降息连连 百姓如何理财

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市场普遍的观点是，出于刺激经济增长的需要，进一步降低利率仍然是非常重要的货币政策手段。连续降息，日常理财也要及时调整思维，更为灵活地应对。

11月27日，央行宣布了今年年内的第四次降息。尽管此前市场，对于降息早有预判，但此次降息的幅度还是远远高于市场的预期：一年期的存贷款基准利率均下调1.08个百分点，活期存款利率下调0.36个百分点，公积金贷款利率下调0.54个百分点……经过此番调整，很多人都发现，利率已经处于一个完全不同的水平。

在本次降息之后，市场对于进一步降息的可能性也展开了讨论。尽管对于降息的时间点判断没有达成一致，但普遍的观点是，出于刺激经济增长的需要，进一步降低利率仍然是非常重要的货币政策手段。

连续的降息，对于我们的日常理财也产生了不小的影响；而在未来进一步降息的预期之下，更重要的是及时调整理财的思维，更加灵活地应对降息。

为活期存款找“新东家”

历来央行对银行利率的调整中，很少触及到活期存款。但在11月末的降息中，却对活期存款利率进行了大幅的下调，由0.72％下凋至0.36％，这就意味着假如你把资金放在活期存款账户的话，收益将减少一半。未来如进一步降息，活期存款的收益也将越发地“微不足道”。因此，如果你的活期账户上还有不少资金，是时候为自己的活期存款找一个“新东家”了。

显然，货币市场基金是“新东家”最有实力的候选人了。货币市场基金本身就有“准储蓄”之称，尽管在流动性上略逊于活期存款，一般来说，货币市场基金赎回后需要在1～2个工作日内方能到账。但是相比较之下，货币市场基金具有显著的收益率优势。目前货币市场基金的7天年化收益率保持在3％以上，受外部市场操作的影响，近期还不断产生了较高收益。虽然不能把货币市场基金的这种高收益视为常态，但对于投资者来说，以货币市场基金代替活期储蓄，是较为明智的选择。

通常人们持有现金，主要是为了应对临时性的支付需求。在活期存款收益大幅缩水的环境下，不妨对你的活期存款结构进行调整。以常规的家庭备用金储备为例子，一般来说家庭需要留备有3～6个月的生活费用，作为备用金。很多人都喜欢把备用金放在活期账户中，现在就可以进行一下调整，如活期账户里留有1个月的生活费用，将剩余的资金投入到货币市场基金中，为了确保可能发生的临时支付需求，你还可以多申请一张信用卡，以备不时之需。通过这种操作的模式，能够大幅提高备用资金的收益率，同时对使用需要也不会产生太大的影响。

值得一提的是，本次降息之后，通知存款的利率也进行了同步调整。1天通知存款的利率为0.81％、7天通知存款的利率为1.35％，通知存款的收益率优势也在此次降息中有所减弱。因此，短期的人民币理财产品就成为了“新东家”的第二号候选人。在降息的预期之下，很多银行都推出了期限较短的理财产品，主要投资于货币市场工具，期限仅有7天～15天左右。受到利率水平下调的影响，这种类型的理财产品收益有下降的趋势，但一般年化收益率也可以达到2.5％左右的水平，也可以作为活期存款的替代品。不过，人民币理财产品的投资门槛设定在5万元及以上，更加适合用作对大额活期资金的管理工具。

定期存款拆分管理

在央行宣布降息之后，很多听到消息的个人连忙赶到银行网点办理活期转存定期业务，以赚取降息前后的“时间差”。其实要办理活期转存定期业务，在网上银行上也可以办理。而且与银行柜台办理相比，网上银行不会受到网点营业时间的限制，通常在降息执行日之前进行办理，都可以成功地进行转存。

尽管“突击”转存能够为存款人带来略高的收益，但是对于定期存款来说，更应当注重资金的合理分配与期限的管理。主要的原因在于，虽说定期存款的利率是由存人之时的利率水平来决定，但是定期存款如果提前支取，就只能够按照活期存款的利率来计算收益。如果对资金的使用没有明确的预估，贸然转存反倒会带来不必要的损失。

由于定期存款的起存额比较低，对于单次存入的资金也没有限制，因此我们可以利用这一特性，对定期储蓄的存单进行“拆分管理”。

一种拆分的方式是以金额来拆分，很多人都喜欢把存款存成大存单。由此引起的弊端就是，如果发生资金需求，不得不将存单提前支取，损失的利息就很高。以金额来拆分的话，则可以减少由此产生的损失。举个例子来说，一笔10万元的资金，存成一张存单，就不如分成几份，像5万元、3万元、2万元的存单各一张，资金管理上也就更加灵活可变通。

另外一种拆分的方式是以期限来拆分。对于定期储蓄来说，期限越长，利率越高。但是为了高利率而把所有的存款都存成5年期，显然也并不是合理的做法。在存在进一步降息预期的前提下，我们同样也可以以期限将存单分开管理。还是以10万元的资金为例，我们可以根据资金的使用需要，分成几个不同的期限，如半年期、一年期、二年期等等，在保证资金使用的同时，也提高了资金的存款收益。

提前还贷不妨慢一步

贷款利率的下调，对于拥有房贷的人来说，仍然算是一个好消息。经过本次的降息之后，住房贷款中最常见的五年期以上贷款利率已经由7.2％下调到6.12％。由于新的房贷政策尚没有明确的信息，因此我们仍以85折作为房贷优惠的折扣，那么优惠后的住房贷款利率水平为5.202％。

已经是12月份，按照惯例这也是提前还贷的高峰时间。由于今年年内连续降息，使一些原本有提前还贷意愿的贷款人也产生了犹豫。特别是本次降息的幅度较大，与前几次降息的效果累计，采用一年一调整的贷款人，明年的房贷利息负担将有显著的缓解。

其实，对于负债金额和比例都不高的家庭来说，降息的预期之下，提前还贷的脚步倒不如慢一步。一是由于贷款利率还有继续下调的空间，未来的利息成本还将有所下降；二是和市场上其他可以选择的个人贷款产品相比较，住房贷款利率仍然是最为“便宜”的一种贷款资源，包括消费贷款、信用贷款在内的产品利率均高于住房贷款。留存一定的贷款资源，对于家庭资金的有效运作，将发挥积极的作用。

当然，不提前还贷，你也可以通过一定的方式达到省息的目的。像明年1月份以后，由于房贷利率的降低，不少房贷人的月供款都将有一个显著的下调。如果你的还款能力并没有发生变化，不如到银行修改一下自己的还款计划表，适当地缩短还款期限，这样在月供基本不发生变化的同时，可以起到节省贷款利息支出的作用。经过比较后，你也可以发现，如果借款人将每月的闲置资金累积上几个月后再进行提前还贷，那么利息节省效果还远远不如及时向银行申请贷款期限的缩短，这样不仅可以立刻降低每月利息支出，也不会对其余的投资计划产生影响。

另外，如果你的房贷银行可以支持“按月调整利率”的方式，在降息预期强烈的情况下，你也可以将自己的房贷修改为“按月调整”的方式，这样降息后的第二个月，你的利息成本就可以有所降低了。