加拿大买房之痛

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J君是我的一个朋友，在加拿大做地产经纪，80后的小帅哥，在加拿大卡尔加里市区专攻高级公寓，也算是本地小有名气的经纪人。J君喜好交友，喜好抛头露面，于是在市区时常能看到他的广告，帅气的发型，灿烂的笑容，充满了朝气与活力。

2007年是卡尔加里疯狂的一年，大小物业都由于石油而炒上了天。从2004年起短短3年，卡尔加里市中心的房价几乎翻了一倍，从世界各地前往淘金的投机者痛快下手，以致当地的房产评估师时间表排得很满，甚至需要提前一个月预约，或者付双倍的费用。

J君就在这个最疯狂的时候，满心欢喜想为自己购置一个新家。作为80后的年轻人，他自然要生活品质，然而那时卡尔加里市中心的高端社区已是天价，J君相中的这个高档楼区已卖到40万加元以上，最终他利用手中的资源，为自己物色到了一套满意的，要价40万加元。

J君能说会道，却不善理财，虽然每月按时还信用卡，但过度消费让所有信用卡额度用尽，而且新近配了辆宝马，在信用分数等级上，J君吃了大亏。不很完美的信用等级，再加上只能提供10％的首期，在贷款时让他绞尽脑汁。幸好，合作已久的贷款经纪为他找到了一个“半次级贷款”，利率超过7％，不过相比当时平均5.5％的最优利率，J君觉得可以接受。贷款顺利批准，房屋顺利交接，自然搬家大吉，新家里添置不少新潮家具，还有夜夜笙歌，美好的生活就此开始。

步入2008年，卡尔加里来了个180度大转弯，房价见顶回落，经济开始放慢，J君的生意也不如从前，每月的负担却一点没有减轻。一年来贷款付了差不多3万加元，加上最初的首期4万加元，还有期间的管理费、水电气、房子里各种新添置的东西和装修，能赚钱的J君在做了一年房主后，前后投入了差不多8万加元。

住在宽敞的房里，若有稳定的收入，每月有计划的开销，还房贷还不成大问题，然而这个时候，J君的收入出现意外，房产行业不景气，佣金时有时无，每月固定5000加元的房贷让从来不攒钱的年轻人尝到了苦头。收入不稳定导致不能保证按时还款，家人也没能力帮他，于是第一次房屋断供开始了。J君苦苦哀求银行给些宽限，或试图让他们降低每个月的还款额，都无功而返。最终3个月后，律师正式发出了申请，开始准备收房拍卖。

2008年下半年，是全世界房地产的冬天，对于刚刚从天堂跌落下来的卡尔加里更是雪上加霜。卡尔加里市中心的房价普遍回落了40％，对于J君住的高级公寓，价格从最高的44万加元直线回落到30万加元附近。30万加元，对于一个两室的高层公寓，那是2004、2005年的价钱，而如今，对于没有买房的潜在购房者，盼星星盼月亮，终于把跑远了的价格盼回来了。

要买房的人笑了，却苦了J君。一系列手续完成之后，J君在2009年初搬离了自己拥有了不到两年的“家”。家具都随意处理掉了，拿上行李，投奔老爸，同时，负债累累的他向法院申请了破产保护。最终房子的拍卖价是30万加元，加上律师费、手续费以及累积的利息罚款，J君总共还欠银行39万加元，这世界上该没有人会为了一个30万加元的物业偿还几乎40万加元的债务吧。

J君的破产，成为了一个经典的买房买在最高点的例子，那么我们今天身边火爆的房地产市场是不是另外一个2007年的卡尔加里呢?

所谓的最高点，一定要有之后的下跌作为证明，之后的下跌，又一定要有之前的持续暴涨作为前提，二者缺少了一个都形成不了最高点。回顾2007年的卡尔加里、美国以及1989年的多伦多，无一不是占据了以上两个特点：暴涨和之后的暴跌。这里发生了的暴涨，基本上在两三年内涨幅超过40％。

从多伦多地产局的数据来看，回溯到1966年，平均房价为2，7万加元，到目前接近39万加元，年环比增长率是6.4％，最近10年多伦多的房价涨幅也在这个范围内。今年市场火爆的两大推动力是低利率和2008年底的低迷，使一大批购房者把购买推迟到今年。平均来讲，房价上涨依然在6％左右。

如果要奢求房价再一次发生大跌，让没有买房的人有机会入市，房价就该先暴涨，此时暴涨应该理解为黎明前的黑暗。因为若不暴涨，大跌从哪里来呢?