用心理财 乐享晚年

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执行：李 衍、张 宇

“吃不穷穿不穷，算计不到才受穷。”要让自己的晚年生活有保障，就必须巧算计，善理财，让自己手里的钱保值、增值！本期“快乐主张”，我们特别为您请来了“钱博士”，教您玩转理财，畅享晚年生活的“金色”时光！

“有什么别有病，没什么别没钱”――这句俗得不能再俗的话，却是每个人最现实、最真诚的愿望。

目前，我国的医疗保障机制尚不健全，医疗费远远超过一般老百姓的承受能力，没有一笔备用资金作为医疗保障，很难拥有一个踏实的晚年。而且，现在“421”（即1对夫妇要同时供养4个老人和1个孩子）型家庭结构占相当大比例，单靠“养儿防老”，让儿女独自担负赡养老人的重任已经越来越力不从心。这一切，都要求中老年人有一定的资金储备。否则连基本生活都难以维持，何谈幸福，何谈养生？

那么，如何建立、管理一笔能够保值增值的储备资金呢？这就需要理财了。

民谚云：“吃不穷花不穷，算计不到才受穷。”理财即是算计。华人首富李嘉诚曾说：“30岁以前所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，30以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中老年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。”

下面，就让钱博士来和中老年朋友谈谈如何理财。

什么是理财呢？我给大家打一个通俗的比方：钱就像一个蛋，吃了就没了，而投资理财，就像养鸡，蛋随吃随有。理财如中医治未病，用小药防大疾，以小本获大利。中老年人只要具备科学合理的投资理财组合，完全可以为自己建立一份安全稳固的“晚年生活基金”，理出一个健康、美好、安全的惬意时光来！

巧打理，储蓄也能“快生钱”

钱博士：老哥老姐们，我先问大家一个问题，投资理财，什么最重要？对了，安全！那钱放在什么地方最安全？不用说，当然是银行。不信您看现在闹得全世界不得安宁的美国金融危机，什么股票呀、债券呀亏得一塌糊涂，还是咱们银行存款保险，只损失一点利息！所以我告诉大家，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。特别是对中老年人来说，存有一定数额的活期存款或定期存款，才能保证未来发生特殊情况、急于用钱时能够及时变现，而且基本不会因金融市场的动荡给自己的本金造成损失。一般来说，中老年人应将50％以上的资金放进银行。

或许您又要说了，存银行是保险了，可是利率低呀！赶上通货膨胀的时候，那个什么CPI“噌噌”地往上蹿，存银行不是让咱的钱贬值吗？您先别急，对这点本人可是有秘密武器的，只要通过 “优化组合”，就可以既不影响您随时取用存款，又可以最大限度地增加利息收入！

（一）应急的钱：不等分储蓄法

谁家都要有些应急的钱，这部分钱不宜存为定期，可用不等分储蓄法，降低利息损失。假设您现在有l万元准备应急用，但每次用钱的具体金额、时间无法确定。那最好选择不等分储蓄法，即把钱分别存为金额不等的几张存单，这样既可以随时取现，又可以降低利息损失。

比如您可以把l万元分别存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。这样，假如您急需提取500元，只需动用500元的那张存单就可以了；需要用1500元，只要动用一张500元，外加一张l000元的存单便可以了。避免了用小钱，也得动用大存单多损失利息的弊端。

如果你嫌这种储蓄法太麻烦，也可以不分开存，只需记住两点：（1）定期3个月，强过活期。目前活期存款利率0.72%，3个月定期则是2.88%，利息收入仍然是活期的好几倍。而且3个月的存期也不长，机动性很强，一般不会影响支取，即使要提前支取也只会损失很少的利息。（2）银行还有一项服务――办理部分提前支取。比如你有2万元的定期存款，遇有急事要动用1万元，你只需办理提前支取1万元的手续就行了，余下那1万元仍可按原存入日期、原利率、原到期日计息。

