根本出路是深化金融改革

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健全金融市场

在金融市场不够发达、竞争并不充分的年代，大型商业银行贷款对中小企业是疏远的。但是，金融产品的活跃和融资渠道的多元化逐渐改变了这一切。

以美国和日本为例。美国是典型的市场主导型金融体系国家，大型企业长期融资主要依靠股票和债券，短期融资则更多地依靠商业票据。劣质债券为中等规模的企业提供了重要的融资方式。对创业企业来说，创业资本为其提供了相当的资金支持。日本是典型的银行主导型金融体系国家，但随着资本市场的发展，日本企业对银行贷款的依赖程度也开始逐步降低，甚至在1985年～1988年间银行借款一度只占企业资金总来源的3.2％。

正是金融产品和融资渠道的多元化，使得为大型企业提供贷款几乎已无利可图，大型商业银行最终不得不将视线投向过去一向被认为是风险高、利润薄的中小企业贷款业务。

我国政府有关部门应当协调一致，促进企业债、政策性金融债市场的快速发展，推进并完善商业票据市场，实现企业融资工具的多元化。此外，融资方式的多元化也离不开股票市场特别是二板市场的繁荣。

商业银行开展充分竞争

我国四大国有商业银行的高度垄断，使它们可以借助自己对市场的控制力获得高额利润，低风险、高利润的大型企业成为它们追逐的对象。相反，为数众多的中小企业被它们大大忽略了。看来，改善中小企业金融服务的一个重要环节即在于彻底打破我国银行的垄断。

20世纪80年代末期以来，我国金融监管当局先后批准建立了12家股份制商业银行，形成了我国银行业的第二梯队。但是时至今日，我国民营银行准入仍然处于研究和试点阶段，以致形成高端市场竞争不够充分，低端市场供给严重不足的银行业格局。有鉴于此，银监会宜会同人民银行尽快出台相关政策，完善商业银行的进入和退出机制，为市场创造公平的竞争环境。

当然，公平的竞争环境也离不开利率市场化的实现。加速利率市场化的过程实质就是强化我国商业银行竞争的过程，同时也是使大型商业银行贷款逐渐惠顾中小企业的过程。

完善银行组织结构

目前，我国四大国有商业银行组织链条包括五个层级，即总行――省（自治区）分行――二级分行――县（市）分行――分理处、储蓄所。如此之长的传导链条往往使得银行经营管理顾此失彼。一方面，总行对基层银行业务管理鞭长莫及，容易造成基层银行不顾风险乱发贷款的现象。另一方面，一旦总行因为关注贷款风险而上收基层银行贷款权，又会造成县域经济真空并激化中小企业的融资矛盾。

国外大型商业银行则通常以客户对象不同来安排其银行结构。以美国银行为例，它的部门设置中，零售和商业银行部主要面对个人和中小企业，属于“零售银行”；全球企业及投资银行部的主要服务对象涉及公司、金融机构以及政府团体，属于“批发银行”。这样的扁平化组织架构使得美国银行的服务更加贴近消费者和中小企业。而我国大型商业银行的组织模式很容易导致机构臃肿、效率低下，并且与中小企业的关系越走越远。因此，未来我国大型商业银行改革很重要的一个环节即在于根本改变目前以行政层级划分总分行关系的组织模式，并且以价值链为核心进行结构重组，实现银行结构扁平化。（摘自2005年2月5日《中华工商时报》）