以房养老,先“破”传统观念

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今年9月13日，国务院正式对外公布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出了鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点，通过“以房养老”的方式解决养老资金难题。

什么是以房养老？这是一种新型的养老方式，老人可以把自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额的养老金，或者接受老年公寓服务。房主去世后，该房产将出售用于归还贷款，其升值的部分将归抵押权人所有。

听上去，这好像是给老人们的生活添加了一层保障，但其实大多数人还是觉得不靠谱。在2007—2011年，北京、上海两地曾先后试行“以房养老”，但直到现在，这种模式并未取得良好的效果。症结在哪里？

中国是一个“未富先老”的国家。统计显示，中国60岁及以上的老年人数量高达2亿多人，然而养老机构却只有4万多家，养老床位只有300多万张。不少养老院在入住时，需要先一次性支付至少5000元，再算上各类押金和床位费、护理费、伙食费等，总支出基本上万。“住不上”和“住不起”，已经成为现在中国养老所遭遇的困境。据报道，中国在人均GDP为3000美元的时候就已经进入了老龄化社会，然而不少国家进入这个阶段时，人均GDP已经达到了1万美元。

其实，中国人一辈子都在关心着两件事——住房和养老。这些年，在房价水涨船高的情况下，买一套属于自己的房子，对于普通老百姓来说，显然是件很不容易的事儿。而当拥有自己的房子后，多年的积蓄也基本耗尽，养老又成了一个大问题。中国目前的养老方式主要还是依靠子女赡养、退休金和社保金。在国外，“以房养老”已经是一种比较成熟的养老方式，但在中国却举步艰难，在很大程度上，这是受到了国人传统观念的制约。

中国人爱买房，这是全世界都知道的事情。在很多人看来，辛苦一辈子拼命挣钱，好不容易买了一套房，死后却成了别人的，心里的确难以接受。“养儿防老”和“但寸方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。对于中国的老年人来说，更愿意将自己的房子留给儿女。调查数据显示，认为“以房养老”由于条件尚未成熟不可行的反对者占54.76%。

在国外是怎样一种情况呢？以美国为例，许多老年人在退休前10年左右就已经为将来的养老生活购买了房子，然后把多出来的房子出租给别人，依靠房租来维持自己退休后的生活。由于美国的房屋出租业非常发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4～1/3，因此房屋出租的收益也是比较可观的。“以房养老”已经被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。

“以房养老”试点方案有望在明年一季度推出。这也许会是个好的开始，但这样一项政策要想真正本土化，仅仅依靠国家政策推动是远远不够的。对于国人来说，需要变的不是养老方式，而是要“破”传统观念！

唐骏

著名职业经理人，港澳资讯CEO。

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