自由职业者更要建立全安港湾

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作者简介：黄宜平，太平人寿保险有限公司上海分公司业务经理、历届精英高峰会会员，兼总公司兼职讲师。上海市首批“个人理财规划师”之一。“新浪”财经专栏作者、“网易”财经明星理财师，《国际金融报》《上海金融报》《理财周刊》《每日经济新闻》《新闻晨报》《华人世界》等特约撰稿人。

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“添锦辉”美容院是一家位于天津闹市区的专业美容院，离我家不远。刚到而立之年的老板胡辉除了手艺不错外，待人热情大方，而且性格和我一样，开朗大方。我们俩无话不谈，所以我每周固定前去做面部保养。

3月的一个周末，我按例来到“添锦辉”美容院。胡辉和以往一样热情地招呼我，但我却发现他的眉宇之间掠过一丝忧愁，出于礼貌我没有直接询问。在美容师为我做肩部按摩时，我明显感觉到胡辉的话语比以往少了许多，便问道：“胡辉，今天心情不好吗？是不是生意上遇到了麻烦？”

“谢谢姐姐，生意倒是很正常，没有什么麻烦。”接下来，胡辉把心中的郁闷都说了出来。原来胡辉有个28岁的妹妹胡艳，3年前和胡辉一起取得专业美容师的职称后，两人分别筹集了30万元资金，各自开了一家美容院。不料妹妹3天前在医院被检查出乳腺癌，目前正在医院住院治疗，她的“添锦艳”美容院是无法经营下去了，一家人也为她的治疗四处奔波呢。

“她办理社会保险了吗？有没有买过商业保险？”我急切地问道。

“没有，我们俩从学校毕业后，先是合伙经营一家小装潢公司，2004年分别投资经营美容院，一直没有办理过社会保险，也没有买过商业保险。”胡辉回答道。

随后我了解到：胡艳的美容院经营一般，每月的净利润在5千元左右，先生在一家企业工作，年薪在4万元左右，有一个3岁的女儿，家中的房子是按揭贷款的，还有12万元余额，每月扣款2300元。当初开“添锦艳”美容院时，还向亲戚朋友借款15万元。

对于胡艳的遭遇，我感到同情和伤感。看得出，发生在妹妹身上这突如其来的变故，给胡辉敲响了警钟。美容过程中无法正常地沟通，当胡辉向我咨询保险事宜时，我没有直接回答，脑海里却在为胡辉寻找解决方案：没有任何的保险加上收入的不稳定性，胡辉家庭未来的道路上面临许许多多不可预测的风险。为此构筑一张家庭财务安全网是必不可少的，这张安全网有两道防线，一道是稳妥地经营自己的事业，努力增长赢利点，确保收入超越从前；另一道是构筑自身的保障，以抵御一旦发生意外或疾病时所带来的收入损失，以及给家人带来的经济压力。从保障角度而言，自由职业者和个体经济从业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障；同时，由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，当家庭中某一成员遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险作补充。

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美容完毕，胡辉和合伙人交代了一声，我们俩来到隔壁的茶室。我把参加社会保险的重要性以及办理程序告诉了胡辉，胡辉表示下周一马上去把夫妇双方的社会保险办好。随后我又详细了解了胡辉的家庭状况，我要求他能如实表述，以便给他家庭提出合适的商业投保建议。“添锦辉”美容院是胡辉和同学刘斌一起合开的，当时投资时没有借款，由于地理位置的优势，加之固定客户较多，生意比较红火。胡辉每月的净收入在1.2万元左右；胡辉的太太今年28周岁，在家打理家务和照顾上一年级的儿子；目前家庭债务来源于房屋的贷款10万元左右；每月的开销大约在4千元左右，每年也有近10万元左右的积蓄。一家三口身体健康，也无不良嗜好。

这时，胡辉的手机响了，是他太太打来的，我要求胡辉请他太太一起来，共同进行家庭财务风险评估，并听取我给他们的家庭投保建议。

面对胡辉夫妇，我提出了“四个要”的建议：

一是投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头7年维持相当于70％的原家庭收入水平，简单的说就是目前年收入的5倍。比如，胡辉家庭的年收入是12万元，那么寿险死亡保额可以设定为60万元左右；但由于胡太太暂无收入，那么必须调高额度；同时，还应该加上10万元贷款的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的生活压力。

二是保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议胡辉夫妇首先投保高保障的保险产品，待美容院运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。

三是保费支出要量力而行。我告诉胡辉夫妇，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和美容院的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，一般拿出家庭年收入的10％左右用于商业保险的支出是比较合理的。

四是合伙共保要引起重视。建议胡辉美容院的合伙人也要完善自身的保障，以抵御一旦对方发生意外或疾病时给美容院带来的收入损失或运营中止，保证和维持另一方独立运作美容院正常营业的局面。

胡辉夫妇一脸严肃，不断点头称是。“您不这么分析，我们确实还不知道风险就在我们的身边。”胡辉恍然大悟。两个小时很快就过去了，我喝了最后一口茶，告诉他们明天我会将详细的保险方案拿来，再作深层次的交流和商榷。

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当天晚上，我在《工作日志》上写下这样一段感悟：自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度的参差不齐、接受新理念能力较为淡薄，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，投资经商，保险护航，自由职业者更要建立安全的港湾。

第二天，我和胡辉夫妇如约来到昨天喝茶的茶室。胡辉夫妇一脸期待的神态，我很理解他们，因为对自由职业者而言，一般都无暇考虑自己的保险，一旦身边有人遭遇了不幸，往往会触动神经而急待寻求解决方案。“今天给你们设计的保险方案，你们一家三口的保额和保费有高有低，可不要心里不平衡哦。”我轻松地调节着气氛。

