韩国新生代富豪投资理财术(连载二)
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编者按：目前的中国，已经度过了激荡30年，接下来是国际机构纷纷看好的“中国黄金十年”，是又一个出现“新生代富豪”的千年一遇之变局。你?我?他?中国的年轻人如何把握住改变自己身家和阶层的机会?
世界上活跃经济体的崛起之路具有一定的相似性和可借鉴性。在韩国，年纪轻轻即积攒了丰厚身家的“新生代富豪”越来越受到社会的关注。中信出版社的新书《富人的28个理财习惯》对这些富豪的创富历程、理念和策略做了详细而生动的记录。
本书作者就是一位新生代富豪。在理财之余，他以176位30到40岁左右，靠投资房地产、海外基金、股票、债券、外汇、消费信贷等多样化的领域积累了几十亿韩元身家的韩国新生代富豪为对象，通过设问调查和深入交谈，对他们的投资战略进行了深层取材，揭示了要想在新时代迅速致富的28个投资秘诀。
作为该书稿的独家杂志连载媒体，本刊选载了该书的精彩内容。
只想还债的人成不了富豪
为何富豪们买房还要从银行贷款
赵贤浩先生今年36岁，是某外资银行的一名高级白领。2005年，他以自己的名义购买了一套公寓。赵贤浩曾经在加拿大分公司里工作过几年，除了这段时间之外，他一直跟父母住在一起，结婚之后也是如此。赵贤浩先生年薪过亿(韩元)，只要他愿意，他随时都可以买个公寓搬出来，构建自己的小家庭。不过，赵先生自认为作为家里的长子，伺候父母是他义不容辞的责任，因此数十年都与父母生活在一起。不过，随着孩子渐渐长大，出于对孩子的未来考虑，赵贤浩做出了购买一套公寓的决定。多年来将儿子的孝心看在眼里的赵父愿意为儿子的公寓支付一定的“后援金”，但赵先生拒绝了，他选择了从银行贷款。
为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助，赵先生的行为合情合理。不过，年薪过亿韩元的他非要选择从银行贷款购房，确实让人有些不解。对此，赵先生说：“理由有二：第一是税金问题，其次，负债也是一种资产。”
赵先生是在韩国读的大学，专业是管理学，之后在美国获得了金融MBA学位。他毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间，后来跳槽进了现在这家银行，之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
对于投资，赵先生有自己的一套独特见解。至于在借银行的钱买自己的房这件事上，赵先生更是有着充分的理由和依据。
理由很简单，正如我们在前面所看到的一样，只要你能活用负债。也能发挥出良好的“杠杆效应”。也就是说，只要“引子”用得好，负债也能成为一种“资产”。所谓的“杠杆效应”，就是将从他人处借来的钱作为杠杆，增加自有资本的利润。
“举例来说，用自己的10亿韩元赚到了1亿韩元，那么，自有资本的回报率为10％，但是，倘若用自己的5亿韩元和借来的5亿韩元投资赚了1亿韩元，那么自有资本的获利率就是20％。”
普通人碰巧哪天奖金多了点，首先想到的是赶快到银行去还款。新生代富豪很有钱，为何还“借钱”去炒股、投资房地产，或投资其他行当?在其他人眼里，这是地地道道、有勇无谋的“猛张飞”行为。
一句话，新生代富豪们看待“债”的角度与常人有所不同。
为了便于说明，我们在小项目上设置的数值可能与现实稍有差异。现在假设甲与乙的年薪相同，都是6000万韩元，而且两人的存款也相同，都是2000万韩元。两人同时从银行贷款1.5亿韩元买了一套价值2.5亿韩元的商品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲，只想尽快还掉压在身上的1.5亿韩元，于是将储蓄款2000万韩元拿了出来，剩下的1.3亿韩元的偿还期是15年，年利率为5.5％，也就是每个月要还247万韩元。非但如此，甲还省吃俭用，每月咬牙再省出50万韩元来还贷款。
