村镇银行很缺钱

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村镇银行承担着为农业经营提供金融支持的重任，但在实际运营过程中，受困于知名度小、网点不足、业务单一等先天性缺陷，吸储、经营举步维艰

在各商业银行纷纷捧出亮丽财报的同时，另一个群体却处在几乎被遗忘的角落。《新商务周刊》记者近日了解到，截至2013年3月，开业已经一年半的广东省肇庆市德庆县华润村镇银行存款仅为1.4亿元，约占当地70亿元存款总额的2%。相比之下，只比它早成立两个月的华润银行深圳分行，目前存款总额已突破200亿元。

作为2007年诞生的新型农村金融机构形式，村镇银行承担着为农业经营提供金融支持的重任，相比同时出现的农村信用联社、小贷公司，其最大魅力在于可以吸收公众存款，从而获得更大的贷款规模。但是，据记者了解，实际运行过程中，村镇银行由于知名度小、网点不足、业务单一等先天性缺陷，吸储、经营举步维艰。

盈利受阻：存款制约贷款

当前，村镇银行大部分存款依然倚靠当地政府及股东机构支持。以广东省首家村镇银行中山市小榄村镇银行为例，其发起行九江银行占25%的股份，其余股份由当地8家国有企业持有，股东企业存款在发展初期占该行存款总额80%以上，目前依然在50%左右。据德庆华润村镇银行行长朱士升介绍，该行的存款中有50%来自德庆县政府存款及几位股东――当地的六家民营企业，另有25%来自华润水泥厂上下游企业存款，其中政府财政存款属于“专款专用”，不能挪为他用，这也限制了资金使用效率。其余的个人储户有1，500户，户均存款仅2万多元。

“村镇银行的知名度小，存款主要靠授信业务拉动。”中山市小榄镇村镇银行副行长陈灿明认为，村镇银行作为独立法人，审批层次较少，效率高是最突出的优势。他要求每个客户每月做三笔小额贷款的“三当业务”（当天受理、当天审批、当天到账）。相比之下，其他商业银行的贷款审批流程一般在半个月以上。小榄村镇银行除了股东存款，绝大部分的存款都来自贷款客户。

在去年《珠三角金融改革方案》中重点提及的宅基地抵押试点中，村镇银行同样有自己的做法。不同于东莞农村商业银行以担保公司作为媒介中心的“宅基贷”，华润村镇银行则以保证贷款的形式开展。朱士升告诉记者，农户贷款需要与银行签订一份“象征性”土地流转合同，一旦违约，保证人将赔付贷款，宅基地的处理方式由贷款人与保证人自行协商。目前，华润银行70%以上的贷款无须资产抵押，主要采用这种保证贷款。而陈灿明则希望通过出租方式获得宅基地的收益。如果农户出现违约，银行获得宅基地30年或者更长的使用权，以其经营效益偿付贷款。

但是，今年对于小榄村镇银行，这种贷款优势却很难释放。考虑到村镇银行初期发展的困难，银监会给予村镇银行开业五年不纳入存贷比监管的政策支持，成立于2008年12月的小榄村镇银行即将在今年底结束宽限期。但它去年存款11.94亿元，贷款达13亿元，存贷比远高于100%，距离银监会75%的存贷比监管红线更是遥远。

“客户对村镇银行的好感主要源自效率快。但纳入存贷比监管，贷款总量却需要放缓。”陈灿明无奈地表示，小榄村镇银行遭遇“有钱不敢贷”的尴尬，这反而使其资金充足率达25%，无形中加重了账面资金成本。

再考虑村镇银行不能涉足理财、投资等其他业务，盈利空间更加有限。去年，小榄村镇银行利润2，100万元，股东回报率仅为6.7%，而当地的小贷公司因为贷款利率更加灵活，股东资本回报率均在15%以上。更有甚者，深圳龙华国安村镇银行2011年全年仅盈利360元钱，而梅州客家村镇银行在2012年则象征性盈利1元钱。

吸储新招

面对“吸储难”的老问题，村镇银行各出奇招，不乏亮点但同样存在争议。

梅县客家村镇银行在村级单位设立金融自助设备，这是广东省内首次金融机构“进村”的创新。这个自助设备不同于银行的ATM机，仅承担小额存取款，村民通过设备将存取款金额输入系统，由当地村委会选派的管理员收支现金及签字确认，超过3万元则需要上报总行报备，由总行押钞。不同于ATM机25万元的布设费用，这台设备的成本仅需3万元。而据设备提供商光辉科技副总裁韩艳表示，其与山东农信社从2010年开始合作，一台设备一年可以增加近3，000万存款。