“您是这方面的专家，我们当然相信您。”胡辉太太认真地回答。

“好的，我们以太平人寿的保险产品为例，先谈谈胡辉的保险计划：胡辉是家庭当中的经济支柱，所以他必须拥有足够和全面的保障。他的保额设定为80万元，其中寿险保额是60万元――20万元是终身寿险，40万元是定期寿险，交费期到60周岁，可以最大程度地规避事业有效期的风险；重大疾病的保额是10万元；此外还有一套IPA（意外伤害保险 ）组合的保额20万元，附加意外医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和住院津贴保险，用于解决小毛小病的医疗费用；最后还留下20万元的免税遗产。这套保险组合的年缴保费是6900元。”

喝了一口茶，我接着说：“通俗地讲就是，胡辉每年缴纳保费6900元，60周岁前如果发生意外身故，保险公司必须赔付80万元，不是意外身故赔付60万元，60周岁后身故的话赔付20万元；如果罹患重大疾病，保险公司赔付10万元；同时在60周岁前因意外引起的医疗，每次最高可以报销1.3万元的额度，含门急诊、住院和手术费用，因疾病引起的住院医疗，每次最高可以报销8千元的额度，因意外或疾病引起的手术医疗，每次最高可以报销1.3万元。” “没有养老保险吗？”胡辉问。

“养老保险也是自由职业者不可或缺的一部分，目前暂时没有设计在商业保险的计划中，等您的收入提升以后，可以及时补充。另外，我的想法是，您还可以从以下四个方面筹措：一是拿出您积蓄的一部分，投资稳健型的基金，获取利润点；二是银行存款；三是社会保险；四是等您到了60周岁，将美容院转让给别人，获得一笔养老金。”

“嗯，有道理。那我太太和孩子的保险呢？”胡辉点头。

“您太太的保险，以健康保险为主，她的保单每年缴费4900元，其中有意外保险10万元，重大疾病保险10万元，女性疾病保险10万元，再加上一套IPA产品。缴费期至60周岁，也留下20万元的免税遗产。孩子的保险以IPA为主，解决意外和医疗保障即可，每年仅需500元。因为家长的保障才是孩子的真正保障呀。这样下来，你们全家的保费支出是12300元，平均每月1025元，一家三口的保障也就齐全了，把风险都转移到保险公司去了。”同时我把保险责任、免除责任等进行了详细讲解。

“那如果过今年我们美容院赚不到钱了，缴不出保费怎么办？”还是胡太太心细。

“您问得好，确实有这样的情况出现。如果因某些状况一时周转不出保费，可以通过以下方式解决：一是利用保单的宽限期，在缴费日之后60天缴纳保费也是可以的，但要注意最好不要超过60天，否则保单就会失效；二是如果保单超过60天没有缴费，还有2年内复效的方法，只要将保费补上再加一点利息即可；三是保单有现金价值，可以垫缴保费或者用来保单贷款；四是可以用停止缴费、降低保额的方式处理。所以您不必担心。”我笑着回答。“另外，我在你们的保单上都附加了豁免保险费保险，一旦投保人全残，余下各期的保险费由保险公司支付，投保人无需再缴费，而保险利益不变。”我进一步解释道。

“好的，那我们怎么办保险？”胡辉急着说。

我拿出投保单等一些投保资料，引导他们办理投保手续。趁他们填写投保单之际，我又提醒他们：“保险合同拿到后，还有10天的犹豫期，如果感觉不是很合适，或者我所说的和保险合同内容不符，你们在10天内可以退保的，没有任何损失。”

“那些大老板就不需要买保险了吧？”胡太太突然冒出一句。

“您知道华人首富是谁吗？”我笑着问胡太太。

“好像是李嘉诚吧？”胡辉抢答道。

“对了，李嘉诚也是一个自由职业者，他说过一句话：‘别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！’，还有世界首富比尔・盖茨也说过：‘到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。’所以，无论是有钱的自由职业者还是没钱的自由职业者，保险对于这类人群来说都是很重要的。因为：有钱人并不意味着没有人生风险，没有意外和疾病，他们如果有足够的钱，那还在拼命赚钱干什么？人寿保险可以分散资金风险,还可免征遗产税，可合法地进行财产转移，同时只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值，它是一个人身价的象征。钱财是身外之物，只有人寿保险才是永远属于他们的财富，人寿保险对于保障风险来说，有‘四两拨千斤’的作用。”我喝了一口茶，接着说，“如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢，还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。所以有钱人更需要保险。”

“专家就是专家，黄姐说得很有道理。”胡辉点头说。

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半个小时后一切手续完毕，胡辉突然起身，说道：“我去找刘斌过来，让他也来了解了解。”乘胡辉出去的工夫，我和胡太太聊起了关于女性健康的话题。

“黄姐您好，帮我也谈谈保险。”刘斌进来心直口快地嚷道。“好的，今天我和您沟通一下保险的理念，并了解一下您的家庭状况，改天我再给您设计投保方案。”我看看时间不早了，诚恳地对刘斌说。

随后我们一边喝茶，一边聊着。

当太阳西下时，我们离开茶室。望着西落的夕阳，我心中的石头也落下了。胡辉全家人的保障终于完善了，他们终于有了一个安全的港湾，当风险来临时，他们不再像胡艳那样窘迫了。我相信：胡辉、胡太太，还有刘斌都是这样想的……