年收入30万元家庭海外旅游规划

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贺先生，35岁；贺太太，34岁；育有1女，8岁。贺先生拥有一套价值180万元的房产，尚余房屋贷款67万元未偿还，每月还贷4476元。存款32万元，其中活期20万元，定期存款12万元。无任何其他投资。贺先生的收入为1.3万元/月，用于生活的消费为3000元；贺太太的收入为1.1万元/月，用于生活的消费为3500元。孩子的学费、生活费和参加培训班的费用每月约1500元。贺先生和贺太太年底都能拿到一份双薪作为年终奖。两人有社保，没有购买商业保险。之前每年贺先生和贺太太会拿出1.5万元进行国内旅游。贺先生和贺太太希望每隔几年就能带孩子出国旅游一次，增长见识。

家庭财务诊断

贺先生家庭的资产负债和收入支出状况见表1和表2，贺先生的家庭负债占资产的比重为31.6%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等风险。贺先生正处于家庭成长期。这一阶段，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、子女教育费用。同时，随着家庭成员工作经验和工作成绩的积累，收入进一步增加，投资能力大大增强。

贺先生家庭目前的收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方占比54.17%，女方占比45.83%。男女双方共同构成家庭经济支柱。

目前贺先生的家庭月总支出为12476元，其中，日常生活支出为8000元，占比64.12%；月房贷还款支出为4476元，占比35.88%。家庭日常支出占月收入比重为33.33%，低于50%，表明贺先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。贺先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为18.65%，低于40%，表明贺先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，贺先生的家庭每年可结余147288元，留存比例为47.21%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

旅游规划并非基本规划，需要在做好4个基本规划之后再考虑海外旅游费用筹备规划，从而使旅游费用规划建立在家庭财务稳定的基石上。

应急资金规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于贺先生的家庭来说，由于有房贷要偿还，需要准备74856元作为应急资金。贺先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。

长期保障规划

社保只能保障最基本的生活，无法为家庭财务构筑安全的防火墙。对于有房贷的家庭来说，通过商业保险构筑家庭财务的防火墙并保障未来几年（这里设置为5年）的收入。贺先生的年收入有16.9万元，保障意外情况出现后未来5年的收入需要将保额设置为84.5万元（不考虑房贷保障）。由于贺先生和贺太太各自负担50%的房贷，在考虑房贷保障的情况下，贺先生的保额缺口为11.8万元。贺太太的年收入为14.3万元，不考虑房贷偿还风险，贺太太为保障意外情况出现后未来5年的收入需要将保额设置为71.5万元。将房贷保障加入，则保额可设置为105万元。

按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10%～15%。根据贺先生的家庭情况，目前夫妻双方都没有购买商业保险，因此男方还可以增加保费16900～25350元；女方还可以增加保费14300～21450元。

子女教育规划

贺先生可以选择定投基金，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育基金。选择定投基金，按通胀率3%、年均投资收益率7%计算，在18岁时为孩子筹备100万元教育金需要每月投资7764元（不考虑通胀每月需投资5778元）。

养老规划

社保也只能保障退休后的基本生活费用。贺先生希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好退休准备。可通过定投基金或购买投连险的方式来为退休后的舒适生活储备足够的费用。如果通胀率为3%、年均投资收益率为7%，贺先生家庭退休后要保持目前的生活水平需要筹备3627574元的养老金。假设其中的50%需自行筹备，50%可以由社保负担，则贺先生每月可定投的金额为3177元。

旅游基金规划

贺先生购买商业保险上每年花费的费用最高为46800元；在子女教育定投上每年花费的费用为92952元；在养老规划上每年花费的费用为38124元。一年的基本规划需要177876元。需要注意的是，这些费用的支出与消费支出是完全不同的。消费支出一旦支付就完成了消费过程，而理财支出则是在未来所用。从表2的年结余来看，贺先生每年的结余为147288元，与规划需求的差额为30588元。这部分的差额可以通过现有存款来满足。扣除74856元应急资金后，贺先生的活期存款还有125144元。

根据“去哪儿”网日前的《2013年出境亲子游调查报告》，30%的家长决定在2013年参加出境亲子游，50%的家长表示年度亲子费用约3万元。贺先生家庭也准备将年度旅游费用预算从1.5万元调整到3元，这意味着需要在原来年度支出的基础上再增加1.5万元的支出。加上基本规划产生的差额30588元，年度支出缺口约为4.5万元。

贺先生可将活期存款12.5万元与定期存款12万元进行重新规划，每年预留4.5万元作为基本规划差额和旅游规划增补，其余资金可采用定存、购买债券基金或购买指数基金的方式进行投资。

用现有存款增补差额和旅游费用，可维持6年。6年后由于家庭收入可能获得较大增长，届时可进行新的规划。

实施策略

（1）从20万元活期存款中预留7.5万元作为应急资金，其中50%以活期存款保留，50%购买货币基金。

（2）每年拿出4.68万元购买商业保险，配置重大疾病险、寿险、意外险，以构筑家庭财务风险防火墙。

（3）每月定投资金7746元用作海外留学费用。

（4）每月定投3177元用作养老费用。

（5）每年从扣除应急资金之外的活期存款与定期存款中拿出4.5万元，其中3万元用于基本规划不足部分；1.5万元用于补充海外旅游费用。

（6）每年对规划进行重新检视，6年后根据家庭财务状况变化可进行调整。

作者系中山大学管理学院财务与投资系副教授，副主任。