卡出来的“卡奴”
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在生活压力大、工资低、物价高的背景下，房奴、车奴、卡奴等很多“奴”应运而生。信用卡透支消费因方便、快捷、安全成为当下流行的消费方式，不少年轻“月光族”甚至已适应了刷信用卡、过“负翁”生活。本来，办信用卡无论对银行还是个人来说本来都是一件好事，但中国信用卡的发卡现状、卡奴的出现却发出了信用卡亟需规范的信号。
沦为“卡奴”
市场研究最新的《中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》显示，近五成的中国信用卡用户每周至少使用一次信用卡。此类用户的比例在一线城市最高，达51.6%，分别较二、三线城市高出10多个百分点。调查还显示，更有超过一成的人群几乎每天都用信用卡，这种高频率的使用使得一些人在不知不觉或不情愿中沦为“卡奴”。
身为白领的陈军他无奈地告诉记者，每个月8000元多的工资，因为常要和女朋友吃饭、购物、旅游，又常和朋友一起吃饭、喝酒、K歌等原因总觉得入不敷出。后来一直是用信用卡支撑，不知不觉中银行的欠款数目越来越大，为了“以卡养卡”，即是在无力还款的情况下把这个银行的钱取出来把那个银行的窟窿补上，一年多的时间，他有了6张不同银行的信用卡来回循环以躲避银行的追债……他正准备减少卡片的数量，因为“透支充满诱惑，但却是个无底洞”。
据陈军介绍，身边的朋友几乎每人都有不同银行的信用卡，还有一口气办了十几张的。不少人向他一样也是为了“以卡养卡”，但大都是欠款数额越来越多，坠入不断还款不断欠债的恶性循环。与陈军同行一位朋友坦言，虽然十几张信用卡让自己赚足了面子，但更赚足了伤心。因为卡片太多总是记不清哪个卡里用了多少，被银行追债是常有的事，很多时候觉得要崩溃了。交谈中他提到这样一个问题，以前他收到银行发来的账单时，看见银行标明有当月的最低还款额度，就认为只要还上最低还款额就行了，余下的部分可以等手头宽裕时再偿还，却不知道对于这余下的部分，银行仍要收取高额利息……他已经完全沦为“卡奴”了。
“我的卡，我却做不了主，每个月总是有还不完的账，这样的生活什么时候是个头呀！”汪婷婷向记者抱怨。家里的热水器、笔记本、数码相机等都是她用信用卡上的钱买的。当时根本不考虑自己卡里多少钱、有没有还款能力等，只觉得那种潇洒的感觉很过瘾，可事后就发现被那一堆债压得喘不过气来了。现在连发工资的时候她也高兴不起来，因为工资刚发下来就被大部分银行催去还款。可即便这样，他还是忍不住刷卡，只因为刷卡太“方便”、透支太诱惑。
刷卡消费如此潇洒，现金到手如此快捷，办卡手续如此简单。一些“闪灵刷手”已经逐渐从白领一族开始向高校蔓延。特别是由于近两年来，各大银行争先在高校发放信用卡，校园里刷卡一族在一两年内迅猛增长，殊不知，攀比、爱面子、缺乏理财能力和自制力等原因，很可能让他们为了一件名牌衣服、一个新款手机、一款时尚笔记本沦为卡奴……在潇洒刷卡的背后，一群群的大学生加速沦为“卡奴”。记者调查中了解到，不少学生因为信用卡的欠费问题搞得整天神经兮兮，上课也没了精神。
采访中北大的一名学生告诉记者，自己身边的同学基本上都有信用卡。在清华大学、北京大学、人民大学、中国矿业大学等几个学校随机采访的一些学生中，他们几乎是每人至少都有一张信用卡。问起办卡的初衷，大部分学生都表明，之所以申办信用卡，除了方便快捷之外主要是看上信用卡的透支消费功能。现在流行一种很时髦的说法：不会负债的人不会赚大钱！借钱买房子都可以，买东西当然也可以借了！
许多家长对此表示担忧。他们认为，学生办卡只需要拿身份证、学生证，再填写一张表格后半个月之内银行就会把信用卡寄到客户手里，无须学校和家长进行确认。这些持信用卡的学生，虽已成年但还未成人，自我管理能力不强，没有学校、家长的约束，使用信用卡时，一不小心就会成为“卡奴”。他们为了欠下的钱而忧心，外出打工赚钱等就会影响学业。
藏在信用卡背后的隐患
很多人都在说信用卡挺方便，一下子可以轻松的弄到几万甚至十几万，这是很多打工者节衣缩食几年都不一定能看到的钱。很多人都忘了最重要的一点，这看上去似乎是唾手可得的钱最终都是要还的，超出规定时间还要连本带息……伴随着信用卡的普及，在“卡奴”的怪圈之外信用卡存在的另一些隐患也逐渐浮现。
记者走访中发现，随着我国用卡环境的改善，现在银行信用卡的办理门槛越来越低，人们申请办理信用卡也越来越简单，有些银行办理信用卡的程序出奇简单，客户只要提供本人身份证复印件就可以申请到一张信用额度相对较高的信用卡，单位证明与收入证明等根本不要求提供。而且，街头、地铁、车站、学校、商场、超市等处都能见到他们摆摊设点的身影。“办即有礼”的“优惠”吸引了不少对自身估价不足的年轻人。
许多持卡人并不知道，如果在申请办卡时不加注意，又或者使用过程中不当，这一便利的支付工具很可能会为个人信用记录带来“污点”。身边的一个朋友为了帮在银行工作的朋友完成发卡任务，今年半年时间共办了3张信用卡。办完之后发现自己根本用不着。于是只激活了一张备用。另外2张就成为了“休眠卡”。前几天他去进行房贷时被告之他在一家银行有拖欠信用卡年费的记录以至他的房贷计划只能暂时搁浅。信用越来越为社会各界所重视，个人信用报告将成生活中不可或缺的经济“身份证”。
