“攒”出来的未来

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孩子未出世以前，大部分家庭没有为将来孩子的教育费用而理财的打算，他们不约而同地回答是“有了孩子再说”。这是古典的中国哲学――随遇而安。

关注子女未来的教育，有必要提前为他们做好财务安排。高等教育的费用支出是所有教育阶段中最高的，加上择校费和出国留学的费用，可以说一个孩子的书包里装着一栋房。

目前，在可供选择的教育投资工具有银行储蓄、债券、子女教育储蓄、子女教育金保险、外汇、黄金和投资金币。而股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、钱币、字画、古玩等，它们均属于高回报、高风险的投资工具，不适宜计划性特强的子女教育投资。

如何确保孩子的教育费用？教育储蓄可以优先考虑。所谓教育储蓄就是家庭为子女接受高等教育而储备的专项资金。教育储蓄实施了免征储蓄存款利息所得税的优惠政策，只要是不低于在校小学四年级的学生，都属于开户对象。教育储蓄支取时，要凭借存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证件，一次性支取本金和利息。它的利息要比一般储蓄存款利息高出20％。一定要把最高限额2万元用足。

对教育储蓄颇有心得的夏女士，提出了两个方案：

第一，由于教育储蓄采用的是零存整取的方式，因此计息是以存入的本金乘以累积的月积数乘以月利率计算的。换言之，在同一存期内，每月约定存入的金额越小，续存的次数就越多，所得利息与免税优惠就越少；反之，每月约定存入的金额越大，续存的次数就越少，所得利息与免税优惠就越多。以2万元3年期为例，如选择每月存入555元，则到期可获利息776.22元；如选择每月存入1万元，即分两个月存入本金，则到期可获利息1512元。相比之下，后者比前者多获利息735.78元。

因此，投资者应充分利用教育储蓄规定的“本金合计最高限额2万元，可分两次或多次存入”这一条，在资金允许的情况下，存满2万元，并选择分两个月存入。

第二，最好选择期限较长的教育储蓄。这一方面是因为能获得更多的利息和免税优惠，另一方面则是因为非义务教育的期限比较长。从目前情况看，非义务教育的期限大多为7年，即3年高中和4年大学，如再算入硕士和博士研究生教育，则期限更长。而教育储蓄的最长期限为6年，在非义务教育通常年限的范围内。所以选择较长期限的教育储蓄，能使获得的收益最大化。

此外，较富裕的家庭可以为孩子再买些子女教育金保险。这类产品集教育储蓄、创业金储蓄、保险保障和分红功能四位为一体，既可以达到教育储蓄的目的，又可以帮助孩子成家立业，还可提供最长可到终身的保险保障和红利分配。

事实上，教育理财有多种道路可走，对一般家庭而言，总原则是，在义务教育阶段不要择校，利用义务教育阶段节省下一些家庭教育资金，为孩子今后接受更高层次的教育打下良好的经济基础。