物流金融救急中小企业

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一份针对中小企业的调研报告显示，被调查的企业原材料成本比去年上涨了30％，而毛利率已经从接近15％下跌到3％。

“目前的市场竞争不再是单纯的企业个体之争，而是它们所在的不同供应链之争。”两年前，知名学者郎成平发表了这样的言论。包括供货商、经销商以及合作伙伴在内的整体效率变得日益重要起来。

目前普遍的情况是，上游的中小企业供应商面对大企业不可能在交付货物之后马上拿到钱，双方约定的账期一般是3个月。供应商要是能按约定时间拿到钱，就已经很庆幸了。如果遇上现金紧张的合作伙伴，为了做成一笔生意，供应商会被迫同意更长的账期。它们收不回货款的情况也是客观存在。而下游的中小企业经销商在面对大企业时，却往往被要求提前支付货款。之后才能提货销售。当这些售出货物取得回款的时候，通常也离当初采购支付至少3个月时间了。

于是，中小企业在成长过程中，特别是贸易流通型的商业企业，虽然现金流往往很大，但由于负债率高、注册资本小、缺少抵押物，而很难获得传统银行业务的支持。但近年来随着银行物流金融业务的不断发展和丰富，中小企业事实上已拥有了更多的融资渠道。

复旦大学教授、上海物流学院院长朱道力是国内较早研究物流金融的学者之一。在他看来，物流金融是指在面向物流业的运营过程中，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金活动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。

实际上，物流金融的本质就是为减低交易成本和风险，金融机构利用第三方物流企业提供的物流信息和物流监管，依据物流供应链而进行的金融活动。当然，金融机构可以是第三方物流企业本身或者其分支机构，如UPS专门在国外收购一家银行，依托自身的物流服务来发展物流金融，也可以是金融机构与第三方物流企业的联合体。

随着现代金融和现代物流的不断发展，物流金融的形式也越来越多。按照金融在现代物流中的业务内容，物流金融可分为物流结算金融、物流仓单金融、物流授信金融等。

利用上下游网络融资

传统的银行产品，非常关注企业的注册资本、净资产、资产负债率，而创新的银行产品更加注重企业的现金流、周转率和经营素质、经销商网络、行业地位，企业完全可以利用自己的上下游网络获得银行的资金支持。

W电子设备制造公司是专业生产信号发射和接收系列设备的公司，许多客户是电信、移动的各级分公司。该公司经过几年的发展，年销售额增长率有所下滑，遂明确提出要用3年时间，按照3G的发展方向，进行产品升级和改造，提高产品的研发能力。

同时，该公司还面临着一个很大的困难。由于它的客户大多数要求延期付款，从完成销售、安装和试运行，到最终收到款项，一般都要5到6个月时间，报表上反映出大量的应收账款。

因此，W企业如果需要进一步投资，面临着贷款的难题。因为它既没有多少资产可以抵押，又没有合适的担保企业。银行建议W企业使用物流金融。其基本流程是W企业在和客户签订销售合同的时候，就明确把应收账款的权利转让给银行，买方客户只能向银行付款。当W企业为买方客户完成安装和试运行成功后，买方客户开出商业承兑汇票，承兑后交给银行，银行以该汇票为质押向W提供融资，W企业由此提前完成了货款回笼业务，且改善了报表结构。

物流金融选择更广

其实，现在中小企业在物流金融业务的选择上越来越广泛。招商银行在2008年的4月推出“点金物流金融”产品，立足于盘活沉淀资金、提高资金流转效率、降低结算风险、提升企业价值，通过与第三方物流合作，设计五种模式重点解决中小企业融资难的问题。该物流金融产品体系涵盖了内外贸一体化的融资服务需求，也就是说无论是内贸与牛产的采购、销售，还是进出口业务的采购与销售，中小企业客户都可以选择到标准解决方案，并可以找到个性化的专业产品获得全面供应链融资支持，其产品细分为内贸物流金融、进口物流金融、出口物流金融。

华夏银行也陆续整合了旗下的物流金融项目，推出了一系列服务物流业的物流金融业务产品和金融服务平台。依据这些产品和服务，该行在信用管理上，把整个供应链看成一个经济实体，把中小企业视若大企业的生产部门，以银行和供应链核心企业的信用，来提升供应链中企业的信用等级，为其融资提供支持。在市场营销上，突破了原有单个金融产品、服务各自为政的局面，进行了有效的整合营销。在服务环节上，涉及物流融资、物流结算、物流风险管理、物流金融客服等内容，从而打通了物流企业、客户和银行之间的壁垒，实现了物流、商流、资金流和信息流的一体化整合。

怎样才能更快融资

市场机遇稍纵即逝。要想尽快地获得银行的支持，企业应该学会按照银行的思维方式处理问题。比如，在申请物流金融业务中，如果企业在对外供货或购买产品之前就向银行咨询有关产品服务，银行同步开展调查工作，企业按照银行要求协商货物的发送、保管、资金回笼等细节，这样融资的成功率会大为提高。假如再能把银行的一些货款封闭回笼要求作为销售合同的补充，那么通过率至少是提高了一个数量级。

其次，绝大部分企业都离不开银行的产品和服务，但很多企业只是在碰到融资难题时才去找银行，银行如果再进行调查、分析、审批，流程就会比较复杂，时间会拖得比较长。一个有经验的企业，应该学会与银行建立长期的信息沟通。

另外，中小企业要根据自身特点，选择适当的物流金融模式。虽然物流金融能够为中小企业融资带来方便，但是物流金融也需要一定的成本和条件。因此，中小企业要充分了解各种物流金融模式，从而选择适合自己的模式。例如，物流结算金融是在结算环节进行的金融活动，有现成的货物交易作为基础，具有周期短、规模小、风险小的特点，因此贷款成本较低，且申请也较容易；同时，物流授信金融依靠的足未来的货物交易。具有周期长、规模大、风险大的特点，因此贷款成本必然高于物流结算金融，且申请的门槛较高。