广东省政府对此项目高度肯定，并于去年底给客家村镇银行颁发年度广东省金融创新奖。但另一方面，据村镇银行业内人士透露，广东省金融监管机构银监局对这个创新的态度则仍存疑虑。“这种自助设备实质上是‘离行营业点’的性质，像ATM机一样需要报银监会审批，但客家村镇银行并没有报批。”上述人士认为，边缘村落的长途押钞与这种自助设备的敞开式营业特征都面临安全性问题，即使向银监会报批，获准的概率也很小。

小榄镇村镇银行副行长陈灿明告诉记者，小榄村镇银行也曾考虑布设类似营业点，但中山市银监部门告诉他，这类似于邮储银行的农村代办点，而这种业务是不规范且要逐步取缔的。你还新增更是不可能的。小榄村镇银行现在尝试在新社区服务大厅租用窗口进行宣传，但仅提供咨询，没有现金交易或者办卡开户等实际业务。

还有一些村镇银行则通过股权认购的方式拉拢居民。该行将其20%左右的股份向社区居民出售，每人最高认购2，000元，共2万多名居民参与，股份由市区政府代持。入股居民无需签订任何协议，仅缴纳认购金额，领取股份存折即可。这个股份不能变卖，居民每年获得股息分红收益。

尤努斯的格莱珉银行也有类似策略。其94%的股份由数十万名贷款者及存款者持有，让用户认可它是真正属于自己的银行，这也是其作为“穷人银行”的精髓所在。但是这种模式在国内的推行却困难重重。

德庆县华润村镇银行行长朱士升告诉记者，他也曾考虑过通过这种居民持有股份的方式提高银行认可度。但是村镇银行的股权转让需要经过董事会、上报银监会、发招股说明书等流程，最后认购结束还要到工商局登记股权变更，流程十分烦琐。而上述银行则以内部发行的形式避开了这一套程序，某种程度亦有“违规操作”的嫌疑。

另一方面，不能跨越县域经营的硬性要求则使其布设网点时存在天然缺陷，但较发达市区庞大的存款总量依然诱使村镇银行想方设法“进城”。据朱士升透露，去年华润银行在广西百色市成立的村镇银行就位于地级市区中心，该行以“右江区”的名义避开了区域限制。华润银行今年计划以同样方式在肇庆市区成立第三家村镇银行，与德庆县村镇银行形成业务呼应，也提高知名度。从外界看上去是“同一家银行”，但彼此之间却是独立的法人单位。这种模式的扩张已经类似于以前的城商行模式，实质上却已经偏离了村镇银行“支持三农”的政策初衷。

深圳许多村镇银行则更是采用变相提高利率的形式来揽储。目前国家允许商业银行存款利率可以浮动高于基础利率10%，但微小的上浮无法满足储户的需求。一些村镇银行推出“七天通知存款”的利率政策，以七天为一个结息周期，存款到期利息自动转为本金，进入第二个存款期。该政策使原本金年化利率达1.48%，比0.35%的活期存款利率高出数倍，这种复利滚动方式的政策暂为空白。更有甚者，在定期存款的3.3%利率外，还返给储户1%的手续费，这其实相当于4.3%的年化利率，而这种直接返现的方式更是监管部门所明文禁止的。

“村镇银行是区域性银行，放开利率限制对整体金融不会有太大影响。”朱士升同样希望政策能允许村镇银行获得更大幅度的存款利率浮动。

表外业务：存贷比外的突破

票据贴现业务是村镇银行除了传统的存贷业务外，为数不多可以涉足的盈利渠道。而它对村镇银行的意义不仅是让其获得金额较大、周期较长的存款，更重要的是，村镇银行可以将贴现而来的票据转卖为他行的理财产品，从而剔除出传统存贷的银行业表内业务，不受存贷比监管，而对于他行，也只是增加了理财产品的表外业务，同样不占用其信贷规模。因此，票据成为村镇银行突破存贷比高压的重要途径。“倘若剔除3亿多元的票据贴现量，经营性贷款总额9亿多元，已经接近75%的存贷比指标。”陈灿明如是表示。

简单说来，票据是指企业主给客户开具一定面额的远期承兑票据，到期银行兑付，并向出票企业主收款。获得票据的持票人如果在票据到期前有资金需求，可以向银行要求变为现款，银行收取票据，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后先行付予现款，这就是贴现。

