NerBank――“纯粹”的网上银行

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网上银行（Internet Banking）是银行借助Internet的力量，并利用现有的计算机与通信技术（C&C）、信息技术（IT），把银行核心业务集成起来形成的新型银行。从定义可以看出，网上银行是银行电子化发展的高级形式。

截至目前，网上银行服务共有以下两种模式：

1．完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，也就使所谓的虚拟银行，其所有的银行业务都通过Internet进行。

2．传统银行通过Internet开展原有的银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。

实践中，第二种网上银行服务模式在中国已经非常普及，几乎各个国有银行和股份制商业银行都推出了自己的网上银行交易和服务系统。然而，第一种网上银行模式，即“纯粹”的网上银行，在世界范围内成功的例子却凤毛麟角。这种银行的特点是：在因特网上提供银行金融服务，其前台服务在因特网上进行，后台处理只集中在一个地点进行。

在世界范围内最为成功的网上银行当属NetBank。NetBank是一个成立于1996年的集团公司，旗下集中了多个金融服务公司。其核心的业务集中在零售银行服务和提供抵押贷款两个方面，当然，其中最为人们熟知的还是名为NetBank, FSB的联邦储蓄银行。它被认为是全球最早成立，并且最为成功的网上银行之一。

NetBank, FSB的商业模式可以归结为两个方面：

首先，该银行坚持非柜台化（branchless）的运营模式，这种完全依赖网上服务的特点使得NetBank, FSB能够为消费者提供全天候的服务；

其次，由于没有分支机构所带来的成本节约将转化为更具吸引力的存款收益率，这使得银行和消费者同时享受网上银行带来的好处；

据一份2003年底由Pew Internet & American Life Project提供的权威报告，网上银行业务已经成为全美增长最快的网上业务，在过去的三年中，这个数字年均增长了179％。尽管如此，像NetBank, FSB这样的纯粹网上银行的发展也不是那么乐观，因为摆在他们面前有两个必须要克服的障碍：安全问题和消费者习惯问题。

“纯粹”网上银行自然有它存在的道理。首先，网络银行成本节约的优势十分明显，一项由权威调查机构Booz Allen & Hamilton在2000年主持的研究报告表明，如果包含了所有的管理费用及人工成本，一次柜台交易的成本要超过1美元，而与之相应的一次网上银行交易所花费的成本却只有1美分。因此，如果消费者选择在“全能”的银行中进行网上交易，他们必然承担了本应该由进行柜台交易的消费者承担的成本，因为那些银行不可能针对不同用户，专门调整他们的储蓄收益水平，这导致进行网上交易的客户无法享受网上交易节约成本带来的好处。

NetBank, FSB很清楚，他们竞争优势并非对所有的消费者都具有吸引力，因此，他们对客户进行了进一步的细分： NetBank, FSB的目标客户是那些喜欢网络带来的便利和价值但却极度缺乏时间的职业者。目标客户的具体描述如下：

43岁左右，已婚，有住所，夫妻双方都有收入，且有大学教育背景的城市居民。

由此，NetBank, FSB成功克服了前文提到的第二个重要障碍：首先，锁定一群最倾向于使用网上交易的消费者；其次，用强大的宣传攻势强调在“全能”银行进行交易的潜在成本；最后，用较高的存款收益率水平以及真正方便快捷的服务留住他们的客户。

作为一个网上银行，NetBank, FSB几乎提供所有的金融服务，从支票储蓄存款到各种各样的贷款，从个人投资到商业保险， 在NetBank, FSB的经营体系中，非常值得一提的是他们的投资和贷款业务，其最重要的特点是将投资和贷款与资本市场紧密联系。

NetBank, FSB将存款贷给NetBank集团内的其他金融服务公司，特别是一些房屋抵押贷款和汽车贷款公司，这些公司使用这些存款从事抵押贷款业务，当适当比例的抵押贷款被发放之后，NetBank将委托集团内另外一个名为坐市商金融服务（Dealer Financial Services）的公司对这些抵押贷款进行打包处理，最终把这些贷款出售到二级市场上，这就是我们通常所说的抵押贷款证券化。这种投资策略使得银行面临的利率和市场风险都十分有限，风险暴露也仅仅集中在打包证券化的一个极短的区间之内。勿庸置疑，NetBank, FSB独特的投资策略有无与伦比的优势。