论国内商业银行网上银行发展
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摘 要:我国商业银行的网上银行从20世纪末开始发展。短短的十几年,网上银行的业务地位日益突出,它为商业银行的扩大规模,提高银行的服务质量,创造效益带来无限的商机。关键词:网上银行;发展;实施
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)05-0290-02
2007年12月13日,中国金融认证中心(CFCA)的《2007中国网上银行调查报告》显示,“2007中国网上银行成长指数”中,个人网上银行成长指数为62.07,比2006的58.33增长了6.4%,整个市场处于不断成长的过程中,企业网上银行成长指数为58.84,比2006年(58.73)略有增长。与此同时,企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中,58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务;有26.1%的企业使用网银替代了50%-60%的柜台业务;网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。
从上面的数字我们可以看出,网上银行在我国商业银行业务中的地位已经日益突出,它为商业银行扩大规模,提高服务质量,创造效益带来了无限的可能与机遇。
发展网上银行是商业银行的必然选择。首先,银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于领先地位,由此形成了人们较高的安全预期和效率预期,如何满足顾客多样化的需求,已经成为商业银行发展必须面对的问题。传统银行成本高、效率低、受地域与时间的限制,这些桎梏只能依赖网上银行的开展才能消除。其次,网上银行是一种虚拟银行,它无需设立分支机构,就能将银行业务铺向全国以至世界各地,因而能极大地减少管理费用。而这一管理费用通常占银行总支出的三分之一,银行也因此可以充分集中资金,快速扩张自己的业务范围。再次,与传统银行相比,网上银行可以利用ATM机等先进技术设备来处理业务,在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询方面,网上银行为客户提供了无法比拟的便利。另外,网上银行还提供三种新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息;经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店、提供商品交易服务,又包括发行电子货币、提供电子钱包等服务,以及从事或证券、保险业务,提供网上金融超市等。
从20世纪末期开始,我国的许多商业银行都先后推出了各自的网上银行服务。
先看四大国有控股银行。
1 中国工商银行
中国工商银行网上银行系统从1998年8月开始开发,2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四个城市进行试点,迈出了网上银行业务发展的第一步。自2000年11月起逐步在全国范围分两期推广网上银行业务,并对网上银行系统进行了多次版本升级。所有二级分行均已开办网上银行业务,网上银行系统已成为一个覆盖例行的大行、综合电子银行系统。
自开办网上银行业务以来,截至2002年10月底,中国工商银行网上银行业务笔数累计达7631.1万笔,交易笔数达501.4万笔,交易金额累计达42919.7亿元。在客户数量上,网上银行企业客户达到24400多家,个人客户达到319.43万户。
2 中国农业银行
中国农业银行发展的关键时期是2001-2005年,在这一时期,无论是管理体制改革的深化,还是电子化建设的飞跃,都将为网上银行的发展提供了良好的内部环境。
2000年5月30日,中国农业银行正式启动网上银行项目。2001年1月,在银行卡部设立了网上银行处。
农业银行网上银行业务发展的总体目标是建成全行标准统一、功能强大的网上银行系统,形成科学合理的网上银行经营管理体系,力争赶上或超过同业水平,把网上银行业务建设成为中国农业银行新的利润增长点。为此,农业银行将整个过程分为三个阶段,以求一步一步达到最终目标。第一是启动阶段,在2001-2002年,实现传统非现金类主要业务网上交易,初步形成中国农业银行网上银行客户群体,网上银行交易初具规模。第二是成长阶段,在2003-2004年,支持电子商务,实现网上支付,形成以ABChina为品牌的主打网上银行产品,具有中国农业银行特色的网上银行经营机制和管理体制初步形成。第三是成熟阶段,在2004-2005年,拥有基本稳定的优良客户资源,市场份额居于前列,收益增加,网上银行利润中心基本建成。
3 中国银行
中国银行在“大公司、大零售并重,以信息科技为依托”的发展战略指导下,确定了网上银行以发展对公服务产品为重点,大力拓展对公网上银行市场的经营策略,不仅相继投产了“集团查询服务”、“汇划即时通”、“对公账户实时查询”、“报关即时通”等网上产品,实现了从企业客户端到银行端全程无人工干预的资金汇划自动联机处理、账户信息实时查询和海关税费在线缴纳,而且业务范围已经覆盖全国。这些产品一经推出,便以其方便、快捷、高效、安全等特点,受到诸多大公司客户的广泛青睐,客户数量与业务量都大幅增加。截至2002年底,中国银行网上银行已发展重点集团客户400多家,涉及企业1478家,涉及在中国银行开痒痒的企业账户6000多个。2002年度,中国银行网上资金汇划产品“汇划即时通”的客户交易笔数85316笔,交易金额达223亿元;中国银行查询类网上银行产品更是为稳定和争取重点客户资源、巩固市场份额起到了关键作用。
4 中国建设银行
中国建设银行网上银行业务的发展是一个不断探索、不断积累和不断完善的过程。自1998年时任行长的周小川首次提出中国建设银行要重视对网上银行的研究开始,短短数十年的发展时间,中国建设银行网上银行业务从无到有,逐步被广大用户所认可,形成了一定的市场规模,业务交易量迅猛增长。这里有一组数据可直观地比较:1999年底开通网上银行的分行仅有8家,累计网络交易额753万元;2000年提供网上银行服务的分行已达到18家,全年完成累计交易量4626万元;2001年开通网上银行的一级分行已达到26家,遍布全国160多个大中城市,全年完成累计交易量120亿元;2002年网上银行交易突破3000亿元,累计交易额达到3169亿元。
4.1 招商银行
总行设在深圳的招商银行是国内推出网上银行服务产品最多的银行。该银行从1999年9月正式推出网上银行,提供“一网通――网上银行”服务。招商银行的“一网通――网上银行”服务,是通过因特网或其他公用信息网,使客户的电脑终端连接至招商银行,以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。客户全天24小时在世界各地任一地方上网均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站,以获得招商银行提供的“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上商城”、“网上证券”等五大系统组成的比较完善的网上银行服务体系。
4.2 交通银行
1999年,交通银行在部分分行率先开办了对私网上银行。随着交通银行业务系统平台的逐步统一,为发展全行统一版本的网上银行系统打下了基础。2001年,交通银行结合现有综合业务系统的推广和实施,开发了对公网上银行系统。2002年11月27日,交通银行获得中国人民银行批准,开始正式开办网上银行业务。目前,51家分行已全面开通了网上银行业务。交通银行正式获准开办网上银行业务后一个月内,全行对公网上银行的业务交易量约达8.5亿元人民币。
总的来说,网上银行作为虚拟的银行柜台,给广大消费者的金融理财提供了极大的便利。它正在逐渐改变银行现有结构,以及银行与客户的关系,给我国银行业的发展带来了新的机遇。发展网上银行的目的是增强我国金融业的国际竞争能力,从而能够更好地应对外资金融机构进入中国金融业带来的冲击。因此,我们应该抓住当前的发展契机,从各家商业银行网上银行的发展历程中找到规律,总结经验,改正缺点,逐步解决网上银行业务中所存在的相关问题,推进我国网上银行的稳步发展。
参考文献
[1]王华庆.网上银行风险监管原理与实务[M].北京:中国金融出版社,2003.
[2]谢康,陈涛.网络银行竞争战略[M].广州:广东人民出版社,2001.