贴现是解决企业主对流动性资金的需求，村镇银行的“快”优势体现无遗。“很多大行开票及贴现一般需要3天，支行没有审批权，需要到分行报备。而我们作为独立法人，贴现一般当天完成。”据陈灿明介绍，其存款总额在小榄镇排名第七，而发行票据量则在前三之列。票据是中小制造企业云集的小榄镇重要的流通工具。相比11.94亿元的存款，小榄村镇银行去年发行了7亿多元的票据。

但是由于票据在不同银行间流通，贴现银行对出票人的真实背景及信用资质并不了解，风险难以估量。去年就曾发生了“杭州900亿票据案”等票据中介诈骗案件，而国家监管部门也开始收紧票据业务，在去年7月银监会下发的通知里，就禁止村镇银行收取他行流转而来的转贴现，这很大程度也限制了村镇银行的票据业务发展。但另一方面，没有禁止直贴现与售出还是给村镇银行在表外放大信贷规模留了余地。

而在农村地区的村镇银行，票据业务则面临没有票源的困难。“德庆县的主产业是农业，经营主体一般是自然人。而开票人必须是法人单位。”朱士升如是表示，华润村镇银行贴现量仅为200万，占贷款规模4%左右。而支农再贷款则成为其突破存贷比的重要手段。去年，人民银行给予华润村镇银行5000万支农再贷款授信额度。根据银监会2010年颁布的《关于推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，支农再贷款不占用信贷规模，同样属于表外业务。按其目前1.4亿的存款规模来说，这笔再贷款相当于将其贷款规模扩大了50%。

小榄村镇银行则不可能获得这个再贷款支持。据人民银行2009年颁布的关于支农再贷款的政策规定，申请支农再贷款的金融机构涉农贷款需超过70%，而小榄村镇银行的涉农贷款仅有14%，远没达标。对此，陈灿明无奈地表示，小榄镇的农业GDP仅占比0.3%，14%的涉农比已属很高。“涉农贷款不应该仅限于农林渔牧的农业行为。”陈灿明希望政策制定者能放宽涉农贷款定义，如把农民创业贷款亦纳入。

政策福利：得到的好处有限

尽管村镇银行是国家力推的农村创新金融服务形式，但是相比农信社及邮储银行等原有的农村金融机构，村镇银行实际获得的政策福利并不多。

首当其冲是税收方面。相比于农信社3%的营业税以及免征或半征的企业所得税，村镇银行的营业税为4%，而所得税与其他工商企业无异，同为25%。“去年我们盈利2，100万元，但扣除770万的税，净利润不到1，500万元。”陈灿明说，去年，小榄村镇银行获得国家1，300万的财政补贴，但是地方政府并没有提供相应的配套补贴。

另一方面，村镇银行没有获得政策性业务倾斜。以德庆县为例，党委组织部设立的5，000万元“党员贷款贴息”政策，以及与团委、妇联合作的青年、妇女贴息贷款均在农信社办理；而新农保、新农合等业务则在邮储银行办理，村镇银行并没有类似业务。在《村镇银行暂行管理规定》中，村镇银行可以承销政府债券及国库券，但记者在采访中发现，广东省尚无一家村镇银行获得承销权。“国库券在大银行都不够卖，怎么会轮到我们小银行。”陈灿明如是表示。

更重要的是，目前的村镇银行仅能以间接的形式加入大小额支付系统，这也使其汇款等程序存在障碍。“我们当时曾经到中央银行申请直接加入大小额支付系统，但是央行以‘没有这个先例’回绝了我们。”陈灿明说，目前小榄村镇银行以兴业银行间接人身份加入大额支付系统，每年的系统端口使用费就要高达150万元，每一笔超过100万元的对外汇款都需要提前一天到兴业银行报备，这也影响了村镇银行赖以生存的效率。

据媒体表示，间接加入大小额支付系统每一笔汇款需多支付45%?135%的汇费。由于兴业银行没有小额支付，小榄村镇银行还无法加入小额支付系统，对于当地普遍使用的支票无法受理，同时，每一笔小额汇款都走大额支付途径的话，无疑进一步加重了银行的汇款成本。

而对于今年即将纳入存贷比监管的小榄村镇银行来说，陈灿明目前最希望的是国家给予存贷比要求的缓冲期。“比如说今年先达到90%，再逐年降低。”倘若今年年底，小榄村镇银行纳入监管且无法达到监管指标，且不说是否会有相应惩罚措施，最直接的后果将是失去占其净利润近50%的财政补贴。