（二）有长期打算的钱：递进式储蓄法，增值取用两不误

如何享受高利率，又不让这部分钱变成“死钱”？递进式储蓄法是不错的选择。

这里，先假设您有3万元，可以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后（2009年），你就有1万元到期，可由您自由支配。如果您并不急用，就可以再把这1万元转存成3年定期（2012年到期）。2年后（1010年），先前2年期那笔存款就到期了，您又有1万元可支配，此时您可以再把它转为3年期（2013年到期）。以此类推，以后每一笔存款到期后，您都可以把它转为3年定期，只是到期年度依次相差1年。

这样，实际上您每年都有一笔存款到期，机动性很强，但是却享受了3年期定期存款的高利率，是不是很划算呢？

（三） 本取息储蓄法，一笔钱得两份利息

如果您每月有一笔固定收入，打算储蓄，就可以先存成存本取息储蓄（假定为Ａ折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假定为Ｂ折）。以后每月从Ａ折取出利息存入Ｂ折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱。这种储蓄法充分利用了储蓄的增值功能，虽说麻烦一点，但回报较高，适合长期目标的养老金积累。

利息最大化的窍门说来简单：1.定期一定比活期利率高。以目前的银行利率为例，活期存款利率为0.72％，1年期定期则是3.6％，定期利率是活期的5倍！2.存期越长，利率越高。利用这两条原则，就可以让银行为您的存款多付利息！

养“基”生财

钱博士：“老骥伏枥，志在千里，勇士暮年，壮心不已！”很多中老年人虽然赋闲在家，可一点也不服老，也想追求高收益。对此，我也能够理解。因为如果完全把钱存进银行，很难达到让钱增值的目的。而股票、期货这些高风险、高收益的投资产品，又不符合中老年人求稳的要求。

在这种情况下，您还可以养“基”。当然，此“基”非彼“鸡”，这里并不是要大家成为养鸡专业户，而是建议大家买一两种合适的基金。实际上，养“基”也暗合了投资理财“养鸡生蛋”的理念。

钱博士建议：中老年人最好买债券型基金

基金按照其投资对象的不同，可分为股票型基金（重点投资于股票）、混合型基金（部分投资于股票，部分投资于债券）、债券型基金（重点投资于国债、金融债券、企业债券等）、货币市场基金。基金的风险性和收益性由低到高排列为：货币市场基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金。

老年人如果身体健康而又对基金有一定的了解，那么适当购买一点低风险、收益稳定的基金品种也是不错的选择，例如债券型基金、货币市场基金等。

债券型基金是一种固定收益率产品，具有风险低、收益稳定的特点。目前我国市场上发行的债券型基金已达22种，总规模180多亿元。有数据显示，自2003年至2006年的4年时间内，其业绩表现较为稳健。2005年，由于股市出现单边下跌行情，股票型基金的平均年净值增长率只有3.5%，而债券型基金却获得了8.89%的平均收益。2006年，债券型基金更是实现了20.92%的年平均净值增长率，虽然无法与股票型基金的收益相比，却是银行储蓄和国债收益的数倍。

因此，权衡风险与收益，债券型基金最适合中老年人的养老金管理。

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基金投资三大误区

由于中国人一直以来投资理财意识比较淡薄，很多人对基金这种理财产品缺乏了解，但看着别人赚了钱，也一窝蜂去买基金，闹了不少笑话，也很容易因此造成损失。

误区之一：贪便宜

王大妈：我要买基金。

工作人员：嗯，请问您要买什么基金呢？

王大妈：哪种便宜我买哪种。

工作人员：……

这样的事情在银行里发生可不是一次两次了，王大妈把平时在菜场买菜的道理带到购买基金这儿了，这可难倒了工作人员。

实际上，基金最初发行都是1元，但随着基金公司对这只基金的运作，比如炒股、买债券，1元的基金就开始升值了，也就是我们平时所说的基金价格。所以，基金的价格反映的是这支基金过去的业绩，净值高说明它以往的业绩好，业绩低则可能是基金成立的时间不长还未增值，或者是以往的业绩不好。所以，基金市场是万万没有“物美价廉”这一说的。