相反，乙没有动用存款，分30年来偿还1.5亿韩元的房贷，年利率是7％。乙现在的存款比甲多2000万，但每月需支付的房贷却只有205万韩元，也就是比甲少42万韩元。与甲一样。乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的50万韩元拿去还房贷，而是连同42万一起，月存92万韩元。
现在假设5年之后，甲和乙同时失业，甲由于这些年将所有钱(包括2000万韩元的积蓄)都用来还贷款，手头已经没有多余的钱了，甚至到了连生活费都筹不到的地步。虽然只剩下5300万韩元的房贷未还，但交易银行以甲没有工作为由，拒绝为甲继续贷款。又过了一些日子，甲再也找不到偿还余款的门路，连辛苦供了好几年的房子也要被拿去拍卖。
相比之下，乙每月都存92万韩元，5年下来，存折上有了5520万韩元存款，再加上原来的2000万韩元，储蓄总额为7520万韩元，虽然不幸失业，但每月偿还205万的房贷还是没有问题的，即使再就业很不容易，但银行存款足够他支撑两年的房贷和生活费。
甲原本想尽早脱去一身的债务，尽快将住宅完全归于自己的名下，并为此尽了全力。反而还落得“无处藏身”，房屋被银行拍卖的下场。其实甲对财富并没有野心，只是不想债务缠身，想活得轻松自在：而乙虽然也不想欠债，但他更懂得活用债务，智慧地管理债务。所以，乙很有可能在不久的将来成为一个有钱人。
只想还债的人成不了富豪
“这世上没有一边付利息贷款，一边储蓄拿利息(就像前面例子中的乙)的傻瓜，这世上也未看见过存款利息高于贷款利息的银行。在存款与贷款的对垒游戏当中，处于上风的绝对是银行，而不利的、倒霉的一方就是贷款人。倘若你是工薪族，你就要当场终止储蓄，用那笔钱尽快还贷款。”
这是某些韩国投资书籍中的主张，被一般读者当成金玉良言。不过，那些能灵活地把钱滚起来的新生代富豪每每看到此处，都会忍俊不禁。在他们看来，这些都是只知读死书、自认为是投资专家的“先生”教给懵懂学生的无知道理。
我们之所以畏惧从银行贷款，是因为银行利息居高不下。如果偿还期是30年，就要在付基本房款的基础上再付大笔的利息。如同前例所述，乙买了一套价值2.5亿韩元的商品房，首期支付1亿韩元，剩下的1.5亿要分30年还清，利息是7％。这样算下来，他的房子的实际购入价就是3.6亿韩元，须支付的利息高达1.1亿韩元。
一想到要还一辈子都没见过的这么多的债务，换了谁心里都发凉。许多人因此犯下了愚蠢的错误――尽可能地减少偿还时间以便减少利息额度，每当手头稍有充裕，第一件事就是往银行跑。新生代富豪们认为这是一种很不明智的做法。
韩国经济最发达的江南区(首尔市)首屈一指的大富豪、贸易商韩泰英先生(39岁)微笑着说：“普通人认为自己的这种行为是极其明智的，据他们的判断，尽可能早地把银行贷款还完，等有了多余的钱时再去投资或储蓄也行。但是这样做的
后果很明显，他们绝对不可能成为富人，新生代富豪们与众不同的看待问题的方式及灵活的“用钱”方式使他们必然会成为富豪。
“而且更惨的是他们是在不知道自己为何失败的情况下失败的。”
为何这种常识性的做法无助于我们成为富人呢?
尽可能地提前还贷可以省很多利息，这是众所周知的事情。然而，众人只解其一，不解其二，那就是如果将还债的钱投资到其他地方，或许还有可能获得更大的收益。
像甲一样，分15年还房贷，利息为5.5％，但如果甲不将所有的积蓄以及省吃俭用的钱拿去还房贷，而是用来投资的话，每年能获得15％的回报率，于是甲就是“拣了芝麻丢了西瓜”，因为担心5.省略