保费时却发现,投保时按当时消费水平所做的退休费用规划,当前根本不够用,然而此时后悔已经来不及了。

这种现象在现实生活中非常多见,究其原因,除了是因规划不充分外,通胀侵蚀保障也是主要原因之一。保险商品多数是长期险,从投保到期满或理赔往往要10年、20年,甚至是三四十年,消费者当初投保时认为足够的保额,到了许多年后很有可能变得不足。

通胀的威力有多大呢?假设通货膨胀每年以4%的幅度增加,原来投保时的100万元保额在18年后,相对于投保时的购买力的50%,只剩下50万元。这个比例对于大多数普通投保人来说,并不是小数目。为避免通胀侵蚀保障,消费者一定要定期检视保单额度,适时作出调整,以跑赢通胀为第一目标。

核保2:保险收益能否抵御通胀侵蚀

毛先生曾经在去年曾花5万元购买了一份分红险,但到期收益却让他难以满意,不足2%的收益率,让毛先生感觉这份分红险根本未跑过通胀的速度。毛先生感觉物价的涨速都要高于这份保险所获得的收益,还不如提前消费划算。

毛先生购买保险时未充分考虑通胀因素,这是其投保失败的主要原因。比如当时的通胀率平均在4%,客户在选择分红险、万能险等投资功能较强的保险产品时,重点考量预期收益是否高于4%,如果该保单保证在累积期间提供每年4%以上的最低获利,即超越目前的平均通膨率,是较具抗通膨概念的品种,适合较积极的投保人。

如果在对保单检视后,发现难以满足收益预期,有没有补救措施呢?对于养老型、投资型的保险,客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如,若当前保险投资的收益率较低时,可适当调高投资额度。而由于投资型保险的专业性较强,建议客户在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。