将爱情进行到底 准夫妻理财早打算

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家庭状况

杨先生28岁，建筑设计主管，月收入7000元，王小姐26岁，会计，月收入4500元。

两人经历了几年的同居生活，准备在今年5月8日结婚，日前在北京四环附近看中了一处房产，80平米，价值110万元。家庭常规月拟开销为3000元，准备贷款40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。两人均有单位提供的社保。两人准备购买一辆价值18万元的汽车。暂时无生子打算。

理财诊断

从杨先生家庭的收支情况来看，目前家庭支出由于没有孩子和赡养老人的费用，因此，每月3000元是处于合理的范围。此外，杨先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则显得较少。并且其投资资产的风险层次显得较为简单，还应该细分为中长期、低风险资产的投资，如债券和黄金等产品，可以适当考虑。

在未来成立新家庭以后，家庭保障计划必须提到日程。杨先生和王小姐目前除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大保险资金投入。同时，养老保障的投资也应该尽早列入保障计划之内。

理财建议

1、经过资产评估，建议杨先生家利用车贷进行购车。数据显示，股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6.75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6.075％。建议杨先生使用8万元存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元，每月还款2575元即可，剩下的存款用于投资，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

2、从家庭收入情况可以看出，杨先生是整个家庭的经济支柱，也可以说是整个家庭的“保障”，只有这个“保障”是安全的，家庭才是稳定的。所以，应该先给“家庭支柱”上保险。

而从现在的家庭保障来看，扬先生除了社保以外，应该加上10万元的意外伤害保障，而同时重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的，对于杨先生来说，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。

可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出，其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”，而可支配收入确实有限，综合考虑，建议在重大疾病险方面以附加险种出现，比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障，同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是，还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的，这对于不测风云的补偿可以更充足!

3、杨先生和王小姐都较年轻，社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险，其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品，在选择多项保障后，同样可以选择不同投资风格的账户，使其账户价值得到可观的增值幅度，并建议选用期缴方式：杨先生每年缴费6000元，王小姐每年缴费3000元，除去各类保障之外，投连险与基金相比风险低，从长远投资来看，作为养老储备是较适合的。

4、养老退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，杨先生、王小姐这对准夫妻当下即可开始准备。先对两人的退休规划假设退休年龄和寿命假设为60岁和90岁。在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大约为3万元左右。那么从60岁到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10％的回报率，从现在到杨先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元用于股票型基金，30年后将达到近136万元。

5、由于杨先生、王小姐都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议杨先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元，年。王小姐投保到50周岁，保额20万元，保费342元／年。

如果想做好投资规划，应该从安全性、盈利性、流动性三个方面平衡。根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8％。在目前情况下，建议准夫妻还可以购买债券型基金、国债和黄金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的目报。

事实上，理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，对于那些准备创建家庭的准夫妻而言，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便能及早实现财务自由。