爱江山也爱美人

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在孕育着春天气息的2月里，人民币理财产品就像发芽的柳枝一样，在理财市场上显现着勃勃生机。在产生并热销近半年后，不只股份制银行继续发行更有竞争力的产品，四大银行也不甘寂寞，纷纷投身其中。

同早期人民币理财产品相比，如今的产品具有更优厚的条件、更能吸引投资者的眼球，但越是利好的时候，越是应该冷静下来客观分析、理性看待。同时不要忘了利用别的投资方式进行资产组合，实现收益同时分散风险。

人民币理财产品：细细推敲

人民币理财产品背依银行，以风险较小的债券类产品为投资对象，预期收益率一般高于传统的储蓄存款，在有效投资途径有限的市场背景下，受到追捧也在情理之中。随着四大行的纷纷试水，银行间竞争日趋激烈，新晶设置更加灵活。虽然人民币理财产品不断改进，但对改进后的人民币理财产品投资者还需理性看待其风险和收益。

与时俱进

时限增多最初市场上该类产品以一年期、半年期居多，现在品种大为丰富。最短的有3个月，如建行的“利得盈”、中行的理财产品；最长的为3年，如民生银行的“保得”理财产品。品种增多满足了不同投资者的需求。如比较注重资金流动性的投资者或者对升息预期比较敏感的投资者往往青睐于3个月或半年的短期理财产品；而将人民币理财产品视为定期储蓄替代的、资金使用比较稳定的投资者，像中老年客户，则更加喜欢期限较长、收益较高的品种。

取消定储起初，人民币理财产品作为股份制银行吸储的杀手锏，搭配一定的定储是其必要条件。如今，随着竞争的加剧，以吸储作为出发点已成为产品的硬伤，最新推出的大部分产品均去除了资金配比条款。

提前终止初期人民币理财产品没有提前终止权，虽然可以质押，但这也成为许多投资者选择的顾虑所在。现在，新推出的产品已打破了以往的惯例，增加了可以提前终止的权利。自2004年招商银行首先规定1年期产品的购买者在产品持续期内有一次终止权后，今年建设银行的“利得盈”1年期产品，客户可在3个时点选择提前终止。而民生银行更是开创性地将具有随时解约特色的“人民币保得理财”二期推向了市场。 附加服务市场竞争靠的是产品，其实归根到底靠的是服务，理财市场亦然。工商银行为认购“稳得利”人民币理财产品的客户提供的多项增值服务之一是，这些客户可以优先成为“理财金账户”客户，享受工商银行提供的系列贵宾理财服务。

付息多样以前的人民币理财产品均是到期付息方式，随着产品品种的多样化，付息方式也因“期”制宜了。如民生银行针对产品出现了较长的3年期这一特点，规定付息方式为按年付息、到期还本。

理性看待

收益有条件

人民币理财产品以其较高的预期收益率取胜，许多投资者理所当然地认为这个收益是稳赚稳得的，但有时投资者获得的收益率低于预期，原因在于部分人民币理财产品的收益是有条件的。

税 如果购买的理财产品搭配了一定的定期储蓄，这部分利息收益要扣除利息税，那么投资人到期拿到的实际收益就需扣除这部分费用，没有预期的那么高。到底少多少，要视各家银行不同的定储搭配比例而定。

费 虽然有的人民币理财产品没有定储搭配的要求，不用扣除利息税，如兴业银行的“万利宝”，但对于1年期的产品银行要收取2‰的管理费。投资者在计算自己真实收益时需减去这项费用。另外，如民生银行的“人民币保得理财”二期，投资者虽然可以随时解约，但需要支付一定的解约手续费。提前解约越早，所交手续费越高，在提前解约时投资者要权衡好收益和费用成本二者间的关系。

封顶虽然各家产品的收益率如芝麻开花节节高，但一味盯着收益率的投资者一定要时刻提醒自己：人民币理财产品的收益不是没有限制的。如果收益接近或者超过人民币理财产品资金投资方向――如央行票据收益(3．4％左右)时，投资者就要打个问号，是资金投资品种的收益改变了还是银行自身理财能力提高了?收益越大、风险越大的古训要常记心间。

风险仍存在

利率迄今为止，所有的人民币理财产品都是固定利率的，到期收益率不会随着市场利率的波动而变化。在强烈的升息预期下，投资于人民币理财产品的资金将无法分享再次升息带来的好处。即使行使提前终止权，收益率的减少也会让投资者有另外一种“割肉”的心痛。

法规同基金、信托不同，人民币理财产品虽获得了银监会的批准，但目前尚没有任何法律予以规范。预期收益率能否保证?银行在运作认购资产时如何将其与银行的自有资产、负债区分?一个崭新的产品，在今后的运作中可能会出现各种各样的情况，如何解决，这关系到投资者的切身利益，健全的法律制度是根本保障。

其它理财产品：不容忽视

针对人民币理财产品的热销，投资者不应该孤注一掷，忽视别的投资品种，而应综合对比各品种间的优劣，将自己的钱篮子充实起来，以实现各种产品的优势互补，分散投资风险。

债券

近年来，债券市场的火爆有目共睹。业内人士称，2005年不仅国债的品种将增加，企业债券的发行也将提速，企业可转换债券、浮息债券、次级债券等都可能成为人们新的选择品种。在加息背景下，投资者不要选择期限太长的国债，以3～5年期国债最有投资价值。另外，提醒投资者的是，可以多关注记账式国债这一品种，同凭证式国债相比，它的流动性较强、到期收益率更高。

货币市场基金

货币市场基金不仅具有较高的平均年收益率(大约为3．2％)，而且销售起点较低，仅为1000元。作为开放式基金的一种，货币市场基金不止免申购、赎回费，还具有良好的流动性，可以随时购买、随时变现。另外，货币市场基金受到基金法规的约束，信息披露更充分、透明度更高。货币市场基金比较适合具备一定金融、理财知识的风险厌恶型投资者。

通知存款

通知存款的存款人在存款时不必约定存期，只需在支取前的1或7天通知银行并约定支取日期和金额即可。通知存款的客户既可享受到较定期存款灵活的资金使用，还可获得高于活期存款利率的收益，是投资人进行短期投资的极好选择。

外汇理财产品

作为银行综合理财类产品的首次尝试，外汇理财产品在2004年确实火了一把。然而，随着去年下半年美元连续5次加息及仍要加息的市场预期，一些外汇理财产品开始面临收益“缩水”的威胁，部分投资者开始望而却步。针对投资者对低风险、高收益的理财产品的需求，许多银行改变了外汇理财产品的结构、实行了更为优惠的政策，比如降低认购门槛、变短产品期限、采用固定收益模式等等。其实，只要投资得当、运用得法，外汇理财产品也是个不错的理财选择。