招行的一位工作人员介绍，持卡人如果到期不还，他的信用等级就会自动下降，不仅信用卡的透支额度降低，其以后在办理贷款时也会受到限制。工商银行一位理财专家也谈到，只要与银行发生过借贷关系，你的基本信息及信用信息，都会报到央行个人信用数据库。只要银行认定你欠款应还而未还，数据库就会记录在案，信用报告留下过这种“不良”记录，你的信用记录就会“沾灰”，就会影响将来金融理财活动的开展。
“手里大把信用卡”貌似便捷、现代，但一段时间后，面对大把催缴单时，‘刷卡眉飞色舞还款垂头丧气’成了最为贴切的写照。据了解，目前在持卡一族中，有相当一部分人无法做到理性消费，购物付款时想的只是“先刷了再说”，很少有付现金时的心疼感。有的甚至完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的“义气用事”就为后来的举步维艰埋下了伏笔。信用卡的优越性在一些人手里成了越用越上瘾的“”，甚至走向犯罪。
某银行信用卡中心市场部负责人说，银行推出学生信用卡的深意是希望通过这种独有的透支消费方式，培养大学生珍视个人信用的习惯，磨炼自我约束、理性消费的意志。但在笔者看来，只怕这种“先消费，后还款”、可透支、购买指定高价商品免息、一年刷卡几次还可以免去年费的“磨炼”法，非但磨炼不出大学生“理性消费的意志”，反倒会倒“磨炼”出一大群自我约束能力差的“卡奴”来。
有关专家认为，在银行卡消费过程中为避免隐患，有三大问题银行发卡部门需要特别注意：一是降低办卡门槛。银行为了抢占市场份额，刺激金融消费业绩不要担保、放松审查。这对于一些收入不稳定的人员(包括没有固定收入的青少年和在校生等)，就有了相当大的隐患。近日，中国银监会就提示了持卡人信用风险，就是针对现在不少银行重规模、轻质量的向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡，对客户授信未予以严格把关的现象。银监会认为，这些均反映出部分商业银行为盲目追求发卡量，对申请人状况审查不严或降低门槛的问题。二是刺激消费和高额利息，鼓励透支。银行经常会推出大量的鼓励消费的措施，最典型的就是积分奖励计划，一些年轻人在这样的诱惑之下容易造成过度消费，非必要支出大量增加，造成了潜在风险。三是未启动信用破产机制。当透支额达到一定限度、超过免息期一定时间内未还款时，按照西方国家的惯例，就会让持卡人申请破产。国内因为没有破产机制，很多银行为了收回债务，就会委托社会公司来处理，这些公司往往会使用一些暴力手段，这样就容易把问题激化，加剧社会矛盾，影响社会稳定。
更有甚者，可能会出现大量资金被套现的风险。如果需要大量套现，部分机构可以为客户办理部分商业银行的金卡或者白金卡。采访中就有中介机构称其可以通过白金卡为客户套现最高50万元的现金。照此计算的话足以想象这种潜在的风险有多大。
持卡人要学会“刷卡”
对如何避免成为“卡奴”正确使用信用卡的问题，中国银行的银行卡部客户经理建议，首先不要随意申领信用卡，不要因为追赶时髦或者替朋友帮忙而使自己手中掌握过多的信用卡，因为有些银行即使你的信用卡没有激活也要收取数额不等的年费，要学会帮信用卡“瘦身”，持卡人应选择最合适自己的卡，而并非多多益善。同时要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。其次面对各种消费，要理智，对于大额商品的消费，建议分期付款。
兴业银行理财专柜台人员指出，灵活使用免息期，是一个省钱的好办法。如果一张信用卡的账单日是本月1日，还款日是次月20日，那么在本月2日消费的话，到次月还款时就可以享受长达约50天的免息期，在此期间不必承担银行的任何利息。如果使用信用卡提取现金，不但没有一天的免息期，而且还要收取一定的手续费，并收取每天万分之五的利息。也就是说只有刷卡消费才有所谓的“免息期”。他认为信用卡是一种很好的支付工具，因此他们鼓励使用信用卡刷卡消费。对不堪信用卡压力的客户的建议是，不妨将信用卡偿清后注销，换成不能透支的储蓄卡，以此来克服自己盲目消费，便面为满足虚荣心而带来的消费膨胀。当然最重要的还是要学会正确的理财方式。
采访中一些对信用卡如鱼得水的朋友认为：最有效的办法就是要根据自己的收入状况来使用信用卡，保证资金可以按时偿还，这样就不会造成透支后无力偿还的情况发生。同时还可以与自己的工资卡或借机卡绑定，这样即使你忘记了还款也会自动转存，不会使银行追加利息，但是要保证你卡里有足够的资金。很多人在提及办卡原因时说道，因为手头钱不够才选择使用信用卡透支的。尽管提前消费是一种时尚的生活方式，但是量入为出等对于信用卡用户来说同样重要。
经济学家分析，大部分人沦为卡奴主要原因就是刷卡对消费没有感觉，没有现金从手中过，感觉不到压力，不自觉的就多刷了。没信用卡之前大不了就是月光，现在却出现了“卡奴”这一新兴人群。