循序渐进 告别“孩奴”和“房奴”生活

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每个家庭都有其各自的结构特点，相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。小施夫妇本处在家庭的形成期，随着孩子出生，这个三口之家进入了典型的家庭成长期，将来还会进入成熟期、退休期等。

目前来看，施先生的家庭基本开支会因女儿的出生而增加，整体来看，将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。

家庭财务现状和理财目标分析

从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看，按施太太正常上班、雇佣家政人员日常照看孩子、限制性消费不铺张这几个条件来看，未来每月收支结余大约5000元，年度性结余约3万元。

从各方面数据分析中，我们不难看出施先生家庭所面临的财务风险：

1）2010年由于买房导致家庭无储蓄额，经过三年努力目前所积攒的金融资产额仍不多；

2）受限于房贷、育儿费用压力，夫妻双方一个都不能失业；

3）收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入；投资经验不足；

4）缺乏家庭基础保障。

同时，从施先生的描述和实际情况来看，夫妻俩认为目前中短期的理财目标是希望安排好孩子的照顾问题、购车、投资、孩子和大人的保障问题，潜在的，中长期还有孩子的成长教育基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需求和理财目标。

买车压力大 计划可暂缓

根据他们家庭的财务现状和收入可能性，我们建议买车计划应暂缓。虽然有车对有小孩的家庭有很多便利之处，但就施先生家庭现有的现金流状况来看，买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯粹的消费品，即便只是买一辆10万元左右的车，也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二，买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出，对于月度结余仅为5000元的家庭而言，还是有一定压力的。而且他们也意识到，上海的车牌实在太贵，2013年元月已经达到7.5万元，今后还可能再涨，而对外地车牌的限制又在日益增加。综合以上情况，建议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2～3年，等家庭收支状况明显好转再做打算。

资产结构不当 有待完善

施先生家金融资产为25万元，固定资产比例则较高，存在相当大的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23：2，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。

此外，对于施先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。

育儿金可选择“日积月累”

孩子的养育和教育金需求，可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他们的股票投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。

保障循序渐进 就实避虚

对于施先生一家而言，孩子的保险尚不少最重要的，反而他们夫妻俩自身的基础保障应该先行计划和强化，因为对孩子而言，父母是他们的保障支柱和经济来源，年轻的父母应先保大人，再考虑孩子。

施先生夫妇可通过意外险、定期寿险、消费型重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划，可依照不同时期中家庭的经济实力，进行动态配置。

孩子的保障方面，可以先让孩子“投靠”社保，参加上海少儿社保，同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就每年支出不到200元，就可以基本保障孩子的重大疾病风险，并转嫁部分门诊医疗费用。