大幅降息后理财的“三大纪律”

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为抵御全球金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近日大幅下调利率，且幅度之大令人吃惊，其中一年期存贷款利率下调幅度均达到1.08个百分点。此次调息，相当于一下子吃掉过去连续6次加息。存款利率是自1999年以来9年间的最大调幅，贷款利率的调整也是自1997年以来11年间的最大调整幅度。金融机构一年期人民币存贷款降息以后，市民存在银行里的钱利息少了，但个人资产恐怕并非就此“缩水”。降息旨在保经济增长，尽管利息减少，但过去的存款、债券和股票会因降息而变得更加“值钱”。降息不仅让背负高额按揭房贷的工薪族喘口气，同时还有诸多理财产品供上班族和中产白领选择。

那么在大幅降息后工薪族应该如何理财呢?

首先，安全第一，现金为王。尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因素，熊市并未因此结束，盲目投资股票，要有很大的风险承受力。去年以来股市的大跌让很多投资者损失惨重。这在某种程度上凸显出国内市场可投资的金融品种单一、金融衍生工具匮乏的现状。金融创新不足，产品不够丰富一直以来是国内证券市场存在的一个系统性问题。所以对以储蓄为主要理财手段的市民来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款从调整前的0.99％到现在的0.72％，一年期存款从2.25％下降到1.98％，市民1万元一年期的存款利息仅减少21.6元，影响并不是很大。同时买入货币基金等低风险、流动性较好的理财产品，货币市场基金以本金安全，流动性好广受普通市民的青睐，大幅降息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出1年期定存的利率。在降息通道中，货币市场基金是很好的选择。

其次，买入债券类投资产品和美元。债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险。资金长期不用的市民来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率也有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险要有所把握，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要搞清投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益最大的品种，近期涨幅相对比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。此外，人民币兑美元经过1年多的升势后渐显疲态，近期在6.80以上小幅波动，但趋势已呈下降，对于那些在高位抛出美元的市民不妨现在可以分批买入美元，因为我们判断明年人民币兑美元可能会略有贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过人民币，并且兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以投资的品种。

第三，贷款消费识时务为俊杰。大幅降息令不少正欲贷款购房、买车的市民喜上眉梢。就居民个人而言，银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年内、五年以上贷款的年利率分别降为4.77％、5.04％；五年期购车贷款的月利率从5.025％o下降到4.65％。比如，降息后办理金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元；降息后办理20万元20年期个人住房商业贷款的，贷款年利率从5.58％下降为5.04％，总共可以减少利息负担14496元。同时，已办理按揭贷款的住房户和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷，用银行的钱，来充实自己的钱包，购进奢侈消费品，何乐而不为。

除了上述比较保守的投资者外，风险偏好较大的投资者还可购买风险大同时收益也较高的股票型基金。基金因专家理财、组合投资、分散风险，流动性好，变现快，买卖程序简便，且分红能力强等优点受到许多投资者的青睐。