像关心身体一样关注你的个人信用记录
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我们每个人都很关注自己的健康状况,因为这是我们工作生活之本,但是恐怕大多数人对自己的个人信用记录关注不足。要知道,在市场经济高度发达的今天,信用是一个人最为重要的无形资产之一。那么,什么是个人信用记录呢?如何才能保持良好的信用记录呢?
个人信用影响金融生活
早在2006年1月16日,央行组织商业银行建设的个人信用信息数据库就开始在全国正式运行。截止2008年末,央行的征信系统数据库已覆盖全国,共有超过7亿人的信用档案保存在全球规模最大的个人征信数据库――中国人民银行征信管理局的服务器里。和它们在一起的,还有近2000万家企业的信用档案信息。个人征信档案主要记录了个人基本信息、贷款信息、信用卡信息,以及缴纳电信费用等非银行的信用信息等。银行业金融机构已经将查询企业和个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。
“你的房贷银行优惠了吗?”这是最近的热门话题。目前多数商业银行规定,只要个人信用记录没有污点,一般都能享受7折利率优惠。对普通购房个人来说,这意味着少则数万元,多则十几万元的折扣。在最近申请房贷利率7折的过程中,不少人切身感受到了央行征信系统的威力。以前大多数人不关注的个人信用记录,一时成了阻碍获得7折利率的最主要原因。那么央行的信用记录能起到什么作用呢?
这份报告核心部分是“近期信用交易消息”,上面有个人结算账户信息以及信用卡最近24个月的还款情况,这些是商业银行决定发放贷款或签发信用卡最重要的依据。目前,个人购买基金、股票而开立的借记卡不会显示在信用报告里。
如今,一个人的信用记录里有他办的信用卡、贷款的信息,以及借款、还款记录。如果你有良好的信用,对未来申请消费贷款和利率优惠都有好处,如果想开自己的公司,也会比较容易得到银行的贷款。
如何维护良好的信用记录
记住自己的每月账单日和还款日,留意自己的账单并及时还款,是保持个人信用记录的重要手段。一般来说,贷款银行或发卡行通常提供借记卡自动还款业务,这种情况下,持卡人或贷款人也可在贷款行开立个人借记卡,将个人贷款和信用卡的还款与借记卡绑定,签订借记卡自动还款服务协议,并经常留意余额变动情况。
此外,要注意不要将个人贷款和信用卡等银行产品,用于套取现金等不正当用途。在申请贷款或信用卡时,不要委托中介机构或其他人代为办理。以下情况也应引起注意:按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期;为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录;手机号码停用后,没有办理相关手续,因欠月租费而形成的逾期。
关于个人信用的几个重要问题
1. 个人信用记录会因欠话费“一票否决”吗?
据央行透露,今后个人话费、水、电、气缴费情况、欠税情况等都将纳入信用记录。拖欠电话费将留下信用污点的做法引起不少市民的担心和质疑。其实,每家银行都有一整套合理的信用考评办法,不会简单地根据个人征信系统的某一条负面信息就对客户“一票否决”。
2. 负面信息保存多长时间?
有人认为负面信息将永久保存,还有人认为负面信息只保存一年。根据国际惯例,借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中。一般而言,国际上大部分负面记录将在个人征信系统中保存7年。今年10月13日,国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》,其中首度提及“负面记录保留期”问题:“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”首次明确负面信用记录最长保留7年。
3. 如何查询个人信用记录?
目前除了人民银行总行,人民银行的各地分行外,部分商业银行也都可以对个人信用记录进行查询。也可以登陆央行网址www.pbc.省略进入栏目“征信与社会信用征信知识”,从“个人信用报告查询点名录”找到离你最近的查询地点。查询电话是4008108866,查询目前是免费的。
4. 怎样才能提高你的信用额度?
按时还款,绝对不要逾期还款。按时还款是保证个人信用记录良好的前提条件,因为每一次的逾期还款,发卡银行在收取滞纳金的同时,都会将这一信息提交给人民银行的个人征信系统,形成一次不良记录,即使只是一分钱没有及时还上,都会在自己的信用记录上留下痕迹。所以要按时缴清电话、水、电、手机、燃气、上网费等。
要善于使用信用卡。拥有的信用卡数量以1到3张为宜,不用的信用卡要及时消除。很多人办卡并不是真正有需要,而是由于被办卡单位送的礼品吸引或是帮朋友完成任务而办下了信用卡,这样的卡很容易就变成了“睡眠卡”,被持卡人遗忘了。不开卡并不代表不收年费,一旦持卡人过了年费缴纳期,不仅要被收取滞纳金,还会影响自己的信用记录。
平时多使用信用卡消费,不仅可以利用信用卡的免息功能,还可以通过按时还款增加自己的信用度。
积极提升自己的职位和职称,这样在申请信用卡时会获得较高的评分。除了较高的职位外,拥有社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师也更易受银行垂青。
要有一份稳定的工作,一份足够好的薪水。在银行眼中,借款人单位的性质和效益,是一笔巨大的无形资产,公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员,往往能获得较高的信用额度。
工资足额扣缴公积金和社保,有利于提高你的个人信用。不要将自己的身份证随便交给别人去办理移动电话等业务;多向银行借钱并按期归还,具体办法包括办信用卡、房贷及其他个人贷款等。