误区之二：过高期望值

李大爷：这种基金一年能赚多少钱啊？

工作人员：今年到现在是90％的收益，未来一年预计是30％。

李大爷嘀咕：这么低啊，我那下棋的老弟怎么说他的基金半年就翻了一番呢！

李大爷看来是比前一位强多了，对基金还有些了解。对于这种有过高期望值的人，理财专家表示，去年和前年中国股市经历了前所未有的大牛市，所以基金的收益率也是成倍增长，但是这种情况是不能持续的，到2008年，很多股票型基金都出现了亏损。所以，对于基金的收益要有一个健康的预期，如果年收益率达到10%~20%，年复一年下来收益也是很可观的。

误区之三：保守过度

李奶奶：我听说这货币基金最保险，是不是啊？那我就买这种。

这位李奶奶还了解货币基金最保险，看来是对基金有不少了解了。不过她还是踏入了一个误区：一味求稳，丧失了买基金的意义。理财专家表示，过度保守会严重影响收益率。货币基金虽说是基金中最保险的品种，但收益率与银行存款差不多，所以一般适合短期内急着用钱的情况，长期投资很不划算。

投资房产――“包租公”的快乐生活

钱博士：钱是什么？通俗点说，如果失去了国家信用的支撑，钱就是一张纸。相信上了年纪的人对解放前“金圆券”大幅贬值的景象还记忆犹新，

不管是储蓄、基金还是保险，积累的都是货币资产。如果遇到大的社会或金融动荡，货币存在大幅贬值的可能。这时候，还是手里有点实物资产最踏实！而房产就是最具投资价值的实物资产。

虽然房产在价格上存在上下波动的可能性，但从长远看，在人口众多的中国，不可再生的土地资源只会是越来越稀缺的资源，房产价值总体上升的趋势是不可逆转的。房产还可以在相当长的一段时间内为您提供一份持续的租金收入，当一个惬意的“包租公”。因此，如果资金允许，在养老规划的投资计划中，应当为房产投资留下一席之地。

买房与卖房的故事

胡师傅40出头时就被买断工龄，下岗在家。此时农贸市场附近可以买卖铺面，每个2000元。她一口气买了两个铺面，做起了“包租婆”。当时每个人都说她有病，“工作都没有了，还不留点钱养老，瞎折腾。”

后来的10年里，由于城市建设规模扩大，胡师傅的门面开始升值，她没有急着卖，先把房租由500涨到1000元，两个门面1年有24000元收入，轻轻松松供完儿子读书。紧接着，农贸市场进行改造，剩下的门面可以折钱，也可以换房，她选择了换房，于是老两口分钱没花，从噪杂的商业街搬到了环境优美的小区。

钱博士解读：可以看出，胡师傅的房产投资让她成功地实现了自己的养老计划。但也许有人说，这是在十多年前，这是人家的“运气”。实际上，机遇随时都存在的，只是您有没有“房产投资”这样的想法，有没有下意识地分析形势，寻求机遇。不妨看看在下列“制约条件”下的购房计划：

条件一：岁数大了

根据现有银行贷款条件，如果男士满65岁，女士满60岁都不能在银行贷款。以目前大多数城市二手房的价格看，60平米的房子稍微具备投资性的，价格多在30万以上。30万对于一般工薪阶层的老人来说，不是一个小数目，况且五六十岁的老人面临疾病的威胁、物价上涨的压力。

冯妈妈年轻时错过了买房的最佳时机，但这并没有影响她对“房产”的看法。退休后，手上有了闲钱的她注意到大厂附近家属区房款总价不高，而每年工人、临时工都有租房需求。因此，她花了8万买了一套建于1988年，建筑面积60平米的房子进行投资，每月收租350元，10年过后，她可以收益近5万元。而且，自己的经济压力也不会太大。

条件二：没钱

房产投资，一般是针对有经济实力的人。那是不是没有钱就不能进行房产投资呢？没钱固然无法买房，但是，千万不能卖房，有时候不卖也算投资。

谭大妈常说：“我们家的老祖屋不该卖哟！”为什么这么说呢？谭大妈有儿有女，但儿子女儿经济条件不好。谭大妈就把在镇上的祖屋卖了，儿女各分了两三万块钱，自己跟着儿子儿媳住。现在，小镇因为保存完好的清朝民居风格被作为“古镇”保留了下来，身价倍增。而她自己则因为没有生活费，天天看儿媳的脸色。

杨老太跟谭大妈一样，但精明的杨老太没有把房子卖了支援儿女，而是把自己住的房子出租，拿着租金跟儿子同住。她说：“房子虽说卖到几万块，分给儿女却也分不了多少，相反这块地皮没有了，自己成了孤家寡人，成了累赘。”“现在不一样，我用租金当津贴和儿子儿媳生活，又能帮他们干干家务，大家都没有意见，儿子和女儿一家也相处融洽，我心情也愉快。”

所以，房产应该是最让老人没有后顾之忧的财产。不管您住不住，手上有套房子对老人来说绝对比持有现金更安全。而且，随着城市化建设进展，老房子有时也能体现出意想不到的价值。所以，不少理财专家的观点就是房子轻易不要卖。

钱博士提醒：投资房产的缺点

房产作为不动产，是一笔相对较“死”的资产，其变现能力较差，对此要有清醒的认识。否则，在晚年生活发生意外，需要大量现金的时候，会给你的现金周转带来麻烦，或者低价出售带来经济上的损失。所以，投资房产的比例在养老计划中应当保持在合理的范围之内。

保险，提前规划人生

生活中，很多人对保险都持否定态度。这一方面归结于人们根深蒂固不愿 “想坏事”的情结，另一方面，归结于保险推销员不负责任、片面夸大保险的作用，给人留下“骗人”的印象。其实，保险既不是一无是处，也绝对不是万能保障，合理选保险，让晚年有保障，是养生的又一选择。

老年买保险，通常分为寿险和各种附加险。寿险通常作为主险，它最主要的作用是在当事人去世后，把钱留给亲人，或者给自己处理后事，免去后顾之忧。

附加险有很多，包括医疗险、财产险、意外伤害险等。在医疗保险作为社会保障的同时，像重大疾病保险还是应该有所考虑。重大疾病保险主要针对癌症、心脑血管疾病等严重威胁生命、影响生活质量的疾病。它是一种消费险，也就是说，在投保期间，你没有发生这些病，投保的费用就“白费”了。但是，假如你发生所保疾病的某一种，你就会得到比较高的回报，少花不少钱，甚至不另外花钱。意外险也是同样的道理。

总之，保险对于老人来说，是对将来“万一”可能出现的事情的一种保障，老人应该接受这种观念，在40岁左右可以考虑这种方式，为将来的生活买一个保障，以安度晚年。

钱博士提醒：保险保险，睁大您的双眼

在现阶段，我国的保险行业的确有不规范的现象。特别是收益这块，是经常被保险推销员混淆的地方。保险推销员常常打比方说假如收益有12％，保险帐户就会有多少，但实际上，他们提供的收益率很难达到，而保本的收益率才是值得信赖的。所以，买保险要重点分清“假如”、“如果”、“打个比方”这些含糊不清的字眼。

第二，灵活性非常重要。一般来说，寿险保险帐户是“死”的，你存进去的钱，不到你去世那天是取不出来的，如果取出来，就是退保，退保不仅保险没了，所存进的钱也会因此受损失。有的保险推销员会说，这笔钱到了时间可以转为年金。实际上，转年金是不划算的，它只不过把你多年来存的钱，每个月返还给你，几百块钱在多年以后是贬值还是升值，根本说不清。因此，中老年人千万不能把一生储蓄都用于投险，只能动用闲钱。否则，你会为保险而捉襟见肘。

编后：每个人的经济状况、知识结构、社会关系千差万别，本文所列举的理财措施也许并不适合每一个人。但我们希望，这样一篇文章能够启迪一种理财的理念和思维，引导您找到适合自己的理财项目，拥有一个富足、安康、快乐的晚年。